支付大戰的技術路徑

各類以“寶”命名的移動支付產品、手機刷卡器、手機錢包等是不是讓人有些眼花繚亂？移動支付領域的競爭日益白熱化，第三方支付平臺、銀聯、電信運營商都在從各自領域切入，搶占這塊未來支付領域中的制高點，而在移動終端和傳統支付領域擁有優勢的電信運營商和銀聯兩者的聯手，無疑讓它們處于競爭中的優勢地位。

隨著行業標準的逐漸清晰，近場支付迎來發展的良好時機，各類過渡性技術方案和國際主流的NFC技術方案也在逐漸演變和統一當中。終端普及建設加上客戶體驗的改善，使用手機隨時為小額消費付費將成為不久以后的常見場景。

“手機支付已經成為結算的重要工具，它將是遠程自助支付的最佳模式，會代替傳統的自助終端，同時在近場支付方面也會發揮巨大的作用。”大唐微電子技術有限公司市場與產品中心副總經理焦華清說。

競爭格局

2012年被業內稱為移動支付發展的元年。根據艾瑞咨詢報告，2012年移動支付市場交易規模達1511.4億元，同比增長89.2%。但是這其中遠程支付占97.4%，近場支付僅占2.6%。

焦華清認為，近場支付沒有遠程支付發展那么火是因為還存在很多限制因素，包括技術方案、受理環境、用戶體驗和認可等。

隨著智能手機的普及和APP發展的推動，目前移動支付更多是傳統在線支付的替代，和PC端的體驗大同小異，在這一領域銀聯和第三方支付公司都擁有市場的主導權。移動支付中更有趣，能有更多創新的是線下的近場支付，其涉及與大量線下商家對接的問題，涉及手機中芯片技術應用的問題，是未來移動支付競爭中的熱點。淘寶旗下的支付寶、騰訊旗下財付通等第三方支付平臺都從2012年開始試水該市場，借助強大的線上支付平臺，意圖解決近場支付難題。

移動支付目前有四種商業模式。第一種是移動運營商主導的商業模式，第二種是銀聯與移動運營商合作的模式，第三種是第三方支付企業主導的模式，第四種是銀聯主導的模式。“現在來看，移動運營商和銀聯主導的模式會發展成為未來的主流，這不僅符合主導雙方的各自利益，也符合產業鏈上其他各方的利益，大家參與的積極性比較高，會成為一個推動移動支付發展的強大動力和主流的發展模式。”焦華清說。

2012年年底，央行正式發布中國金融移動支付系列技術標準，采用銀聯主導的13.56MHz標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項內容。但是這些標準僅在金融層面，基于短信、互聯網等信息化手段的移動支付標準還在等待出臺。今年6月有消息傳出，基于國家層面的移動支付的標準即將出臺，已進入工信部的審批階段，此標準將重點規定近場支付的主要內容。

事實上，銀聯主導的13.56MHz標準已基本獲得市場各方默認，電信運營商和銀聯都已開始小范圍試點各種移動近場支付業務。“現在近場支付基本上都采用13.56MHz標準，包括運營商在內。”某移動支付服務商表示。產業鏈其他各方則跟隨運營商和銀聯，提供相應產品和服務。

標準的逐漸明晰已經為近場支付發展掃清了上游障礙，之后的主要問題就是線下商鋪終端鋪點問題。銀聯龐大的POS支付網絡和數據交換系統成為其未來近場支付的巨大優勢。2012年6月，中國移動與中國銀聯簽署移動支付業務合作協議，運營商與銀聯的合作進一步掃清了移動終端與付費終端的利益障礙。

“移動支付未來會在傳統支付領域取得更大的突破，可開拓領域非常多。移動支付的產業鏈非常長和復雜，參與者眾多，并且擁有各自的金融資源。由于電信運營商和銀聯處于產業的核心主導地位，因而將在創新中起到主導作用，這將加速移動支付的發展，并解決參與各方的利益定位問題。”焦華清分析。

技術演進

移動支付標準逐漸明晰，下一步需要解決的是互聯互通和聯網通用的問題。而制約移動支付尤其是近場支付的還有諸如消費者的認可和使用習慣、監管政策、安全和信用體系等問題。

從用戶的使用態度來看，根據行業報告，積極用戶占比17%，跟隨用戶占66%，消極用戶占8%。焦華清認為，用戶的使用態度需要市場各方進一步的宣傳和引導，這其中最重要的是解決交易和個人賬戶的安全問題，還有使用體驗的環境建設。

就移動支付技術來說，遠程支付通過手機客戶端實現，近場支付通過手機芯片和移動設備實現。焦華清認為：“市面上移動支付產品非常多，像雙界面的天線卡，和手機脫離的替掛件卡、貼片卡；目前還在創新和研發階段的全卡方案，包括SD的全卡方案、SIM的全卡方案；iphone的蘋果夾方案、拉卡拉公司硬接口的方案，還有最早用到的2.4G的全場方案。現在整個移動支付的產品形態和業務呈現百花齊放的狀態，各朵花的定位、解決的問題、面向的用戶和承載的業務也各不一樣，這是過渡期的一個階段，未來將逐漸走向NFC技術的統一。”

在近場支付方面，NFC方案具有最佳的用戶體驗，是一個主流的發展趨勢。中國移動已經推出手機錢包，使用具有NFC功能的手機可以在指定點進行刷手機消費，北京和上海公交分別于7月和年底開通NFC快捷支付乘車。

“但是NFC方案的難點是關于手機定制的問題，要滿足支持NFC的手機才能使用這種產品的方案，才能支持近場的支付。因此，關鍵在于配套終端的規模商用以及解決成本的問題。”焦華清說。

另外，NFC在手機終端普及之后還需要線下商家提供相應終端應用，如果支持移動支付的商家在數量和質量上跟不上，也將極大制約近場支付的發展普及。鑒于線下終端的建設成本及POS機刷卡消費在商家推廣中的難度，這個問題的解決還需要一定時間。

移動支付對手機芯片也提出了挑戰。“首先就是大容量，傳統SIM卡的容量到128k就夠用了，到移動支付之后要承載多應用、承載多合作方，因而對容量提出更大的要求，目前看至少要達到1兆，同時要能支持java。”“其次，芯片需要有更高的安全技術保證；同時為了提高用戶體驗需要提升性能，但又不能功耗太高。最后，成本是制約整個產業發展的主要因素，好的設計水平和工藝能夠控制芯片的面積，這樣才能控制住成本。”焦華清說。

3G、4G的到來已經為移動支付提供了廣闊的市場前景，技術在這一過程中將會加速演進，成為推動其發展普及的重要力量。