關于保險的起源，經典的故事是這樣講述。

很久以前，商船在過海時，大概每十艘船中總會有一艘發生事故。對出事的商船來說，那幾乎是100%的損失，遭遇一次，一輩子可能就白干了。后來，有人想出了一個聰明的辦法，商船之間互相聯盟，把大家的貨物全部分攤來放，每船只放十分之一。事故依然會發生，但因為大家提前做了分船安排，所以每人都只會損失百分之十的貨物。

但這個方法要把貨物裝來卸去，畢竟還是有些麻煩，而且也不是每次都特別容易湊齊十艘以上的商船。不知過了多少年，有人想出了更好的辦法，他們直接收取每船百分之十的風險承擔費用，如果船出事故，那就按百分之百來賠；如果商船正常到岸，那百分之十的費用也不再返還。海上保險，也即最早的“保險”，就此誕生了。

目前，世界上所發現的最古老的保險單，是1347年10月23日，在意大利的熱那亞，由“圣·克勒拉”號商船的主人和財大氣粗、喜歡冒險的商人喬治·勒克維倫訂立的一張承擔航程風險的契約。如今，這份666年前簽署的保單被精心保存在熱那亞國立圖書館內。現代意義上的保險合同是1384年訂立的比薩合同。到1397年，佛羅倫薩出立的保單已經有承保“海上災難、天災、火災、拋棄、王子的禁止、捕捉”等字樣。這個時期，意大利在海上保險中獨領風騷。莎士比亞在《威尼斯商人》中就寫到海上保險及其種類。第一家海上保險公司也于1424年在熱那亞出現。

這種海上保險的模式就相當于今天的“消費型”保險。人們買“保險”不是為了直接賺錢獲益，是為了保全“貨船”，這是保險的起源與本質。后來，隨著商船技術的進步以及競爭的加劇，有了“返還型保險”和“分紅型保險”；再后來，不僅僅局限海上險了，一切可能發生損失的財產都可保險。再后來，從海上販運奴隸開始，保險擴展到了“人”的身上，“意外身故險”、“健康險”、“醫療險”、“重大疾病險”、“養老險”、“教育險”等，都蓬勃發展起來。今天，從模特的大腿、歌星的嗓子到演員的臉蛋，一切關乎自己未來的東東，都可以通過保險來進行某種程度的“保全”。

重溫起源很有必要，因為在相當長的時間內，我都對保險的本質搞不清楚。相信大多數國人都跟我一樣，所購買的第一張保單都是朋友“殺熟”的結果。于是，在N多年后，我才發現我以孩子之名購買的第一份所謂教育保障險居然是一款投資連結險。這對做投資的自己是個莫大的安慰，因為我發現，大多數保險公司的投連險或分紅險，在持續幾年的較長時間段里，收益率低到幾乎可以忽略不計。由此，我也明白了一個道理，想通過買保險來投資，基本不靠譜。投資，本來就不是保險的功能，充其量是個營銷噱頭罷了。

至于承擔保障功能的消費型保險，那倒是我們每個現代人所應該必備的。據說，中國人均保單不足一張。我對這個數據持疑，它可能是保險公司“選擇”的結果。但國人對保險的普遍不信任，卻是不爭的事實。在當下社會轉型、人口日益老年化的背景下，讓保險重歸保障本質，讓保險成為人們的消費習慣，恐怕才是正途。