保險對我們有多重要？

近期H 7 N9禽流感來襲，人心惶惶。然而，對保險公司來說，卻似乎成了一個商機。日前有保險公司新推出一款禽流感專項保險產品，投保人花50元保費，就可獲得2萬元的醫療費用報銷，若投保人因禽流感而身故，則可得到5萬元的身故保險金。據媒體報道，該產品剛上線4天左右，銷量已經超過了1000份。

新古典主義經濟學認為，社會中每個人都是理性經濟人，都在盡可能最大化自己的利益和效用；同時，每個人都是風險厭惡者，希望盡可能把風險轉移出去，或者獲得應有的報酬。那么，無論是推出禽流感保險的保險公司，還是購買保險的投保人，都是一個理性經濟人的必然選擇。

不過在中國，情況似乎并非如此。提到保險，很多人的第一反應大概都是街頭那些穿著西服，一遍又一遍地推銷著保險的保險代理人。而對于保險的態度，多數人也有著或多或少的排斥情緒，直到哪天風險發生了，才知道保險的效用，但為時已晚。

那么，在個人的財務規劃中，保險有多重要呢？

根據行為金融學理論，人們在規劃投資組合時，并不總是按照傳統金融學的方差-均值去構建自己的投資組合的。相反，每個人都受著心理賬戶的影響，即同樣數額的兩筆資金，因為其來源不一樣，在對其處理時具有不同的處理方式。通俗地講，比如，你會用你的日常工資來儲蓄一部分，而用年終獎去進行一筆大的消費，比如買輛車。實際上，你也可以用日常工資儲蓄的部分去買車，把年終獎存下來。

正是因為這種心理賬戶偏差的存在，人們在規劃自己的投資組合時，會根據不同目標，去購買不同的資產，最終形成的投資組合成了金字塔式的，即最重要的目標處于最下層，而為這部分目標購買的資產是最低風險的。

實際上，每個人在理財規劃中，第一重要的莫過于把自己面臨的風險對沖掉。在一個人的理財規劃中，面臨的風險有過早死亡風險—親人失去依靠；過遲死亡風險—人還活著，錢卻沒了；收入損失保險—還沒有退休，卻已經沒有了收入，或者由于意外災害，或者因為疾病，失去了掙錢能力。

而保險，正好可以對沖此類風險。比如應對過早死亡風險，可以購買一份定期壽險，當一個家庭的支柱因為意外或者疾病去世后，家人還可以收到一筆賠償金，能夠繼續維持生活。當一個人擔心退休后沒有足夠資金來維持生活時，則可以購買一份年金保險，以維持退休后的生活。如果一個人擔心在退休前失去收入來源，則可以購買失能收入損失保險。

然而，這些風險，越是在經濟和財務方面比較拮據的人，所面臨的風險更為嚴重。而很多職場白領因工作時間較短，金融資本積累時間較短，因此金融資本相對于人力資本的數量非常小。而保險是人力資本的折現值，即如果你的人力資本折現值較高，則你應該購買的保險也應更多。

最后，保險還和一個人對遺產的需求有直接關系。如果對遺產需求較為強烈，則需要買的保險也多。投保終身壽險后，在被保險人過世時，受益人可以獲得相應的賠償。投保的保額越高，則受益人獲得的遺產更多。此外，在有遺產稅的國家，保險賠償金是不能當作遺產的，不會被征收遺產稅，因此保險常被用來當作避免遺產稅的避稅手段。