江蘇銀行不良資產雙升 上市之路道阻且長

江蘇銀行2012年年報顯示，其不良貸款余額和不良貸款率去年雙雙走高，而同期凈利增速僅同比增長20.6%，遠低于資產規模更大的北京銀行和上海銀行。

由于江蘇銀行在十余家排隊上市的城商行中表現遜色，近年其加大力度清收不良資產，但仍難以在激烈的上市排隊中取得先機。

《投資者報》記者致電江蘇銀行，其董事會辦公室的電話一直無人接聽，隨后記者打通了江蘇銀行辦公室的電話，對方表示不接受電話采訪，希望發采訪傳真。但截至發稿，記者的書面采訪問題并未得到江蘇銀行有關回復。

處置不良資產任務重

數據顯示，2012年江蘇銀行的不良貸款率為1.01%，比2011年的0.96%提高了0.05個百分點。雖然其不良貸款率的絕對數據并不高，增長的也不多，但不良貸款余額則多了很多。數據顯示，截至2012年末，不良貸款余額為35.65億元，比2011年末的27.89億元增加了7.76億元，增幅將近三成。

而一同排隊等待上市的上海銀行則在2012年出現不良貸款雙降的良好局面。其2012年末的不良貸款率為0.84%，比2011年底的0.98%下降了0.14個百分點，不良貸款余額為32.64億元，同比減少0.15億元。

已經上市的北京銀行去年不良率雖然也有所上升，但只有0.59%，同比上升0.06個百分點，遠小于江蘇銀行。

更為重要的是，江蘇銀行所顯示的不良貸款還遠遠沒有直觀地反映出去年新增的不良貸款。

江蘇銀行2012年年報顯示，報告期內，銀行通過清收及核銷等措施，累計壓縮、處置不良資產11.16億元，其中不良貸款現金清收8.56億元，呆賬核銷2.60億元；年末抵債資產余額為0.25億元，較年初下降32.61%。

這就是說，江蘇銀行所顯示的不良貸款余額已經剔除了已處置的11.16億元不良資產。以此計算，實際上2012年江蘇銀行的不良貸款新增了18.92億元。

事實上，江蘇銀行每年都會新增不少不良貸款，只是每年都會處置不少，去年更是加大力度處置不良資產，核銷了2.60億元。而其2011年通過清收及核銷等措施，累計壓縮、處置不良資產雖也高達9.69億元，不過其中核銷僅為0.5億元。

江蘇銀行在年報中稱，公司在不良貸款處理與管理方面采取了以下措施：一是嚴格落實不良貸款名單制管理，狠抓不良貸款清收。二是穩步推進制度建設，規范公司不良資產的管理和處置。三是開展不良資產風險排查，推動不良資產全面壓降。四是多渠道處置抵債資產，加快對剩余抵債資產的處置進度。五是嚴格按照國家相關規定，開展呆賬核銷工作。

對此，分析人士指出，江蘇銀行大幅度清收不良資產，主要目的還是為上市沖刺，希望留下一個比較好的資產底子，在上市排隊中留下好印象。

凈利增速慢于同行

但或許事與愿違。在不良貸款增加的情況下，江蘇銀行的凈利增長也低于資產規模相近的同行。

按截至去年末的資產規模計，江蘇銀行是中國第三大城市商業銀行，僅次于北京銀行和上海銀行。

數據顯示，截至2012年末，江蘇銀行全行資產總額6502.38億元，本外幣各項存款總額5318.63億元，本外幣各項貸款總額3522.15億元，分別較年初增長26.47%、22.47%和21.11%。全年共實現稅后凈利潤70.36億元，同比增長20.6%，顯示其凈利增幅小于存貸款增長速度。

2012年，江蘇銀行的利息凈收入為176.02億元，比2011年增加18.29%。其利息收入與利息支出分別增長34.2%與59.9%。

事實上，隨著央行在2012年內的兩次非對稱降息，利率市場化進程加快。江蘇銀行利息支出的增幅超過利息收入的增幅，利息凈收入的增幅也遠低于貸款規模的增長。而在此情況下，其存貸比為66.22%，遠低于監管紅線75%，也表明其資金并沒有充分利用。

與此同時，同為上市競爭對手的上海銀行2012年吸收存款總額5450.32億元，同比增加16.77%。貸款和墊款總額3905.40億元，同比增加16.72%。雖然存貸款增幅低于江蘇銀行，但是實現凈利潤75.17億元，同比增長29.46%。凈利潤和增速都超過了江蘇銀行。而上海銀行2011年的時候，凈利潤還低于江蘇銀行。

與同為競爭上市，且距離總部只需一個小時高鐵路程的上海銀行相比，江蘇銀行不管在資產規模還是凈利增幅上都處于落后位置。

負面信息影響上市進程

除了經營業績表現不佳，去年還頻頻爆出江蘇銀行出售客戶信息等多樁丑聞。

有消費者投訴稱，辦了張江蘇銀行信用卡后，就經常收到有關某時段刷卡積分3倍及消費打折的短信，這些信息經常在中午或晚上甚至半夜發過來，多次打電話聯系江蘇銀行，卻不見效果。

后又有新聞稱，江蘇銀行上海金橋支行在去年2月至4月期間，憑借宜信普惠信息咨詢公司提供的授權查詢書，在未與客戶發生業務關系的情況下，查詢了3.2萬余人的個人信用報告，因此被央行上海分行責令整改。

然而，江蘇銀行很快提出異議，表示是宜信普惠本著為客戶提供增值服務的設想，經客戶同意，推薦客戶到江蘇銀行上海分行金橋支行辦理信用卡。

在越來越市場化的銀行競爭中，僅僅是辯白已經遠遠不夠。江蘇銀行并未對有關客戶進行必要的處理或者道歉，顯示其風控和市場服務意識很不健全，在競爭激烈的上市排隊中，這種做法很難取得先機。