以房養(yǎng)老靠譜嗎？

十年前，中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長孟曉蘇首次提出引進(jìn)“建立反向抵押貸款的壽險(xiǎn)服務(wù)”的思路時(shí)，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)人當(dāng)天的批示是可以著手研究，然而卻由于種種原因被擱置了十年之久。如今在中國人口老齡化不斷嚴(yán)峻、養(yǎng)老金缺口無限擴(kuò)大的時(shí)候，以房養(yǎng)老終于上升到國家戰(zhàn)略層面，頂著輿論贊成和反對的巨大壓力，國務(wù)院正式出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的若干意見》（下稱《意見》）。

在《意見》中，“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”即“以房養(yǎng)老”一下子成為養(yǎng)老模式關(guān)注的新焦點(diǎn)。

如何解決房屋產(chǎn)權(quán)的歸屬問題？如何逆轉(zhuǎn)中國人對于養(yǎng)老以及房產(chǎn)繼承的傳統(tǒng)觀念？這項(xiàng)舶來品在中國的落地生根是否會(huì)面臨水土不服的狀況？這些問題困擾著已經(jīng)或即將面臨養(yǎng)老難題的每一個(gè)人。

贊成：自愿的金融產(chǎn)品模式

什么是以房養(yǎng)老？

在《意見》中，“以房養(yǎng)老”的標(biāo)準(zhǔn)名稱是“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，指的是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或出租給銀行或保險(xiǎn)公司，定期換取養(yǎng)老金或接受老年公寓等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。不過，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司將收回房屋使用權(quán)。

它最早誕生在上世紀(jì)80年代美國新澤西州勞瑞山的一家銀行，這種“按倒揭”的模式如今已經(jīng)在美國運(yùn)轉(zhuǎn)成熟，并且擁有相當(dāng)穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)。借鑒加拿大、新加坡、英國、日本等發(fā)達(dá)國家的以房養(yǎng)老運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，以房養(yǎng)老的模式在某一類特定人群中比較受歡迎，更適合無子女并且產(chǎn)權(quán)房屋滿足一定條件的老人。

在不涉及政府養(yǎng)老保障體系的前提下，對以房養(yǎng)老的方式應(yīng)當(dāng)理解成是對中國養(yǎng)老資源的積極補(bǔ)充。

持贊同觀點(diǎn)的專家肯定了這一點(diǎn)，他們認(rèn)為對于輿論普遍關(guān)注的養(yǎng)老金缺口問題與以房養(yǎng)老的推行并不產(chǎn)生直接關(guān)系。“以房養(yǎng)老是市場的事，而養(yǎng)老金則是政府的事”，隨著人口老齡化帶來的支付能力降低，尋求一種切實(shí)可行的“養(yǎng)老”或“助老”模式勢在必行。

那么，以房養(yǎng)老的推行是不是政府在逃避責(zé)任？

國家發(fā)改委和民政部在解讀《意見》時(shí)表示，以房養(yǎng)老模式有助于解決養(yǎng)老資金問題、盤活已有房屋資源、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。

對比中國前兩次全國人口普查數(shù)據(jù)，60歲及以上人口比重上升2.93%，65歲及以上人口比重上升1.91%，我國老年人人口比例明顯提高。再加上多年的計(jì)劃生育制度的約束，我國呈現(xiàn)“4+2+1”結(jié)構(gòu)的家庭正在逐漸成為主流。對于獨(dú)生子女來說，贍養(yǎng)老人成為制擎家庭經(jīng)濟(jì)的重要因素。

如果僅依靠公共財(cái)政來支撐養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府養(yǎng)老支出的不足是不容忽視的問題。而以房養(yǎng)老作為替代品，老百姓不答應(yīng)，客觀條件也不允許。以房養(yǎng)老有自己獨(dú)特的局限性，并不適宜在沒有統(tǒng)一制度規(guī)范的中國大面積施行，尤其中國還有眾多的農(nóng)村人口。以房養(yǎng)老的根本目的，還是豐富多元化的養(yǎng)老服務(wù)體系，但前提是符合條件的老人自愿做出選擇。

