以房養老靠譜嗎？

十年前，中國房地產開發集團理事長孟曉蘇首次提出引進“建立反向抵押貸款的壽險服務”的思路時，國務院領導人當天的批示是可以著手研究，然而卻由于種種原因被擱置了十年之久。如今在中國人口老齡化不斷嚴峻、養老金缺口無限擴大的時候，以房養老終于上升到國家戰略層面，頂著輿論贊成和反對的巨大壓力，國務院正式出臺《關于加快發展養老服務的若干意見》（下稱《意見》）。

在《意見》中，“反向抵押養老保險”即“以房養老”一下子成為養老模式關注的新焦點。

如何解決房屋產權的歸屬問題？如何逆轉中國人對于養老以及房產繼承的傳統觀念？這項舶來品在中國的落地生根是否會面臨水土不服的狀況？這些問題困擾著已經或即將面臨養老難題的每一個人。

贊成：自愿的金融產品模式

什么是以房養老？

在《意見》中，“以房養老”的標準名稱是“住房反向抵押養老保險”，指的是老人將自己的產權房抵押或出租給銀行或保險公司，定期換取養老金或接受老年公寓等養老機構服務的一種養老方式。不過，在老人去世后，銀行或保險公司將收回房屋使用權。

它最早誕生在上世紀80年代美國新澤西州勞瑞山的一家銀行，這種“按倒揭”的模式如今已經在美國運轉成熟，并且擁有相當穩定的用戶基礎。借鑒加拿大、新加坡、英國、日本等發達國家的以房養老運作經驗發現，以房養老的模式在某一類特定人群中比較受歡迎，更適合無子女并且產權房屋滿足一定條件的老人。

在不涉及政府養老保障體系的前提下，對以房養老的方式應當理解成是對中國養老資源的積極補充。

持贊同觀點的專家肯定了這一點，他們認為對于輿論普遍關注的養老金缺口問題與以房養老的推行并不產生直接關系。“以房養老是市場的事，而養老金則是政府的事”，隨著人口老齡化帶來的支付能力降低，尋求一種切實可行的“養老”或“助老”模式勢在必行。

那么，以房養老的推行是不是政府在逃避責任？

國家發改委和民政部在解讀《意見》時表示，以房養老模式有助于解決養老資金問題、盤活已有房屋資源、擴大保險公司業務。

對比中國前兩次全國人口普查數據，60歲及以上人口比重上升2.93%，65歲及以上人口比重上升1.91%，我國老年人人口比例明顯提高。再加上多年的計劃生育制度的約束，我國呈現“4+2+1”結構的家庭正在逐漸成為主流。對于獨生子女來說，贍養老人成為制擎家庭經濟的重要因素。

如果僅依靠公共財政來支撐養老保險，政府養老支出的不足是不容忽視的問題。而以房養老作為替代品，老百姓不答應，客觀條件也不允許。以房養老有自己獨特的局限性，并不適宜在沒有統一制度規范的中國大面積施行，尤其中國還有眾多的農村人口。以房養老的根本目的，還是豐富多元化的養老服務體系，但前提是符合條件的老人自愿做出選擇。

地方政府對此表現出極大的熱情。據了解，山西、陜西、北京、上海等地的地方政府已經先于國家試點積極籌劃以房養老試點工作，也有金融機構的相關產品雛形現身。但是，早在2006年的上海，2011年的北京，當時地方政府試圖運行的以房養老工作試點都因為乏人問津而草草落幕。不知道如今舊事重提的以房養老能否突破傳統瓶頸。

反對：養老責任怪圈

中國人的老觀念是“養兒防老”，一定要把房子留給子女才踏實可靠，而不是參加房屋抵押的反向保險服務，把好不容易買到的房子再還給政府。“以房養老是不是政府在算計自己的房子？”這是很多人乍一聽這個新的養老概念時，首先會映入腦子里的想法。直到民政部副部長竇玉沛接受電視采訪時直言“以房養老與基本養老保險沒有關系”，這項質疑才告一段落。

為什么中國的養老政策得不到信任？簡單來說，僅從“養老口號”的變遷就略能品味出一二。

根據《人民日報》歷年來刊登的最權威說法，1985年是“計劃生育好，政府來養老”；1995年是“計劃生育好，政府幫養老”；到了2005年，是“養老不能全靠政府”；而2012年則是“推遲退休好，自己來養老”。養老責任的承擔者轉了一大圈，難怪中國的百姓日趨看不到養老改革的實際變化，反而感覺壓在自己身上的負擔越來越重。

這是基于養老改革的利益糾紛。也是中國的百姓對養老政策憤怒的根源。

清華大學教授楊燕綏在不久之前提出，“不是延遲退休年齡，是延遲領取退休金”，至于中間斷檔的15年，則可以“經過培訓，男的去養老院做園丁，女的給老人洗衣服。”如果全國50歲的人口都跑去做園丁、洗衣服，要不要拿工資？如果拿了工資，那還算不算真的退休？難道是孔乙己的“竊書不算偷”？

這些關于養老制度改革的拙劣的文字游戲肯定要受到百姓的口誅筆伐。對于養老這件事，大部分百姓始終處在焦慮和疑惑之中，尤其與另外一個敏感源房產問題聯系到一起，所產生的化學反應必然會碰撞出最激烈的火花。

雖然中國的房屋產權僅有70年，但是算上貸款買房，現在再加上抵押養老，老百姓相當于給銀行打了一輩子的工，還得保證房價堅挺不能降。但是房價不降，工資不漲，又有很多人買不了房，可惜沒有房就沒有申請以房養老保險產品的資格。這似乎陷入了一個怪圈。怪只怪，中國的收入分配差距過大，中低收入者著實無可奈何。

官方說法

民政部副部長竇玉沛日前接受央視記者專訪時表示，未來我國將以多種途徑應對養老問題，并在政府兜底的基礎上，鼓勵社會力量積極參與養老服務。

而“以房養老”僅是市場化運作的一種高端化服務，是自愿的、自主選擇的行為。