互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶

從余額寶6月13日上線以來(lái)，至6月底累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66億元，用戶數(shù)達(dá)251萬(wàn)。而其合作伙伴天弘基金也一舉成為中國(guó)用戶數(shù)量最大的貨幣基金，超過(guò)去年國(guó)內(nèi)前十大公募貨幣基金客戶數(shù)總和。當(dāng)人們還在為余額寶強(qiáng)悍的業(yè)績(jī)感嘆時(shí)，新浪也已經(jīng)邁出了向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍的步伐。

余額寶的成功讓人們感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的力量與前景，它讓更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)堅(jiān)信這是條明路，而這也給銀行帶來(lái)了前所未有的壓力。有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，互聯(lián)網(wǎng)做金融將是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，未來(lái)會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入，所以銀行必須有所改變，否則必將面臨客戶流失。

微銀行的金融夢(mèng)

在央行7月初發(fā)放的新一輪第三方支付牌照中，新浪旗下的支付公司也榜上有名，支付業(yè)務(wù)范圍包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付。短短十多天時(shí)間之后，新浪便正式發(fā)布了“微銀行”，不僅涉足投資理財(cái)市場(chǎng)，還推出開(kāi)銷(xiāo)戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等各種業(yè)務(wù)。

“微銀行就是銀行在微博社會(huì)化平臺(tái)上的’支行’，連接著分屬兩端的銀行和用戶。”新浪支付副總經(jīng)理戴庚認(rèn)為，很多人知道余額寶都是通過(guò)微博，所以銀行把對(duì)用戶的投資理財(cái)產(chǎn)品置入微銀行，是合理有效的。而今后微銀行中售賣(mài)的投資理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)更貼近用戶的需求，以快捷、方便、易理解、可傳播為主。

和余額寶一樣，新浪支付將主要針對(duì)個(gè)人以及小微企業(yè)的市場(chǎng)。目前，新浪微博的整體用戶數(shù)是5.5億，日活躍用戶數(shù)達(dá)到7000萬(wàn)。對(duì)于新浪微博這樣大的一個(gè)平臺(tái)，微銀行的第一步就是要通過(guò)良好的產(chǎn)品體驗(yàn)，將用戶轉(zhuǎn)化過(guò)來(lái)。“新浪微博的賬號(hào)可以直接轉(zhuǎn)為新浪支付的賬號(hào)。”戴庚告訴記者，用戶可以重新注冊(cè)支付賬號(hào)，也可以直接使用新浪微博的賬號(hào)。

而將微博賬號(hào)轉(zhuǎn)化為支付賬號(hào)之后，培養(yǎng)用戶在微博上的支付習(xí)慣便成為重中之重。目前，新浪微公益、微游戲正成為先頭部隊(duì)，嘗試培養(yǎng)用戶的微博支付習(xí)慣。這意味著，未來(lái)，在新浪微博上可以實(shí)現(xiàn)“營(yíng)銷(xiāo)即變現(xiàn)”，用戶在接受社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)欲望之后，便可以通過(guò)新浪支付形成購(gòu)買(mǎi)。

但是，阿里巴巴入股新浪微博之后，大量淘寶購(gòu)物產(chǎn)品的廣告充斥在新浪微博上，用戶購(gòu)買(mǎi)這些廣告上的產(chǎn)品使用的是支付寶。這在一定程度上會(huì)影響新浪支付的用戶拓展。對(duì)此，戴庚表示，支付寶只用于導(dǎo)向淘寶的購(gòu)物，在新浪微博的平臺(tái)上，其他社會(huì)化電商都使用新浪支付。據(jù)透露，新浪支付今年年底有效用戶數(shù)的目標(biāo)是超過(guò)500萬(wàn)。

根據(jù)新浪的設(shè)想，在這500萬(wàn)目標(biāo)用戶中絕大部分來(lái)自移動(dòng)端。“新浪支付將從移動(dòng)端主攻，以社交化為核心，全面發(fā)力。”戴庚表示，這是新浪支付未來(lái)與支付寶、財(cái)付通競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)。

銀行是時(shí)候改變了

如今信息科技已經(jīng)改變了零售、娛樂(lè)、圖書(shū)產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)，而金融行業(yè)也許就是下一個(gè)對(duì)象。

雖然有說(shuō)法稱(chēng)新型的支付工具會(huì)顛覆傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式還為時(shí)過(guò)早，但一些風(fēng)格“前衛(wèi)”的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)在表達(dá)擔(dān)憂。招商銀行副行長(zhǎng)丁偉就坦言感受到了余額寶、微銀行等帶來(lái)的壓力。“什么叫銀行？銀行就是存、貸、匯。銀行要有存款，做余額寶把存款都吸走了，到基金公司去了，沒(méi)有存款怎么貸款，沒(méi)有貸款怎么來(lái)的利潤(rùn)？”

建行研究報(bào)告也指出，隨著未來(lái)支付寶公司引入更多的資產(chǎn)管理公司，推出更多的金融產(chǎn)品，加上其他第三方支付公司紛紛效仿的聚集效應(yīng)，很可能對(duì)商業(yè)銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)造成一定影響。

一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行都只關(guān)注同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，如今阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司的攪局，使他們意識(shí)到了跨界競(jìng)爭(zhēng)的威脅在加大。也正因?yàn)榭吹搅诉@些問(wèn)題，原本高姿態(tài)的銀行業(yè)開(kāi)始積極應(yīng)戰(zhàn)了。

日前，廣發(fā)銀行聯(lián)手易方達(dá)基金公司推出一項(xiàng)將余額理財(cái)和信用卡自動(dòng)還款相結(jié)合的“信用理財(cái)”工具，借助該項(xiàng)新業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行的客戶可以透支廣發(fā)信用卡的錢(qián)去消費(fèi)，同時(shí)用自己的錢(qián)去申購(gòu)貨幣基金。

事實(shí)上，試圖搭上余額理財(cái)這趟快車(chē)的不止廣發(fā)銀行一家。在交通銀行日前推出的一項(xiàng)名為“快溢通”的業(yè)務(wù)中，持卡人可以先用每月還信用卡賬單的錢(qián)做理財(cái)投資，到期自動(dòng)信用卡還款，最大限度地利用信用卡免息期。此外，工行也聯(lián)手工銀瑞信基金推出“工銀貨幣基金信用卡”，連接消費(fèi)、貨幣基金投資與還款業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融做得風(fēng)生水起，傳統(tǒng)銀行業(yè)與第三方支付之間的博弈也在繼續(xù)。雖然目前來(lái)看，傳統(tǒng)銀行形勢(shì)危機(jī)，但所謂第三方支付顛覆傳統(tǒng)銀行的說(shuō)法，還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行也同樣是開(kāi)放的。以銀行的實(shí)力，完全有能力打造比支付寶更強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐有效的金融創(chuàng)新舉措，只要它認(rèn)真去做。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的難題，在這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行自然更加專(zhuān)業(yè)、優(yōu)勢(shì)突出。只是，互聯(lián)網(wǎng)金融一步步的動(dòng)作可以讓金融行業(yè)的未來(lái)變得更模糊，東半球的蝴蝶扇動(dòng)翅膀，就有可能給西半球帶來(lái)風(fēng)暴，金融業(yè)逃脫不了蝴蝶效應(yīng)的威脅，改變勢(shì)在必行。