Hold住保險權益 厘清兩大概念

在保險條款中，一些專業性詞匯往往讓人感到費解。為幫助保戶更好地了解自己的保險權益，本期“保險大講堂”介紹兩個重要概念。

第一個是“生存金”。生存金一般出現在分紅險、萬能險、年金險等壽險產品中，這些保險產品大多具有生存金返還功能。生存金又稱生存保險金，是指在保險合同有效期內，合同約定的日期后被保險人仍然生存時，保險公司依照合同約定向保單生存受益人給付的保險金，是保單保障之外，保戶額外獲得的固定收益。

按照條款約定，生存金定期給付，具有一定的收益保障和經濟儲備功能。其有兩個主要特點：一、生存金以被保險人在一定時期內生存為保險金給付條件，也就是說如果被保險人某一保單年度內死亡，則不給付當期生存金；二、生存金的主要作用是為了滿足被保險人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育金、婚嫁金或被保險人的養老金等。

第二個是“提前給付”，一般是以終身或定期壽險為主險，附加重疾險于主險之上，當發生合同規定的重疾后，根據保險公司指定的醫院出具診斷報告，把身故金作為大病保障金“提前”給付客戶，以使被保險人得到及時的醫治，減輕家庭經濟負擔。

各家保險公司的保額賠付，在提前給付的比例上不太一樣，有的是100%，有的是80%。當主壽險的身故保額“提前”給付時，主險的保額也相應減少。 至于它是不是一次把理賠金賠完，那要看“提前給付”的保額情況，另外也跟具體產品有關。并不是所有險種都一次性把主險保額賠干凈，而是領取部分保險金應對重大疾病，以滿足客戶的急需。

案例1：生存金返還功能

近日，太平人壽貴州分公司受理了一起因病身故的理賠申請，24小時后即做出給付客戶家屬2萬元保險金的理賠決定。同時，按照合同約定，將客戶生前未領取的生存返還金500余元支付給其家屬。

客戶班女士曾于2011年11月購買了“太平財富定投兩全保險（分紅型）”產品，保額2萬元。然而，天有不測風云，班女士因患膽管癌于2012年10月22日不幸去世。太平人壽理賠人員接到客戶丈夫吳先生的報案后，迅速派出理賠人員核實事故情況，并積極幫助客戶家屬收集理賠申請資料。12月14日，在吳先生正式提交理賠申請一天后，太平人壽即做出理賠決定。

上述案例中的“太平財富定投兩全保險（分紅型）”是一款分紅型保險產品。客戶除了可以享受保險保障和定期獲得保單紅利外，每年還可按一定比例領取生存金。不過，從該案例中也可以看出，在被保險人的保險金構成中，生存金只占理賠款的極小一部分。

案例2：提前給付應對重疾

太平人壽廣西北海中心支公司第一例重大疾病理賠案結案，10萬元的理賠款在24小時內成功轉到客戶沈女士賬戶里，減輕了其醫療費用和家庭經濟負擔，客戶激動地表示此舉是“雪中送炭”。

據悉，被保險人沈女士在2011年10月7日投保太平人壽“太平福祿雙至終身壽險（分紅型）”和“太平附加真愛提前給付重大疾病保險2009”保險，保額10萬元。去年，沈女士因反復咳嗽兩個多月，于8月6日到醫院檢查，診斷結果為“右肺上葉腫物，肺癌可能”。8月9日沈女士在醫院做了右肺葉切除手術，病理確診為右上肺腺鱗癌。被保險人及時聯系代理人（保險營銷員），并向公司報案。

接到報案后，北海中心支公司立即聯系了沈女士和代理人，了解被保險人的病情。8月19日，理賠工作人員前往廣西醫科大學第一附屬醫院看望被保險人沈女士，并收集整理理賠資料，為客戶的理賠申請提供便捷服務。 經工作人員查實，被保險人沈女士為投保90天后首次患病，根據醫院出具的診斷報告，屬重疾險的保障范圍，遂做出提前給付重疾保險金10萬元的決定。

提前給付型重疾保險一般附加在主險之后。客戶一旦罹患重疾，被確診患有合同約定的一種或多種重大疾病，即可全額或者部分領取重疾金應對重大疾病，滿足治療之急需。