大齡剩女如何返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)？

十年前，王曉玲大學(xué)畢業(yè)，來(lái)到北京的一家外企從事行政工作。十年間，王曉玲屢次想離職回老家，無(wú)奈每次想來(lái)想去，都因?yàn)椴恢阑丶易鍪裁炊髁T，不過(guò)就在前不久，王曉玲終于下決心返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)了。

在北京的這十年間，王曉玲一直供職于一家外企，并已經(jīng)做到了行政部負(fù)責(zé)人的職位，年薪約30萬(wàn)元。不過(guò)同時(shí)王曉玲也付出了代價(jià)——直到今天，一直忙于工作的王曉玲仍是單身。

事實(shí)上，在王曉玲看來(lái)，在外企的工作壓力大，未來(lái)的升值空間也有限，這些都是促使她最后做出決定離開(kāi)北京的原因，但更重要的原因是，父母年紀(jì)越來(lái)越大，身體健康開(kāi)始出現(xiàn)問(wèn)題，而自己是獨(dú)生女，沒(méi)有兄弟姐妹，所以希望可以守在父母身邊，照顧父母。

王曉玲的老家在南方一個(gè)三線城市，當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)均價(jià)為5000元/平方米，王曉玲的父母居住在一套70平方米的兩居室中，接近20年房齡了。王曉玲回老家生活后，想購(gòu)置一套兩居室的房子自己居住，全部下來(lái)約需要40萬(wàn)元的購(gòu)房款。

而王曉玲考慮的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是加盟服裝品牌專(zhuān)賣(mài)店，前期的加盟費(fèi)和進(jìn)貨費(fèi)約需要10萬(wàn)元，而租門(mén)店、招聘員工等啟動(dòng)資金加起來(lái)約需要20萬(wàn)元。王曉玲希望最好兩年內(nèi)能實(shí)現(xiàn)收支平衡，未來(lái)每年平均能有15萬(wàn)元的純利潤(rùn)。

王曉玲的理財(cái)需求：買(mǎi)房和創(chuàng)業(yè)！

王曉玲在北京遠(yuǎn)郊擁有一套50平方米的小房子，目前市值120萬(wàn)元，仍有本金加利息總計(jì)約40萬(wàn)元的貸款，未來(lái)需要還貸15年，每個(gè)月還貸額2200元。

在固定資產(chǎn)之外，王曉玲還做了一些投資，有投資了20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的貨幣基金，平均年化收益3.6%。此外，王曉玲還有存款20萬(wàn)元，準(zhǔn)備以這筆錢(qián)作為創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金。

北京的房子是賣(mài)是租？

王曉玲目前最糾結(jié)的是：在北京的房子是賣(mài)掉用于投資和周轉(zhuǎn)，還是留著用來(lái)出租？如果房子用于出租，目前月租金約為2500元，略高于房貸，而且未來(lái)也可以用這筆租金養(yǎng)老；如果出售的話(huà)，去掉貸款，還有80萬(wàn)元現(xiàn)金，如果做一些其他的養(yǎng)老等投資規(guī)劃會(huì)不會(huì)更好？

回老家后，購(gòu)房款和創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金從哪兒出？

自己的養(yǎng)老金和父母的健康及疾病如何得以保障？

王曉玲今年已經(jīng)35歲了，如果未來(lái)創(chuàng)業(yè)則沒(méi)有退休金，而創(chuàng)業(yè)的收入是不穩(wěn)定的，王曉玲最擔(dān)心的是以后的養(yǎng)老問(wèn)題如何解決。而且自己在外企工作期間的生活水準(zhǔn)較高，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)后肯定要降低生活品質(zhì)，但是每個(gè)月最低也需要4000元的生活費(fèi)用。

此外，父母兩個(gè)人加起來(lái)每個(gè)月也只有3500元左右的退休金，這筆錢(qián)只夠維持基本生活，未來(lái)還需要為父母規(guī)劃出一筆身體保健和突發(fā)疾病的費(fèi)用來(lái)。未雨綢繆，王曉玲希望在返鄉(xiāng)之后，可以提前為父母做出這筆錢(qián)的規(guī)劃。

