人均保單不足一張 中國人為什么不買保險？

有數據顯示，中國人均保單只有0.6張，與國外人均保單5張以上存在較大差距。據中國人民銀行發布的《2012年中國區域金融運行報告》顯示，2012年我國保險密度為1144元，保險深度為3%。而在發達國家，保險市場保險深度已達12%左右，保險密度通常已達2000到3000美元。這就意味著，中國的人均保費尚不及發達市場的十分之一。

最近，有關養老的話題持續升溫。“以房養老”的爭論以及“養老靠保險公司不靠譜”的言論，讓老百姓人心惶惶。據民政部今年上半年公布的數據，截至2012年底，我國60周歲以上老年人口已達1.94億，占總人口14.3%，預計2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。

分析人士指出，目前，中國面臨的養老金不足問題已經顯現，如何養老的問題將變得日益突出。“要解決中國的養老問題，不僅是政府要想辦法，老百姓自己也要找出路”。而保險，便是其中出路之一。

在中國，保險業經過幾十年的發展，買保險早已不是什么新鮮事了，越來越多的人意識到應該用保險給自己的家庭加一份保障。對于很多買了保險的市民來說，買保險既是買未來，也是一種理財之道。而現實是人們雖然具備了一定的經濟能力，可以購買保險，但愿意買保險的市民還是少數，尤其是在二三線城市或者更偏遠的地區，大多數家庭還處于保險空白中。

已經30歲的王平在去年的五一結了婚，婚后二人的小日子過得還算和諧美滿，基本上沒有吵過架。可是有一天，夫妻間的這份和諧卻因為保險而被打破了！

王平說：“前不久，我倆打算要孩子。就在這期間，媳婦在醫院認識了個賣保險的人，而我倆的分歧就在這時埋下了禍根。”

在王平妻子備孕期間，這個保險代理人時不時會和他妻子聊聊保險，并積極向她推薦了小孩的保險。妻子覺得還不錯，便和王平商量，等寶寶出世了，給孩子買份教育金險。

王平聽了，覺得根本沒必要給孩子買教育金險。“我有個朋友買了保險，就是因為中途想退保，結果還損失了一大筆錢。” 在王平看來，就算要儲備孩子上學的費用，也可以通過其他方式儲備，不一定要買保險。要知道，中途若是退保了，保險金會有損失。而且把錢交給保險公司打理，保險公司給的回報還不一定有自己做投資賺的錢多呢。

就是因為對保險的看法有了分歧，妻子跟他慪氣了一個禮拜，這讓王平很是郁悶，甚至覺得保險破壞了他家庭的和諧，對保險更是抵觸了。

在國內，很多人寧愿把錢存到銀行，也不愿買保險，而國外卻相反。由于國外的銀行都是私人企業，大家覺得把錢放在銀行沒有保障，所以更愿意把錢放在保險公司。而且，經過多年的發展，國外保險意識已經深入人心。

一位業內人士告訴記者，國外人對于自己的保障意識非常強。比如國外考慮的是買幾份、該買什么保險的問題，而在國內某些地區，竟然還存在買不買保險的問題。有數據顯示，日本人均保單在5張以上，歐美一些發達國家的人均保單甚至超過10張。而在中國，人均擁有保單只有0. 6份。

在業內，通常以保險深度和保險密度衡量一個地區保險市場的成熟程度。保險密度是指按當地人口計算的人均保險費，反映該地國民參加保險的程度；保險深度則是指某地保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映該地保險業在整個國民經濟中的地位。

中國人民銀行發布的《2012年中國區域金融運行報告》顯示，2012年我國保險密度為114 4元，保險深度為3%。而在發達國家，保險市場保險深度已達12%左右，保險密度通常已達2000到3000美元。這就意味著，中國的人均保費尚不及發達市場的十分之一。

即便是在亞洲市場，中國保險市場發展水平也屬較低水平。一項研究結果顯示，亞洲平均保險深度已超過6%，香港、韓國、日本等區域市場保險深度也均超過或接近10%，遠遠高于中國內地僅3%的水平。

知名保險巨頭德國安顧保險董事會主席歐磊在接受記者采訪時表示，相比發達國家，中國的保險市場無論是保險密度還是保險深度，都存在相當大的差距，還處于非常初級的發展階段。

在歐磊看來，中國的一線城市保險滲透率已相對較高，對于保險公司而言，未來保險業務的高速增長將主要來自二三線城市。數據顯示，北京、上海的保險密度分別已達到4572元和3497元，而在山東，保險密度約為人民幣1170元。

究竟是什么原因讓中國人對保險望而卻步，或者就像王平這樣，對保險抵觸或反感呢？

我們不排斥有保險行業本身的問題。就像經濟學家郎咸平說的，要存下足夠的養老錢，對很多中國人來說都是件極其困難的事情，“中國正上演‘龐氏騙局’—我們用年輕人提供的資金支付上一輩的開銷。當年輕人退休時，就沒錢留給他們了。這是很危險的”。“一直以來，保險業聲譽不佳、形象不好的問題比較突出，主要表現為‘三個不認同’。” 中國保監會主席項俊波指出，一是消費者不認同，二是從業人員不認同，三是社會不認同。

但就每個家庭或是每個個人而言，大家不愿意買保險的原因又是什么呢？這值得我們思考。

養老買商業保險靠譜嗎？

有媒體稱，保險公司都在回避“長壽風險”：國內的重疾險往往“60歲后不保，70歲后不賠”；長期壽險滿期后，也是誘導客戶將分期領取的養老金一次領完。很不靠譜！

買養老商業保險靠不靠譜？我們不妨來算一筆賬：

以新華保險的尊享人生年金保險（分紅）為例。

40歲的張女士購買了這款保險，交費20年，年交保費14100元，總保費282000元。

從6 0歲開始到8 0歲，她每月大概可領取養老金1500元左右。

80歲期滿，還可一次性領取終了紅利85673元（按中檔紅利算）。

張女士能夠從保險公司領取到的錢：1500×12×20=36萬元，加上紅利85673元，共計445673元（紅利不確定）。

每年交14100元，連續交20年。若是存在銀行或是投資，可產生的利息為1 4 1 0 0 × n % ×（19+18+17+……3+2+1+0）（為簡便計算，采取單利，若是利滾利的話，利息更多）

若n%采取的是4%的年利率，則利息為53580元。加上本金282000元，連本帶利為335580元。

若n%采取的是5%的年利率，則利息為66975元。加上本金282000元，連本帶利為348975元。

若n%采取的是6%的年利率，則利息為80370元。加上本金282000元，連本帶利為362370元。

若不計保險公司提供的紅利的話，這筆錢已經超過了從保險公司領取的養老錢。

若n % 采取的是1 0 % 的年利率，則利息為13 3 9 5 0元。加上本金28 2 0 0 0元，連本帶利為415950元。

若n % 采取的是1 2 % 的年利率，則利息為1 6 074 0元。加上本金2 8 2 0 0 0元，連本帶利為442740元。

結論：如果有一種更好的方式，能夠得到比保險賠償更高的回報，或許不一定要通過買商業養老保險來儲備養老金。但養老規劃是長期的，而保險公司提供的收益是穩定的，而且保證本金，并且具有強制儲蓄的作用。至于其他投資渠道，能不能一如既往地投資并產生收益，卻是不確定的。