對(duì)生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀及發(fā)展的分析

摘 要：在國(guó)家助學(xué)貸款體系中，生源地助學(xué)貸款成為國(guó)家關(guān)注重點(diǎn)而得到大力發(fā)展。筆者分析發(fā)現(xiàn)生源地助學(xué)貸款發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題包括政府貼息等相關(guān)政策未得到嚴(yán)格落實(shí)、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)機(jī)制缺失、信用社負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的單獨(dú)審批可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)等。由此筆者在文中提出相應(yīng)對(duì)策，希望對(duì)生源地助學(xué)貸款的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：貧困生；生源地助學(xué)貸款；激勵(lì)機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)控制

作者簡(jiǎn)介：

夏瑞瑞（1986-），女，河南駐馬店人，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院思想政治教育專(zhuān)業(yè)碩士研究生；

張冰（1964-），女，陜西西安人，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院碩士研究生導(dǎo)師，教授，博士。

[中圖分類(lèi)號(hào)]：F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]：A

[文章編號(hào)]：1002-213（2013）-19--01

生源地助學(xué)貸款相關(guān)政策的出臺(tái)要求生源地大力開(kāi)展信用助學(xué)貸款，將其納入國(guó)家助學(xué)貸款體系中并享有與國(guó)家助學(xué)貸款同等的政策優(yōu)惠。生源地助學(xué)貸款由此得到了有力的政策支持，擺脫了性質(zhì)不明、待遇未定的尷尬境況，其優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮。但從整體來(lái)看，生源地助學(xué)貸款發(fā)展過(guò)程中仍存在較多問(wèn)題，筆者對(duì)此進(jìn)行分析并提出應(yīng)對(duì)策略如下。

一、生源地助學(xué)貸款發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的主要問(wèn)題

（一）政府貼息等相關(guān)政策未得到嚴(yán)格落實(shí)

在納入國(guó)家助學(xué)貸款體系之前，生源地助學(xué)貸款各項(xiàng)操作工作均由地方政府負(fù)責(zé)、主導(dǎo)和實(shí)施的。由于區(qū)域性實(shí)際情況影響，針對(duì)生源地助學(xué)貸款各地均缺乏統(tǒng)一、明確的政策定位，其具體表現(xiàn)為在貸款額度、對(duì)象、擔(dān)保方式以及期限方面存在很大差別，特別是在政府貼息方面，有無(wú)貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例大小方面存在顯著差異，而應(yīng)由哪一級(jí)政府負(fù)責(zé)貼息以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的支出、具體落實(shí)措施等仍然缺乏明確可行的操作機(jī)制。導(dǎo)致大多數(shù)省份未切實(shí)落實(shí)相關(guān)政策，生源地信用社開(kāi)展助學(xué)貸款工作缺乏足夠積極性，難以形成規(guī)模。

（二）控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)機(jī)制缺失

在信息不對(duì)稱(chēng)前提下，根據(jù)信貸融資擔(dān)保理論可知，在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中，擔(dān)保是其基礎(chǔ)機(jī)制。而國(guó)家資助政策則將生源地助學(xué)貸款變成缺乏擔(dān)保的信用貸款。換而言之，與此前不少地區(qū)自行實(shí)施的生源地助學(xué)貸款均有擔(dān)保這一情況相比，現(xiàn)階段生源地助學(xué)貸款在其貸款風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏基礎(chǔ)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理難度由此大幅增加。信用社作為貸后管理主體負(fù)責(zé)生源地助學(xué)貸款，而受多種因素影響，信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏可比擬于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)由于借款學(xué)生過(guò)大的流動(dòng)性、過(guò)長(zhǎng)的貸款周期等因素影響，難以有效實(shí)現(xiàn)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用社負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的單獨(dú)審批可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)

