不會強制行動？

“我們要向上級領導請示，現在任何問題我都沒法回應。”銀聯品牌營銷部一位人士說。

讓他“難言”的，是銀聯方面“清理整治”第三方支付市場的進展情況。

在此之前，銀聯已于2012年12月19日印發了《關于規范與非金融支付機構銀聯卡業務合作的函》（銀聯業管委【2012】17號文件，以下簡稱17號文），要求各成員銀行對第三方支付企業的開放接口進行清理整治，最終推動非金機構統一接入銀聯網絡，但并未得到銀行積極響應。

面對劇烈沖撞的業務體系，競合難辨的業務關系，“封殺”受挫的銀聯將如何應對第三方支付？

銀聯電子支付服務有限公司總經理孫戰平對記者表示，對于一些非金融支付機構的套改交易、壓低扣率的現象，“我個人認為這是一種短期的趨利行為，未來應該會逐漸走向規范”。

他還表示，對上述現象“不會采取強制行動”，不過，銀聯方面“將跟各方進行一些溝通，并實施相關推廣活動。”

利益之爭

在一些業界人士看來，銀聯在17號文中列舉的很多第三方支付的“危害”，其實核心還是利益之爭。

“有些第三方機構為節省手續費，選擇單獨與一些銀行建立接口聯系，而不通過銀聯，這樣扣率就比通過銀聯接口要低許多?！睂O戰平告訴記者。

據他介紹，不同的業務類型設有不同的扣率，如借記卡還是信用卡，網絡支付還是移動支付，都有不同的扣率，有些第三方機構會變造交易渠道與交易類型，例如將代收代付、轉賬等交易類型套用至扣率低的現場消費交易活動中。

而銀行自身也存在為第三方機構降低扣率的利益驅動?！般y行下屬的分行有各自的業績考核指標，為吸收存款，會考慮作一些特殊安排，比如第三方機構向銀行提供存款，銀行在接口費率上就降低一些。這一邊的利潤折讓從另一邊的收益上拿回來。”孫戰平說。

如此一來，銀聯的利益便受到損失。

中國支付清算協會援引的數據顯示，2011年中國支付行業互聯網支付業務交易規模達到2.2萬億人民幣，同比增長118.1%。易觀國際互聯網研究中心預計，2012-2014年第三方支付的增長幅度均在50%以上，而根據賽迪顧問的數據，2012年中國第三方支付交易規模已經超過10萬億人民幣。

17號文件透露，銀聯與各銀行向第三方支付機構提供支付結算的網絡接口，須收取0.3-0.55%標準扣率。取這一扣率的中位數，2012年第三方支付市場規模在3.8萬億人民幣左右，那么該年度銀聯及其成員銀行在接口業務方面的收入可達160億元。這一數字還將逐年上漲。

而由于非金機構壓低了扣率，銀聯及主要的成員銀行這項手續費將遭遇損失。這也是銀聯用以游說成員銀行展開清理行動的主要理由之一。

但對銀行來說，與第三方支付的其他合作令損失得以抵消，受沖擊最大的主要還是銀聯。

另一大理由則是，“所有基于銀聯卡卡片及其對應支付賬戶的支付應用均屬于銀聯卡業務”。

銀聯在17號文中稱，第三方機構支付結算只要用到的銀行卡上具有銀聯的“Vista”標識，就屬于銀聯卡業務，自然也應遵守銀聯卡業務規則。而根據《銀聯卡業務運作規章》，“加入中國銀聯網絡的成員機構發生的銀聯卡跨行交易應通過銀聯網絡轉接和完成”。

不過，一位金融行業分析師認為，目前在這方面其實并沒有公認的行業準則或規范， “銀聯如果推行這種做法，必然會引起很大爭議?！?/p>

“不會強制行動”

事實上，在17號文的出臺后，銀聯是否有權“封殺”第三方支付，已經引發爭議。

業界普遍認為，作為中國銀行卡的聯合組織，銀聯與央行或銀監會不同，對各成員銀行并不具備行政監管權。前文提及分析師同時表示，對于銀聯、各成員銀行之間的這種利益分割，具有監管權的央行支付結算司，也未必會插手其中。

