民營銀行帶給我們什么

民營銀行起風潮

有媒體報道，就在剛剛過去的9月份，國民銀行股份有限公司的企業名稱獲得核準，成為當月第5家獲得名稱預先核準的民營銀行。至此，今年以來，國家工商總局已經核準了10家涉及銀行的企業名稱。因此，有媒體稱民營銀行放開將全面提速。

據悉，此前亦有廣東的格力電器、山東德州保齡寶等一批上市公司，已經加入到了籌建銀行的大軍中。記者亦注意到，在滬深交易所每日的公告欄中，細細搜索總能發現一些與民營銀行相關的公告。而目前已被核準的民營銀行名稱，包括中聯銀行、錫商銀行、中儲銀行以及國融銀行等，這些銀行的股東背景尚不明晰，但對于一些上市公司來說，在民營銀行等金融領域的布局看上去卻非常高調。

其實，民營銀行熱潮7月初就已開始蔓延。7月5日國務院發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，讓眾多上市公司、民間企業看到了設立民營銀行的希望。9月16日，央行行長周小川又在《求是》雜志刊發署名文章明確提出，支持民間資本發起設立民營銀行，引導其立足小微金融的市場定位。

9月以來，就有紅豆股份、蘇寧云商等參與爭奪民營銀行牌照的上市公司，其股價均也在此風潮中大幅上漲。據了解，蘇寧云商從今年的8月23日確認發起設立銀行起，至9月30日，其股價已經由7.64元上漲至12.85元高點，漲幅高達70%。在20多個交易日內，其市值便激增到了400多億元。

而隨著蘇寧云商、格力電器等展開籌建銀行的競賽，其他概念股如新湖中寶、金發科技等，也在二級市場上集體走牛。據記者了解，我國金融改革不斷推進，監管層也已提出了擴大民間資本進入金融業，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。受此影響，民營銀行籌建進度明顯提速。對此，中國社科院金融研究所副研究員曾剛謹慎表示，“目前有關部門對于試點民營銀行的相關政策仍在商榷和推進中，相關條例和細則還沒出來。目前市場能進入多少家、是否將給原本銀行業帶來競爭等，還存有很大不確定性。”如此來看，民營銀行的企業名稱相繼獲得預先核準，已經成為市場預熱的催化劑，或也預示著民營銀行政策細則出臺在即。

到民營銀行存錢安全嗎？

對民營銀行風潮，有人稱其是“阿貓阿狗也能辦銀行”。其實，在多數銀行業人士看來，辦銀行并不只是存款貸款那么簡單。隨著存貸款利率的逐漸放開，利率市場化進程在加速前行，銀行業競爭態勢已經到了白熱化地步。未來一旦民營銀行遍地開花，很可能就再也享受不到之前靠利差“躺著賺錢”的時代了。

“雖然銀行業最好的十年已逐漸遠去，但短期內并不看好民營銀行這一概念。”濟南一位股份制銀行內部人士對《齊魯周刊》記者稱，許多企業將銀行業務想得過于簡單，以為銀行業很賺錢。但金融業是專業化程度極高行業，即便是家電、服裝龍頭企業，一旦進入銀行這一陌生領域，也不見得就能盈利。“銀行業務并非存款貸款這么簡單，隨著綜合化經營的大潮，資產管理、理財、投行業務等在銀行業務中占據的比重越來越大，而且專業人才儲備、硬件及軟件系統搭建也要耗費民企諸多財力，這些稍有不慎就會出現大問題。”

目前開放民營銀行空間到底有多大？它將給金融行業帶來哪些變化？對老百姓來說又意味著什么？對此，有金融專家告訴記者，更多數量的銀行必然會給行業帶來競爭，讓消費者得到實惠。但總體上說，新進入的民營銀行由于資本金太少，很難從規模上與現有商業銀行展開競爭。民營銀行唯一能做的，就是利用利率市場化的開放，用更高的存款利率和更低的貸款利率吸引客戶和開展業務，但這也意味著更高的運營成本和更大的經營風險。

中國社科院金融專家周子衡也告訴記者，民營銀行其實被人為復雜化了，最初的邏輯是銀行應該由政府辦，這本身就有問題。比如醫院是國營好還是私營好？國營醫院照樣會出問題，私營醫院一樣能辦好，銀行同樣如此。一個類似公共品關鍵是看你辦的好不好，辦好了老百姓照樣能夠去存款，可能還享受到高利率。民營銀行是早就該做的事，沒必要存在這樣那樣的疑問。

周子衡還認為，不能用市場化概念把任何事情都概括，“即使現在不讓民營進入，也有很多地方有民營已在參與和經營，像溫州只不過是給了他一個事后的認可”。而且除了服務，今后還有利率市場化的擴大，老百姓就會對銀行有了更多選擇，比如投資的渠道、生活的便利等。“是好事，為什么不能盡快做起來呢？”

小心冒進埋下風險隱患

有數據顯示，目前有近400家上市公司持有非上市銀行股權，投資金額合計773.95億元。其中多家公司持有農村商業銀行、村鎮銀行等機構的股權。對此，山東某市金融辦相關負責人告訴《齊魯周刊》記者，多家上市公司提出開辦民營銀行，實際更多是停留在想法和概念上，并沒有實質細則出爐。

據了解，銀監會主席尚福林曾明確表示批準設立民營銀行的思路：發起人自愿提出自擔風險的具體模式，在獲得銀監會認可后可以開始試辦；試辦一段時間后，再研究經驗形成規則辦法，加以推廣。

盡管監管層已經釋放積極信號，但如何推動約束民營銀行運行相關法律法規和建立健全治理結構及配套制度，仍然是業界關注焦點。摩根大通首席經濟學家朱海斌認為，國內金融改革步驟應是存款利率遵循“先長期后短期，先大額后小額”的原則，預計這一過程將在未來2-3年內完成。引入存款保險制度也可能在未來6-9個月內出臺，隨后幾年的任務就是建立多層次金融市場，包括債券市場、開放國際板、批準設立民營銀行等。此外，民營企業進入銀行業風險也正在加大，溫州銀行業不良貸款率攀升，已給銀行業敲響警鐘。銀行需要有專業風險控制、投資、運營專業人才，而這在中國是非常緊缺的。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也認為，民營銀行放開之前，需建立存款保險制度和宏觀審慎監管體系，存款保險制度可把銀行的損失與存款人的損失隔離開，而宏觀審慎監管體系可以隔絕單一問題銀行的風險傳導。另外，當前銀行退出機制還不完善，擴大試點需慎重，未來不排除中國出現數百家甚至數千家民營銀行，但民營銀行的大量出現，一定是在利率市場化改革完成后，也應該是在存款保險制度建立后。如果一味冒進，必然會埋下風險隱患。