在政府負(fù)責(zé)繳納一部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以及貼息政策的影響下，助學(xué)貸款必然產(chǎn)生租金，而尋租行為由此難以避免，尋租者往往會(huì)對(duì)助學(xué)貸款項(xiàng)目方面地方信用社與政府之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)性、目標(biāo)差異性等漏洞加以充分利用，對(duì)大學(xué)生錄取通知書(shū)產(chǎn)生借用或者購(gòu)買(mǎi)行為（對(duì)考試成績(jī)不滿意、或放棄所考取的院校及相關(guān)專(zhuān)業(yè)而復(fù)讀重考的學(xué)生不在少數(shù)），進(jìn)而實(shí)現(xiàn)挪用學(xué)生貸款另作他用的目的。據(jù)早期審計(jì)數(shù)據(jù)支持顯示，國(guó)家592個(gè)貧困縣中，其扶貧信貸資金真正落實(shí)到目標(biāo)項(xiàng)目上的比例平均為37%，甚至有些地方低至10%、7%。由此管窺可推斷出國(guó)家貼息貸款尋租者和租金行為存在的可能性較大。

二、對(duì)策

（一）建立健全溝通機(jī)制，為落實(shí)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以及貼息政策提供制度保障，提高生源地信用社積極性

生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以及貼息政策之所以難以落實(shí)，政府、生源地信用社以及高校之間缺乏有效溝通機(jī)制是重要原因。三方在發(fā)放貸款、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、傳遞信息方面各行其是，缺乏有效的信息互動(dòng)。要想推動(dòng)生源地助學(xué)貸款真正發(fā)展，則必須構(gòu)建高效溝通機(jī)制。各大高?？梢詫?shí)際發(fā)生額為依據(jù)向?qū)W生資助管理中心申報(bào)，管理中心則對(duì)此進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理，遵循中央就地落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息政策，將其移交至生源地資助管理中心，由該區(qū)域自行落實(shí)。

（二）建立貸款保證制度，對(duì)生源地助學(xué)貸款加以有效控制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

若缺乏行之有效的機(jī)制用于代替擔(dān)保，同時(shí)又將擔(dān)保機(jī)制取消，則會(huì)造成貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度直線上升。我國(guó)助學(xué)貸款制度確保擔(dān)保資源于學(xué)生就讀高校和家鄉(xiāng)所在地集中分布，由此可對(duì)此類(lèi)擔(dān)保資源加以充分利用，而貸款風(fēng)險(xiǎn)控制條件和質(zhì)押、抵押資源匱乏之間存在的矛盾得以解決。借款學(xué)生一旦做出違約行為，保證擔(dān)保機(jī)制隨之自行啟動(dòng)，那么違約借款者由此會(huì)受到經(jīng)濟(jì)損失，繼而對(duì)借款人履約施加經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。因?yàn)榻杩顚W(xué)生雖然流動(dòng)性較大，但借款擔(dān)保人仍然生活在生源地。信用社可查詢擔(dān)保人相關(guān)信息，由此可對(duì)擔(dān)保人提出貸款償還要求；擔(dān)保人代替借款人償還助學(xué)貸款償后，借款學(xué)生則會(huì)發(fā)現(xiàn)因違約而付出了違約罰息的超額代價(jià)。

（三）由第三方對(duì)貸款發(fā)放行為進(jìn)行監(jiān)督，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

負(fù)責(zé)監(jiān)督的第三方應(yīng)在生源地助學(xué)貸款相關(guān)運(yùn)作中能夠?qū)π畔⒆魇占⒈容^、解釋、分析和傳遞處理。在考慮成本因素的同時(shí)，高校是可參與、協(xié)同以及約束的最適合一方，具體操作為：（1）對(duì)生源地助學(xué)貸款現(xiàn)金流動(dòng)形式加以限制，通過(guò)代收費(fèi)形式將其直接記入高校賬戶，用于學(xué)費(fèi)以及住宿費(fèi)支出，使挪用可能性得到控制和降低。（2）信用社和高校一同對(duì)借款對(duì)象進(jìn)行考察。對(duì)于雙方存在是否具有獲取助學(xué)貸款資格爭(zhēng)議時(shí)可由資助管理中心進(jìn)行核實(shí)。若確認(rèn)無(wú)助學(xué)貸款資格，高校則可拒付應(yīng)支出的50%風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。由此防止使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金目標(biāo)人群的擴(kuò)大，減輕高校負(fù)擔(dān)。

三、結(jié)語(yǔ)

生源地助學(xué)貸款在對(duì)學(xué)生家庭狀況以及控制學(xué)生流動(dòng)性就業(yè)造成的信息困難方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，但能否充分發(fā)揮這種優(yōu)勢(shì)，更大程度上依賴于上述問(wèn)題的解決。筆者就此進(jìn)行了分析和探討，希望有所貢獻(xiàn)。

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