融360： 做金融界的百度

當(dāng)選擇太多的時(shí)候，我們就需要借助工具進(jìn)行比較判斷，這同樣適用于金融產(chǎn)品，于是融360產(chǎn)生了。在互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司集中于P2P（個(gè)人網(wǎng)貸）、眾籌、小微貸款模式的時(shí)候，融360另辟蹊徑，走上了金融垂直搜索的領(lǐng)域。他們是金融版的去哪兒網(wǎng)，是金融界的百度。

2012年3月份上線的融360主要產(chǎn)品包括：中小企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款以及信用卡在線申請(qǐng)的搜索業(yè)務(wù)。截至今年9月，每月用戶搜索量達(dá)到800萬(wàn)次，上線至今累計(jì)申請(qǐng)（貸款）金額1700億元，獲得批準(zhǔn)近百億元。自7月推出信用卡業(yè)務(wù)后，到9月的日申請(qǐng)量已經(jīng)過(guò)萬(wàn)。

融360作為圍繞流量和信息聚合來(lái)打造的金融垂直搜索平臺(tái)，其創(chuàng)始人、CEO葉大清在接受《新財(cái)經(jīng)》記者專訪時(shí)表示了極大的信心：“這是我們完全創(chuàng)新的模式，通過(guò)我們團(tuán)隊(duì)的努力應(yīng)該可以做起來(lái)。”

解決信息不對(duì)稱

在葉大清看來(lái)，金融服務(wù)與市場(chǎng)需求之間產(chǎn)生差距的原因是由于信息不對(duì)稱，客戶對(duì)金融產(chǎn)品不了解，同時(shí)金融產(chǎn)品也很復(fù)雜。這在某種程度上造成了中小企業(yè)融資貸款難，也讓銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取客戶的難度加大、成本高昂。因此，旨在解決信息問(wèn)題的金融垂直搜索平臺(tái)在國(guó)內(nèi)擁有巨大的市場(chǎng)潛力。

“垂直領(lǐng)域存在很多搜索，比如去哪兒網(wǎng)，淘寶在某種程度上也是搜索引擎，還有信息搜索的谷歌和百度，所以搜索是解決信息不對(duì)稱很好的一個(gè)模式。”葉大清說(shuō)。

這在國(guó)外的成熟金融市場(chǎng)早有先例。根據(jù)國(guó)外機(jī)構(gòu)的調(diào)查，歐美市場(chǎng)有超過(guò)88%的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，會(huì)先通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行搜索和調(diào)研，其中66%的用戶在查詢后，會(huì)通過(guò)網(wǎng)站直接申請(qǐng)或與銀行進(jìn)行聯(lián)系。而目前國(guó)內(nèi)，前者的比例還不到20%。

另外，選擇金融搜索領(lǐng)域也與融360創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)有關(guān)。葉大清本人在創(chuàng)業(yè)前曾任美國(guó)在線支付PayPal中國(guó)市場(chǎng)總經(jīng)理。另兩名創(chuàng)始人中，負(fù)責(zé)產(chǎn)品技術(shù)的劉曹峰曾在百度任職，有超過(guò)10年的垂直搜索經(jīng)驗(yàn)；陸佳彥則出身銀行，有銀行零售背景。

目前，上線一年多的融360主要產(chǎn)品還是貸款搜索，其中中小企業(yè)貸款和消費(fèi)信貸各占百分之四五十。“一半對(duì)一半吧，信用卡業(yè)務(wù)剛上線，雖然日申請(qǐng)量超過(guò)萬(wàn)人，其實(shí)占比還是挺小的。”葉大清說(shuō)。

創(chuàng)業(yè)兩年來(lái)，市場(chǎng)中也出現(xiàn)了一些追隨者和模仿者。由于一直堅(jiān)持客戶體驗(yàn)為中心，融360保持了每個(gè)月超過(guò)30%？40%的增長(zhǎng)。截至今年9月，我國(guó)出現(xiàn)了超過(guò)2000家合作金融機(jī)構(gòu)、1.3萬(wàn)款融資貸款產(chǎn)品。不過(guò)，融360的金融產(chǎn)品更為豐富，體驗(yàn)也更好。

