抓住根本

一個成熟的理財規劃，或者說符合家庭生命周期財務規律的規劃，必須涵蓋人們一生所必須面對的生活需求，正所謂金錢因人之所需而存在，而非人因金錢而活著。

我們每天都會面對衣、食、住、行、醫、娛等問題，手頭必須有現金來支持這些需求，因而日常現金規劃是必須的；除了極少數的丁克家庭，大部分人都有養育孩子的義務，這可是一大筆到一定時間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍福”這個魔咒，必要的風險管理和保險規劃應該是每個理性投資者的選擇，除非你要當個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實現“夕陽無限好”的憧憬，退休養老規劃你躲得掉嗎？可以說，現金規劃、教育規劃、保險規劃以及養老規劃是構成我們所理財規劃的基礎要素。

實現合理的規劃，必須運用適合的理財工具。到目前，隨著市場的發展和金融創新的不斷深入，市面上的理財工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財的基礎知識還真有點暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財工具便可滿足需求，一個負責任的理財師所提供的理財方案并沒有很玄的投資工具。其實，現金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規劃用好基金定投，風險規劃用好意外與醫療保險，養老規劃用好人壽保險與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財規劃是事關人們一輩子的籌劃活動，它的目標是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現很強的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數基金產品的收益表現提不起精神，但如果你對中國的經濟發展長期看好，基金定投工具就應該成為你的選擇，況且基金也不乏穩健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認自己的專業水準和精力分配絕對不及基金經理，畢竟“小米加步槍”戰勝“飛機大炮”是小概率事件。

然而，目前的中國市場總感覺有點畸形，我們所需要的這些實用理財工具卻與我們拉開了距離。在11月的北京國際金融博覽會、西安金融產業博覽會以及上海理財博覽會上，我們基本看不到保險與基金公司的身影，倒是一些擔保與信貸公司，在頻頻推薦他們的“高收益”產品。誰之過？大眾的冷落，還是機構的服務態度？

當前保險機構也將創新的重點放在了為客戶提供綜合的理財服務，而不僅僅滿足于單項風險管理需求。本期封面報道《富人理財經》介紹一款深受市場關注的華泰人壽推出的綜合保障計劃，其最大的特點是同時滿足投資者的風險保障和投資增值，側重點在于長期規劃。