中產階層的 少兒健康險規劃

投保案例：

張曉自去年起，就榮升為某雜志社的“ 媽媽級”人物了，有一個漂亮可愛的龍寶寶，今年1歲了。由于孩子小，又好動，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次帶孩子去醫院，都讓張曉覺得，這醫院費用咋這么貴。聽人說有保險，她特意向小編打聽孩子的健康險情況。

先說說她的基本情況吧。張曉是典型的湖南妹子，和老公在北京相識、相戀、結婚，去年育有一女，目前孩子沒有北京戶口。家庭的收入，不算老公年終獎的話，每月在2.5萬元左右，至于每月零零總總的開銷，則需要1. 2萬元。她和老公在前幾年都購買了保險公司的萬能險，并附加了大病險，而小孩至今沒有任何保險。

投保需求：

張曉一直覺得小孩看病挺貴的，因而非常關心有沒有可以報銷醫療費用的少兒保險。至于小孩的教育金，由于孩子小，她還暫不作考慮。希望我們的保險規劃師能夠針對她的情況做個保險計劃。

“年交保費8777元，即可享有30萬元以上的重疾保障、5萬元的意外保障、5000元的住院醫療和意外醫療保障。”

財務分析：

上述家庭是一個典型的三口之家，家庭年固定可支配收入（不算先生的年終獎）為15.6萬元。按照家庭理財規劃的合理性原則，該家庭可用于保障型保險的支出費用最好控制在3萬元以內（可支配收入的20%）。

張女士的家庭目前不太具備購買消費型高端醫療產品的能力，保險設計應以防范重大疾病風險和住院醫療風險為主。另考慮到孩子活潑愛動，易發生意外，加上適當的意外和意外醫療產品較好。設計的具體方案如下：

醫療保險有給付型、報銷型、津貼型三大類。給付型通常是指我們說的重大疾病保險，用于補償重大疾病風險給家庭帶來的巨額損失；報銷和津貼型產品通常是解決住院醫療費用和住院誤工補助類產品。

目前所有的商業保險公司在普通的醫療險種中，幾乎都沒有涉及到因病而產生的門急診費用報銷的產品，因為這種發生頻次較高而每次損失較低的風險，基本上屬于不可保風險。

當然，消費型的高端醫療產品中會涉及因病門急診費用的報銷，但一般都設置了額度限制。

“在孩子的成長過程中，健康險非常重要。”

保障利益說明：

◆如發生重大疾病，給付30萬元；沒發生重疾，到30年后返還本金。只用一點點利息，買了一份30萬元保額的大病保障。

◆醫療保障可續保至80歲，每年住院額度20萬元，終身保額可至80萬元。住院前后門急診報銷，前7天、后30天都可報銷。自費藥100%報銷，在二級以上公立醫院及部分私家私立醫院醫治均可。

◆意外醫藥費5000元，全年不限次數報銷， 住院補助每天50元，長達180天，手術費5000元。

“女兒沒有北京戶口，一定要在原籍辦理‘新農合’或類似北京的‘一老一小’社保。”

理財規劃目標

靠基本的社會保險只能滿足基本保障，要想擁有高于平均水平的保障，就要依靠商業保險來完成。案例中，夫妻雙方已經配置社保及商業保險。女兒沒有北京戶口，一定要在原籍辦理“新農合”或類似北京的“一老一小”社保。

財務狀況分析

結余比率是為了測算客戶的收入在抵消開之后的剩余程度。該家庭已經到達52%，高于參考值30%，說明該家庭的凈資產增加速度較快，在資金安排方面有很大的余地。

根據保險配置“雙十原則”，商業保險交費額度以家庭年稅后收入的10%為宜，約30 0 0 0元，保額做到家庭年稅后收入的10倍。保額的分配上應與家庭的收入貢獻相匹配，并采取優先考慮大人風險保障的原則。

保障利益說明

生存金領取說明

（建議用于門診小額醫藥費用途）：張寶貝 25周歲，領取滿期金50000元

張寶貝1至59周歲，每兩年度領取10000元

張寶貝59至69周歲，每年度領取6000元

張寶貝69至79周歲，每年度領取7000元

張寶貝79至89周歲，每年度領取8000元

張寶貝89周歲至終生，每年度領取9000元

◆少兒重大疾病保障25歲前，擁有30萬元殘疾保險金 50000元燒傷保險金 50000元意外醫療金 10000元住院費用保險金 6000元

◆身故保障1至18年10萬元18至25年33萬元25年至終生28萬元

◆保險豁免

◆分紅產品

點 評

針對張曉的投保需求，三家保險公司的規劃師給出了相應的保險計劃，且都涵蓋了小孩的意外傷害和醫療保險，保障全面。至于人保壽險給出的方案，由于加進了小孩的終身壽險，保費相對偏高。而太平人壽和友邦保險的年交保費則相差不大，保障以短期消費型為主。