北京房產(chǎn)宜賣(mài)不宜租

此房產(chǎn)位于北京遠(yuǎn)郊地段，價(jià)值120萬(wàn)元，尚有貸款40萬(wàn)元未結(jié)清，因此房屋凈值80萬(wàn)元。如果按照王曉玲所述進(jìn)行出租，租金收入每月2500元，可與房貸持平，但是價(jià)值120萬(wàn)元的資產(chǎn)在未來(lái)15～20年里沒(méi)有產(chǎn)生更高的收益，即使20年后房貸結(jié)清，遠(yuǎn)郊地段的房屋租金上升空間不會(huì)太大，且無(wú)法保證長(zhǎng)期持續(xù)出租，靠其租金收入無(wú)法對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行有效補(bǔ)充。而且，隨著房齡的增長(zhǎng)，房屋實(shí)際價(jià)值呈下降趨勢(shì)，未來(lái)房屋整體價(jià)格上升空間有限。如果通脹不斷攀升，房租則無(wú)法抵御通脹上升，所以以房產(chǎn)形式存在，租金形式養(yǎng)老，未來(lái)養(yǎng)老缺口還是會(huì)較大。

但如果不考慮其他因素，將房屋出售，用售房所得的80萬(wàn)元現(xiàn)金規(guī)劃未來(lái)20年的養(yǎng)老金，按組合收益6%計(jì)算，20年后將變成255萬(wàn)元，可以用來(lái)提高養(yǎng)老品質(zhì)。

另外，回家創(chuàng)業(yè)、置房都需要資金，但除了房子外，王曉玲只有貨幣基金20萬(wàn)元，存款20萬(wàn)元，對(duì)未來(lái)創(chuàng)業(yè)、置房準(zhǔn)備不充分，原始啟動(dòng)資金不足。房產(chǎn)變現(xiàn)后可用部分資金彌補(bǔ)不足。

相比之下，房產(chǎn)變現(xiàn)的選擇更適合其現(xiàn)狀，變現(xiàn)后，80萬(wàn)元現(xiàn)金及其投資收益與創(chuàng)業(yè)成功每年15萬(wàn)元的收入進(jìn)行有效組合投資，可產(chǎn)生更大的收益，未來(lái)養(yǎng)老品質(zhì)更有保障。

用存款和貨幣基金做創(chuàng)業(yè)金

王曉玲現(xiàn)有20萬(wàn)元貨幣基金、20萬(wàn)元存款，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金前期加盟費(fèi)、進(jìn)貨費(fèi)需要10萬(wàn)元，門(mén)店租金、招聘員工等需20萬(wàn)元，創(chuàng)業(yè)總體啟動(dòng)資金需要30萬(wàn)元。購(gòu)置房產(chǎn)需要40萬(wàn)元。

存款及貨幣基金共計(jì)40萬(wàn)元，可用于創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金及創(chuàng)業(yè)初期2年的生活費(fèi)用支出。房產(chǎn)變現(xiàn)的80萬(wàn)元作為投資本金，按年組合收益6%計(jì)算，每年會(huì)產(chǎn)生4.8萬(wàn)元收益，可作為王曉玲父母生活費(fèi)用的補(bǔ)貼或投資資金的增加，80萬(wàn)元也是家庭保障的備用金。

兩年后再?zèng)Q定是否買(mǎi)房

王曉玲選擇自行創(chuàng)業(yè)，兩年后才可見(jiàn)到成效，如果創(chuàng)業(yè)不理想，可能還會(huì)回到北京繼續(xù)工作。所以，建議其推遲購(gòu)房計(jì)劃，當(dāng)事業(yè)和生活都穩(wěn)定后再考慮在老家購(gòu)房。

如王曉玲決定購(gòu)房，建議其選擇貸款模式，以首付50%，貸款20萬(wàn)元為例，貸款20年，選擇等額本金還款方式，每年還款額約為2.3萬(wàn)元，雖然月供稍高，但其手中剩余60萬(wàn)元資金，按每年5%計(jì)算的3萬(wàn)元收益可覆蓋其還貸金額。如未來(lái)創(chuàng)業(yè)成功，每年產(chǎn)生的收益可快速提前還貸，還貸壓力可控。

以定投或保險(xiǎn)方式建立養(yǎng)老金賬戶(hù)

