“甩手族”當父母，如何自主理財

“80后”小夫妻劉先生和太太不久將喜得寶寶。劉先生今年30歲，在太原一家汽車公司工作，月收入6000元，太太在一家國企擔任會計，月收入4500元。因怕管錢“麻煩”，他們結婚后，還是把錢交給父母，而自己樂當“甩手族”，月月領零花錢生活。但寶寶出生后，自己管錢的路是逃不過去了，可理財之路該如何走呢？

父母告訴劉先生，小兩口現有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現有價值8萬元的私家車一輛，一套價值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

由于股票市場行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財產品。但他們之前從未接觸過任何理財產品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對幼兒險種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財》雜志，希望特約規劃師給他們出個主意。

“甩手族”當父母，如何自主理財（A）

投資與理財特約理財規劃師 劉遠洋

家庭財務分析資

產負債分析

家庭資產共計71萬元，無負債，70%都是房產，資產流動性不夠，銀行儲蓄比例偏高，股票、基金等金融資產的投資比例很小。劉先生家庭暫時未留存備用金，流動性堪憂。

收支情況分析

家庭支出內容簡單，無負債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日常控制開支和增加凈資產的能力很強，大部分的資金可用于財富積累。

家庭保障情況分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應以劉先生為首要保障對象，以確保家庭經濟支柱的風險無憂。劉先生愛人也應購買重大疾病保險，防患于未然。寶寶出生以后，若經濟條件允許，也要補充購買商業保險，以加強保障能力。

其他財務分析

寶寶即將出生，規劃教育基金應該是一個值得提前考慮的問題。

總體來看，劉先生的財務狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴重依賴父母，缺乏長遠的規劃性；家庭成員也缺乏風險保障，整體資產缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會有較大幅度的增加，家庭財務面臨一定的風險。

理財目標

1 家庭理財不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財觀，化被動為主動

2 巧用基金定投，實現財富的加速積累

3 補充購買商業保險，從家庭經濟支柱開始

4 為孩子建立教育基金

理財建議

家庭理財絕不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨立思考。由此可見，堅持正確而獨立的理財觀是多么重要。劉先生家庭負擔輕，收支嚴重依賴父母。人無遠慮，必有近憂。目前首要的理財規劃就是，獨立分析家庭未來的現金流，并作出相應的合理分配和規劃，尋找適合自己家庭的投資理財方式。最遙遠的退休生活是理財的第一要務，其次是家庭保險、置業計劃和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育進修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產的比重。

巧用基金定投，實現財富的加速積累

市場的短期走勢是很難預測的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場的短期波動，緊緊把握市場的長期趨勢。基金定投正是把握長期市場趨勢的一個有效投資工具。基金定投指在固定的時間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時省力、分散風險、平滑成本、復利效果等優點。建議劉先生按照市場公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業績排名前1/4、基金經理穩定的股票型基金，進行組合式投資。

家庭補充保險重保障，優先考慮家庭經濟支柱

購買了保險產品，保險人在遭受了保險責任范圍內的風險損失的時候，就可以得到及時和可靠的經濟補償或者給付保險金，從而使被保險人應該享有的各項經濟利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴重不足。在購買保險時，科學的建議是優先考慮家庭經濟支柱的保障，因為父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保費支出可以占到年結余的10%，保險額度應當做到年結余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循5：4：1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產的50%左右，為張太太購買的保險占40%左右，孩子的則占10%為宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是夢想

劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會有所增長，但也在可控范圍內。建議劉先生每月定投1000元。假設按年復合收益率8%來計算，12年后這筆資金將達到約24.2萬元，18年后這筆資金將達到約48.3萬元，預計可以滿足孩子在國內上大學或出國留學等需求。如果金額不夠，在經濟條件好轉一些后，還可以追加金額，加大財富積累。

“甩手族”當父母，如何自主理財（B）

投資與理財特約理財規劃師 艾誠

家庭財務分析

流動性健康診斷

流動性健康指標是衡量家庭資產變現能力的重要指標。劉先生家庭的流動性指標為零，很容易出現現金短缺，建議保有3到6個月的生活費，作為最基本的家庭應急資金。

盈余狀況診斷

盈余狀況指標反映控制家庭開支和能夠增加凈資產的能力。劉先生家庭的盈余能力指標是正常的，這意味著家庭有較強的控制開支和增加凈資產的能力。對于節余資金，可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標。

債務健康指標診斷

劉先生家庭的債務健康指標在正常范圍內，目前家庭財務狀況是安全健康的。但是，這一指標并非越小越好。從現代理財的觀點看，適度利用他人資本創造財富，也是我們應該學習的一種重要能力。適度負債是加快財富增長速度的一種好方法。

家庭保障能力指標診斷

目前劉先生家庭保障指標低于合理區間，說明家庭未獲得足夠的保險保障。

理財目標

1 劉先生希望將3萬元股票贖回，留作他用，同時希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財產品。

2 由于之前從未接觸過任何理財產品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。

3 由于有了小寶寶，兩個人決定給孩子增加一些保障，對幼兒險種也不甚了解，同時希望做一些教育金類的理財。

理財建議

投資規劃保證一定的資金流動性是每個家庭理財規劃的基礎。為防止短期內突發情況下家庭流動資金不足應急的風險，劉先生家庭應預留3至6個月的月支出金額。劉先生家庭現在每月必要的生活支出為2000元，因此需準備大約6000元，以活期存款或貨幣市場基金的形式保留，以方便資金提取。同時，劉先生和愛人也可以申請信用卡，作為家庭流動資金的補充，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。

鑒于劉先生和愛人沒有投資經驗，而且并非風險偏好者，建議將手中的12.4萬元（減去應急流動金）進行穩健型組合投資。可將其中5萬元選擇信托產品，建議購買大型商業銀行代理的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產品；將剩余資金投資銀行理財產品、國債、定期存款等產品，穩健、可靠，還能隨時變現。

保險規劃

劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時期保險保障應遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險，不能主次顛倒。父母沒有保險，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財。投保順序一般為：意外、醫療、教育金等。兒童一般好奇心強，自制能力差，活潑好動，發生意外的可能性較大。為保障經濟狀況持續正常，可以選擇繳費少的定期壽險、意外險等，保險金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費。建議劉先生選擇年繳保費615元的家庭意外險保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫療等多方位保障。同時，劉先生和愛人也可以考慮購買年繳保費150元、保障金額10萬元的定期壽險和為孩子準備的教育金保險等。

教育規劃

劉先生夫妻二人希望做一些教育類的理財，并想了解基金定投。教育類的理財首先要明確重點，注意教育金規劃的“五個步驟”，即估算教育基金規模、設定教育費用增長率、計算出資金缺口、選擇適合的投資產品、審視投資計劃并調整。基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險，非常適合教育金的積累。基金定投再簡單點說，就好比每月買1元錢蘋果，第一個月蘋果1元錢1個，買一個；第二個月蘋果價格下跌， 0.5元錢1個，買兩個；第三個月蘋果又回到1塊錢1個時，相當于前兩個月花兩塊錢買了3個蘋果，投資獲利50%。劉先生夫婦從現在開始儲備教育金，時間還很充裕，長期堅持下去，孩子需要教育金時，可以隨時支取，這樣孩子的教育金就基本有了保障。假設積累60萬元的教育金，以混合型基金定投平均投資報酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資1127元左右。