“央行是一個獨立部門，不太受各利益方的牽制，而支付這一塊市場在整個金融市場來說盤子畢竟較小，央行不太可能為了幫銀聯捍衛市場份額出手?！痹摲治鰩熣J為。

對此，孫戰平也坦承，第三方機構套改接口，“也談不上違規，只是商業趨利行為”，對這類行為不會采取強制性行動，“我們對于第三方支付機構持開放與鼓勵的態度，歡迎他們到銀聯來建立接口”，為此，銀聯將跟各方進行一些溝通，并實施相關推廣活動。

對于母公司中國銀聯的支付接口業務，孫戰平認為，銀聯在為客戶提供全覆蓋的結算渠道上具有決定性優勢，畢竟“只要連接上銀聯，就等于連上了所有的銀行”。

不過，銀聯仍有可能借力于有長期戰略合作的銀行總行。

一位銀行業內人士指出，由于銀聯與一些大型銀行有長期穩定的合作，必然存在某些附屬的合作協議與利益牽制，銀聯可以通過這些銀行總行向成員銀行施加壓力，促使他們接入銀聯線上支付平臺，并向第三方機構全面開放銀聯的支付接口。

孫戰平就向記者提到，未來各銀行會將接口業務收歸至總行。

或許，這已為銀聯的下一步行動埋下伏筆。

“網上銀聯”加速

如果不考慮行政力量，在電子支付領域，銀聯的起步其實已經落后于一些民營第三方支付龍頭企業。

據艾瑞咨詢公司統計，2011年，倚靠淘寶、“天貓”為平臺的支付寶以49%的市場份額幾乎占領第三方支付的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；而銀聯旗下的電子支付公司和快錢，分別以8.4%和7.5%的市場份額屈居第三、第四位。

“第三方支付的興起與壯大也就是近幾年的事情，銀聯也就是2008年開始才致力于第三方支付業務，慢慢地，銀聯作為支付平臺的壟斷地位與影響力都在削弱?！币晃蝗虡I分析師對記者說。

在嗅到市場的巨大潛力后，銀聯于2010年下半年成立了互聯網事業部，將旗下機構的互聯網支付業務進行整合，由銀聯互聯網事業部統一管理，實行公司化運作。同時，招兵買馬，大力推介，在其內部明確提出，打造“網上銀聯”的目標。

2011年6月8日，中國銀聯推出“銀聯在線支付”和“銀聯互聯網手機支付”兩項業務。這些業務提供了一個銀行卡的網上交易轉接清算平臺，用戶通過網絡、手機方式訂購商品和繳費，無需刷卡，只需提供卡號和相關認證信息就可完成支付。

中國銀聯隨后宣稱，已與157家銀行簽署相關業務協議，60多家銀行接入無卡支付服務平臺，涵蓋了國內主要商業銀行，包括東亞銀行（中國）與花旗銀行（中國）等外資銀行。

在業界看來，這些舉措意味著，銀聯的觸角真正從線下的ATM網絡拓展和收單業務，擴展到了互聯網上。

而在銀聯下發的17號文中，除了要求各成員銀行清理整頓向第三方機構提供接口服務外，還提出要加快支付業務創新?！皩y聯卡從傳統的消費、取現擴展到轉賬、訂購、代收、自助消費、帳戶服務等新業務類型”，同時，要“在此基礎上開發豐富多樣的創新產品”。

截至目前，在上海銀聯電子支付有限公司的官網“銀聯在線”上，可以看到除信用卡還款、便民繳費、商旅服務、商城購物外，還開設有金融理財、跨境購物等服務。

“現在第三方支付市場競爭同質化，大家都搶灘一些傳統項目，比如網絡購物，其實不同的第三方支付方式應該有不同的側重點，有更多的業務拓展空間?！睂O戰平對記者說。

他透露，銀聯正致力于開發個性化的產品與結算渠道?！澳壳坝?0%的開放式基金可以通過銀聯來購買，有50多家基金公司與銀聯建立了銷售合作?！?/p>