根據(jù)國(guó)際慣例，開(kāi)始養(yǎng)老準(zhǔn)備的平均年齡為35歲，建議王曉玲開(kāi)立一個(gè)總額300萬(wàn)元養(yǎng)老金賬戶(hù)，此賬戶(hù)可以用平衡基金方式選擇定投，也可以在保險(xiǎn)公司選擇分紅養(yǎng)老年金類(lèi)產(chǎn)品，建議選擇帶有現(xiàn)金返還形式的賬戶(hù)。

假設(shè)選擇現(xiàn)行保險(xiǎn)公司此類(lèi)賬戶(hù)，年繳10萬(wàn)元，連續(xù)繳費(fèi)30年，一般情況下賬戶(hù)自第三年起每年返還約4萬(wàn)元現(xiàn)金，基本能覆蓋日常支出。按上述房產(chǎn)變現(xiàn)且在當(dāng)?shù)刭J款購(gòu)房的計(jì)劃去做，手中結(jié)余的資金60萬(wàn)元，繳存首年及第二年費(fèi)用后，剩余40萬(wàn)元按組合收益6%計(jì)算，每年產(chǎn)生的收益，可覆蓋房貸還款及父母養(yǎng)老補(bǔ)充，而40萬(wàn)本金作為父母健康保障應(yīng)急備用金。

第三年起如創(chuàng)業(yè)成功，每年將有15萬(wàn)元收入，10萬(wàn)元用于繳存養(yǎng)老賬戶(hù)，結(jié)余的5萬(wàn)元可進(jìn)行滾動(dòng)資金，投資王曉玲的服裝店。20年后養(yǎng)老金賬戶(hù)需繳存10年的費(fèi)用，18年本息合計(jì)約為120萬(wàn)元，可將養(yǎng)老賬戶(hù)返還金及理財(cái)收益作為日常生活費(fèi)用。

如創(chuàng)業(yè)不成功，王曉玲回一線城市繼續(xù)發(fā)展，其每年可有30萬(wàn)元收入，養(yǎng)老賬戶(hù)繳費(fèi)也應(yīng)不存在問(wèn)題。

在資金充裕的情況下，王曉玲可適時(shí)選擇為自己投保高額健康保險(xiǎn)及意外保險(xiǎn)，以確保不論何時(shí)出現(xiàn)人身方面的意外，養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)現(xiàn)都不受影響。

購(gòu)房、創(chuàng)業(yè)不能兼得

目前王女士自有積蓄為40萬(wàn)元，以這種經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)看，只能在購(gòu)房或是創(chuàng)業(yè)中選擇一項(xiàng)，無(wú)法兩者兼顧。但是如果出售北京的房屋，王女士就可以不必考慮這個(gè)問(wèn)題了，因此建議其賣(mài)掉北京住房。

不要急于擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模

如果王女士確定回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，建議一定考慮好自身的養(yǎng)老問(wèn)題。辭去北京的固定工作后，王女士的五險(xiǎn)一金（三險(xiǎn)一金）將被暫停。如果王女士55歲退休，退休后的生活及父母養(yǎng)老的重責(zé)均壓到她一個(gè)人的身上。

因此建議王女士不要急于擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模，將每年創(chuàng)業(yè)收入的70%留作儲(chǔ)蓄。

王女士應(yīng)該首先贖回貨幣基金。該產(chǎn)品收益低，可以選擇銀行定期理財(cái)產(chǎn)品，收益一般在5%左右，風(fēng)險(xiǎn)較低。對(duì)于20萬(wàn)元存款，王女士可以選擇銀行里流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣產(chǎn)品。該類(lèi)產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低，收益是活期的四到五倍。

針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品，個(gè)人建議王女士一定關(guān)注養(yǎng)老類(lèi)和大病類(lèi)消費(fèi)保險(xiǎn)。養(yǎng)老類(lèi)可以選擇終身返還型年金保險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)可以更多地關(guān)注繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)和保障疾病多的產(chǎn)品。

針對(duì)于其父母的養(yǎng)老，由于父母年歲較大，保險(xiǎn)產(chǎn)品不太適合于老年客戶(hù)，建議王女士為父母準(zhǔn)備緊急備用金。