最近，國(guó)內(nèi)搜索巨頭百度也投入到互聯(lián)網(wǎng)金融陣營(yíng)，它是否會(huì)成為融360的巨大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手呢？對(duì)此，葉大清笑言這完全理解錯(cuò)了，“我們與百度是合作關(guān)系”。早在2012年第二季度，融360和百度就已經(jīng)開始了合作，推出一款叫“阿拉丁”的產(chǎn)品；另外，百度開發(fā)的一個(gè)叫作“金融之星”的產(chǎn)品雙方也有合作。“最近，我們還會(huì)與百度聯(lián)合推出一些其他的創(chuàng)新產(chǎn)品。”現(xiàn)在在百度搜索“貸款”，自然結(jié)果第一項(xiàng)就是融360提供的框計(jì)算內(nèi)容。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，融360也加大了在這方面的發(fā)力。“移動(dòng)是一個(gè)很好的用戶體驗(yàn)，很多人之前都不上網(wǎng)，就是通過(guò)智能手機(jī)或者ipad上去，這是一個(gè)很大的板塊。我們有一個(gè)‘我要開卡’的App，貸款的也有。目前移動(dòng)的量已占到30%，還是挺快的。”葉大清介紹說(shuō)。

找到輕模式

由于只是建立了一個(gè)搜索平臺(tái)，產(chǎn)品端仍然在金融機(jī)構(gòu)。因此融360不存在大量資本金需求，也不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。他們找到了一種輕運(yùn)營(yíng)模式。

葉大清表示，在這種模式下，我們2012年的大半年時(shí)間都在思考怎樣讓客戶與金融產(chǎn)品更好地匹配，用戶體驗(yàn)是核心，我們要讓搜索變得更高效和準(zhǔn)確。

在尋找與等待爆發(fā)點(diǎn)的過(guò)程中，葉大清意識(shí)到對(duì)于撮合平臺(tái)而言，僅僅是金融產(chǎn)品上線，并不能真正實(shí)現(xiàn)高效匹配。產(chǎn)品的數(shù)量在某種程度上并不重要，重要的是產(chǎn)品之間是否存在差異化，可以滿足不同客戶的需求。另外就是產(chǎn)品背后金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)是否到位，能否讓客戶真正滿意。

由于融360是快速獲取客戶的渠道，因此它的盈利模式是對(duì)上游合作金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，對(duì)中小企業(yè)與個(gè)人消費(fèi)者則完全免費(fèi)。

葉大清介紹，公司的收費(fèi)模式分為三類，一類是用戶提交申請(qǐng)后；第二類是效果付費(fèi)，即銀行批準(zhǔn)貸款后，融360從中抽取貸款金額的一定比例；第三類是廣告模式，所占的比例非常小，不到5%。

在第一種模式里，用戶提交的每一個(gè)申請(qǐng)，銀行將付出50？200元不等的費(fèi)用。由于金融機(jī)構(gòu)獲得貸款客戶的成本非常高，因此在網(wǎng)上每獲取一個(gè)客戶付出幾十到幾百元就成為可能。目前，這部分付費(fèi)的金融機(jī)構(gòu)占到80%。

按效果付費(fèi)的收費(fèi)區(qū)間在0.5%？3%，如針對(duì)房貸的收費(fèi)在貸款金額的1%左右，而周期較長(zhǎng)、成功率較低的擔(dān)保類貸款，收取的比例相對(duì)就高。

廣告帶來(lái)的收益只占很小的部分。并且葉大清表示，廣告收入在未來(lái)也只占收益的一小部分。“因?yàn)槲覀冞@個(gè)模式是用戶第一，我們需要考慮信息的公平性、公正性、公開性。銀行產(chǎn)品之間沒(méi)有競(jìng)價(jià)排名，只根據(jù)用戶特點(diǎn)排序。排序的機(jī)制是根據(jù)批準(zhǔn)率，就是用戶最有可能獲得貸款的比率來(lái)進(jìn)行的，這都是有歷史數(shù)據(jù)、有歷史支撐的。”

從最初的懷疑、猶豫，到現(xiàn)在親密協(xié)作，融360與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作越來(lái)越順暢。“銀行需要有我們這樣的機(jī)構(gòu)來(lái)服務(wù)，這比他們傳統(tǒng)的渠道效率更高；中小企業(yè)、消費(fèi)者通過(guò)我們的手機(jī)端、網(wǎng)端，申請(qǐng)貸款更方便、快捷、省事，并且可以同時(shí)有數(shù)百個(gè)產(chǎn)品、幾十家銀行去比較選擇，信息更充分。”葉大清說(shuō)。

融360是今年互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的縮影，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融已不僅僅是概念、模式，而成為實(shí)實(shí)在在的服務(wù)。客戶可以到網(wǎng)上去理財(cái)，可以到網(wǎng)上去融資貸款，可以到網(wǎng)上去買保險(xiǎn)，也可以到網(wǎng)上去搜索不同的金融產(chǎn)品，進(jìn)行選擇。