保險守財正相宜

隨著國內富裕階層群體的不斷擴大及其個人資產不斷增加，富人對于財富管理的需求也呈現新的特征。對于富人來說，在投資之余購買充足的保險，不僅能規避風險、保全資產，而且還是財務規劃的有效手段。

富人理財，貴在守富

在富人理財中具有風向標意義的高凈值人群，近年來財富管理目標呈現明顯的變化。2013年5月7日，招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合發布的《2013中國私人財富報告》顯示，中國高凈值人群的首要財富目標，已從兩年前的“創造更多財富”轉向“財富保障”，且提及率最高，達30%。其次為“高品質生活”和“子女教育”，提及率均約為15%左右。“創造更多財富”，由2009年年初和2011年年初的首要財富目標下降到第四位。

著名理財專家、本刊編委劉彥斌指出，“財富保障”考慮的不僅是個人合法資產的保全，還包括遺產分配即財富傳承。由于大多數高凈值人群事業處于巔峰期和穩定期，且部分高凈值人士子女即將成年，他們自然將財富保障作為理財的首要目標，傾向于投資穩健收益類的產品，同時也對財富傳承的關注度進一步提升。

其實，如果稍微深思一下30多年來國人財富累積的走向，就不難理解為何會出現這樣的轉變。在一般人的財富積累過程中，首要目標通常是增加財富，而擁有足夠財富之后，一個重要的優勢在于不再需要依靠取得遠遠超越市場平均水平的回報來讓自己變得富有，于是就會開始考慮怎樣保住所得。國人在經歷十多年的財富累積高峰期后，自然而然就會開始更加關注財富保值和如何將之有效地傳承到下一代的事宜了。

“窮”重保障，“富”看理財

劉彥斌說，富人理財最重要的原則是守富，而不是生財。他同時指出，保險是守富最好的方式之一。按照他的劃分，不同收入的人群，側重的目的不同。低收入人群買的是保障，中等收入（對應“大眾富裕階層”）為的是理財，高收入人群（對應“高凈值人群”）更多地為了保全資產。

從全面理財角度看，保險處于理財金字塔第一層，決定了其在家庭理財規劃中是其他風險投資的基礎，保險的保障功能以及衍生的長期理財功能應得到前所未有的重視。劉彥斌指出，對于保險產品的配置，又可分為兩個層次。對于一般家庭而言，應該按照“先保障，后投資”的原則，優先購買傳統的純保障型險種，比如傳統的意外保險、健康保險、壽險等。一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風險，這些險種能通過賠付保險金補償被保險人的損失，甚至能幫助被保險人和其家庭免于陷入困境。對于富裕人群來說，由于已經配置了足夠的純保障型險種，在建立了基本保障之后，穩健的長期理財需求是其首要目標，而理財型保險（主要是帶有分紅和投資功能的人壽保險）可以滿足這個需求，能很好地解決資產保全、財富傳承以及養老、子女教育等問題。