地方政府對此表現(xiàn)出極大的熱情。據(jù)了解，山西、陜西、北京、上海等地的地方政府已經(jīng)先于國家試點(diǎn)積極籌劃以房養(yǎng)老試點(diǎn)工作，也有金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品雛形現(xiàn)身。但是，早在2006年的上海，2011年的北京，當(dāng)時(shí)地方政府試圖運(yùn)行的以房養(yǎng)老工作試點(diǎn)都因?yàn)榉θ藛柦蚨莶萋淠?。不知道如今舊事重提的以房養(yǎng)老能否突破傳統(tǒng)瓶頸。

反對：養(yǎng)老責(zé)任怪圈

中國人的老觀念是“養(yǎng)兒防老”，一定要把房子留給子女才踏實(shí)可靠，而不是參加房屋抵押的反向保險(xiǎn)服務(wù)，把好不容易買到的房子再還給政府。“以房養(yǎng)老是不是政府在算計(jì)自己的房子？”這是很多人乍一聽這個(gè)新的養(yǎng)老概念時(shí)，首先會(huì)映入腦子里的想法。直到民政部副部長竇玉沛接受電視采訪時(shí)直言“以房養(yǎng)老與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有關(guān)系”，這項(xiàng)質(zhì)疑才告一段落。

為什么中國的養(yǎng)老政策得不到信任？簡單來說，僅從“養(yǎng)老口號(hào)”的變遷就略能品味出一二。

根據(jù)《人民日報(bào)》歷年來刊登的最權(quán)威說法，1985年是“計(jì)劃生育好，政府來養(yǎng)老”；1995年是“計(jì)劃生育好，政府幫養(yǎng)老”；到了2005年，是“養(yǎng)老不能全靠政府”；而2012年則是“推遲退休好，自己來養(yǎng)老”。養(yǎng)老責(zé)任的承擔(dān)者轉(zhuǎn)了一大圈，難怪中國的百姓日趨看不到養(yǎng)老改革的實(shí)際變化，反而感覺壓在自己身上的負(fù)擔(dān)越來越重。

這是基于養(yǎng)老改革的利益糾紛。也是中國的百姓對養(yǎng)老政策憤怒的根源。

清華大學(xué)教授楊燕綏在不久之前提出，“不是延遲退休年齡，是延遲領(lǐng)取退休金”，至于中間斷檔的15年，則可以“經(jīng)過培訓(xùn)，男的去養(yǎng)老院做園丁，女的給老人洗衣服。”如果全國50歲的人口都跑去做園丁、洗衣服，要不要拿工資？如果拿了工資，那還算不算真的退休？難道是孔乙己的“竊書不算偷”？

這些關(guān)于養(yǎng)老制度改革的拙劣的文字游戲肯定要受到百姓的口誅筆伐。對于養(yǎng)老這件事，大部分百姓始終處在焦慮和疑惑之中，尤其與另外一個(gè)敏感源房產(chǎn)問題聯(lián)系到一起，所產(chǎn)生的化學(xué)反應(yīng)必然會(huì)碰撞出最激烈的火花。

雖然中國的房屋產(chǎn)權(quán)僅有70年，但是算上貸款買房，現(xiàn)在再加上抵押養(yǎng)老，老百姓相當(dāng)于給銀行打了一輩子的工，還得保證房價(jià)堅(jiān)挺不能降。但是房價(jià)不降，工資不漲，又有很多人買不了房，可惜沒有房就沒有申請以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的資格。這似乎陷入了一個(gè)怪圈。怪只怪，中國的收入分配差距過大，中低收入者著實(shí)無可奈何。

官方說法

民政部副部長竇玉沛日前接受央視記者專訪時(shí)表示，未來我國將以多種途徑應(yīng)對養(yǎng)老問題，并在政府兜底的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與養(yǎng)老服務(wù)。

而“以房養(yǎng)老”僅是市場化運(yùn)作的一種高端化服務(wù)，是自愿的、自主選擇的行為。