信用管理，唱好唱衰

子曰：“人而無信，不知其可也。”在中華傳統美德中，“信”被列入儒家五常之一，不僅是作為個人道德的追求，也是出于社會協調運行的考慮。

而隨著信用經濟時代的到來，僅僅通過道德感召來維系社會信用體系顯然遠遠不夠。據央行統計，截至今年第二季度末，全國累計發行信用卡3.64億張，授信總額高達3.98萬億元，信用消費遍及日常生活的每個角落。

10月28日起，中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺擴大了網上查詢試點范圍，北京、江蘇、四川等9省市居民，已然可以在網上查詢本人的信用報告。遲了，但聊勝于無。

進步與擔憂

為了加強信用體系建設，央行在2006年建成全國統一的信用信息數據庫，查詢服務也于2007年開始。但是以往個人信用記錄查詢極為不方便，只能在人民銀行各分支機構現場查詢。今年3月起，央行征信中心的個人信用報告互聯網查詢服務方才陸續在一些省市展開試點工作。

很多民眾不知道個人信息報告為何物，更別說有意識地進行信用管理、避免信用污點了。等到不良記錄對貸款、租房等事項產生影響時，這才“如夢初醒”。此次個人信用管理的話題重回輿論視野，引得不少網民在開通服務后的第一時間查到自己的信用報告，卻被報告內容嚇了一大跳：早已忘卻、甚至完全沒有激活的“僵尸”信用卡，意外造成的逾期記錄，漏繳的電信費用等等，都有可能造成個人信用污點。

“個人信用記錄千金難買。”在強烈的政策導向之下，民眾信用意識有所提高，但同時引發的質疑也不在少數。

一是對公民個人信息泄露的擔憂。北京大學經濟學教授、中國信用研究中心主任章政認為，通過身份證的代碼可以查詢一些信用記錄，但由于身份證在很多場合使用，容易因此出現信息泄露。別人可以用你的身份證來查詢你的基本信息，而這個信息中有很多是跟銀行信貸關系有關的。

當前，倒賣、泄露信息和利用信息實施犯罪的行為日漸多發，對確保個人信用信息安全提出了更高的要求。在各省逐步完善公民個人征信體系之時，相關的風險防范機制、配套性制度卻遲遲不能跟進。對于公民個人隱私的保護，相關征信制度語焉不詳。比較權威的《征信業管理條例》立法主旨更多地在強調如何約束和處罰失信個人，而不是同樣可能失信的“公權者”和金融機構。如何提高對個人信用隱私的保護力度，強化銀行等金融機構保護用戶個人信用信息的責任，是征信系統亟待完善的工作。

二是個人信用的異議權、糾錯權和司法救濟權的法律保障問題。不少網友認為，不能只聽金融機構的一面之詞。首先，征信機構在要求個人信用記錄輸入征信平臺之前，應通過書面等形式告知當事人，提供異議和申辯的機會，減少錯誤概率；其次，通過立法確立“信用權”，對信用利益進行直接保護，對于因銀行方面的問題導致出現不實個人信用污點理應問責。

信用財富的變現之路

個人信用管理體系不僅涉及個人信用卡、房貸的申請，更影響著整個社會的信用財富和運行成本。

在開展個人信用網上查詢之前，江蘇銀行小企業金融部某副總經理就曾大吐苦水：“國家一直在呼吁，要扶持小微金融，但銀行也要贏利，也害怕承擔風險。怎么辦呢？我認為一個行之有效的辦法就是推動個人信用建設，與大公司不同，小企業沒有一套非常科學規范的公司治理制度，唯有通過個人信用捆綁，才能約束其貸款過程中的違約行為。”

因此，理論上來說，央行推進個人信用報告的網上查詢范圍，使銀行可以非常迅捷地掌握貸款人真實信息和信用記錄，有利于整個金融行業的良性發展和國家金融安全。

但事實表明，不管是官方的數據庫還是市場化的征信信息提供者，對降低國內企業整體壞賬率和融資成本的作用并不明顯。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，“政府從事征信業的效率并不高。在目前的征信系統下，信息明顯模板化、缺乏彈性。”

許多人寄希望于，隨著互聯網應用的爆發性增長及大數據技術推行，信用信息的采集和整合方式也能夠隨之改變。畢竟，與以往的信用征集方式不同，大數據信用更多依靠機器對海量信息進行收集和分析，從而能夠產生更加客觀全面的信用體系。中國人民銀行營業管理部征信管理處處長袁新峰表示，信貸機構得以通過互聯網大數據綜合判斷授信對象的信用狀況，這將推動我國征信系統信用評分模式轉變。

不少公共或私人機構都致力于對信用信息進行深度數據挖掘，嘗試企業、個人信用信息關聯和深度應用服務，如浙江省信用中心研發的“信用立方”等產品。只不過依目前法規要求，個人信息的公開程度要遠低于企業。

在互聯網金融模式下，信貸機構可廣泛應用信用評分模型，通過電子交易平臺信息、物流信息、資金流信息等互聯網大數據綜合判斷授信對象的信用狀況。但現在P2P網貸、網商小額貸款機構等新型信貸平臺的信貸數據尚未納入征信體系。

十八屆三中全會《決定》也提出：“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信。”“建立全社會信用等基礎數據統一平臺，推進部門信息共享。”預計2014年上半年，個人信用信息服務平臺將正式向全國范圍的公眾提供查詢服務。然而，如何讓信息的安全性與全面性共同完善、并行不悖，恐怕是比推廣更關鍵的問題。