互聯網新貴如何攪局銀行業

“中國金融業需要攪局者進入。”阿里巴巴集團董事局主席馬云在今年的上海首屆外灘國際金融峰會上曾如是宣稱。

想成為“攪局者”的不只是阿里巴巴，近期，隨著銀監會的政策放行，國內各路民間資本對涉足金融業、成立民營銀行均躍躍欲試，尤其是以阿里巴巴、蘇寧、騰訊等為首的多家知名電商企業，更是爭先恐后，暗自綢繆。

面對金融市場來勢洶洶的這群“互聯網新貴”，業界一片驚呼，“銀行業門口來了群‘野蠻人’。”

電商想做銀行的事

在國內，互聯網廠商進軍金融業，阿里巴巴可謂首個“吃螃蟹者”。從起初推出支付寶解決網民購物時所面臨的在線支付難題開始，阿里巴巴在金融業的嘗試就沒有停止。目前，馬云的金融觸角已經覆蓋支付、小貸、擔保、保險、基金等各個領域。

今年6月中旬，阿里聯手天弘基金合作推出余額寶產品。由于余額寶獨具的實時支付功能，使其對儲蓄存款有了更強的替代性，讓守著一畝三分地的金融業人士感嘆，“原來貨幣基金也可以這么賣”。余額寶也由此被視為銀行理財產品最直接的競爭者。

近日，阿里巴巴又宣布將出資11.8億元入股天弘基金。最近幾個月內市場上曾傳聞，稱阿里巴巴與央行相關部門進行過接觸，并商討成立一家網絡銀行，只是掌握審批權的銀監會對此還沒有明確表態。

對此傳聞阿里巴巴方面目前均持否認態度。不過，中國電子商務研究中心主任曹磊認為，阿里一直想要攻下互聯網金融，先是成立了主攻小微企業貸款的阿里小貸，再是成立主攻線上虛擬財產保險的眾安在線，現在是從事基金業務的天弘基金，“民營銀行的申請熱潮想必阿里也不會放過，在沿著這一路徑的布局中，這明顯是要成為金融控股集團的節奏”。

同樣覬覦著銀行業“蛋糕”的不只是阿里。蘇寧、京東兩大電商巨頭也同時發出了銀行牌照的申請。今年8月21日蘇寧云商宣布設立蘇寧銀行，成為國內A股首家宣布試水民營銀行的上市公司。目前“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準。對于蘇寧取得民營銀行的“入場券”，圓石金融研究院表示，蘇寧總資產761.62億元的“硬性條件”符合境內非金融機構作為中資商業銀行法人機構發起人的條件。

京東商城在進軍金融市場的賽道上同樣是快馬加鞭。目前京東擬在上海設立的小額貸款公司，已經通過上海市金融辦的審批，后續流程正在辦理。從去年開始，京東就和多家銀行合作啟動供應鏈金融業務，已累計向合作伙伴提供數十億元的貸款。

除此之外，騰訊也被媒體報道稱加入了民營銀行申辦熱潮，正在積極申請民營銀行牌照，已獲得省級政府同意，并上報銀監會。但騰訊在港交所發布公告稱，公司目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算。馬化騰近日表示，騰訊不是民營銀行的主導方，只會用合作入股的方式進入銀行業。

做的是傳統銀行“不愿做的事”

在網上賣東西的電商網站何以會一窩蜂地涌到銀行業門口“搶生意”？

全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈日前表示，這股熱潮的政策背景是，今年6月份，李克強總理在國務院常務會議上，提出“鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。”

除去金融進一步開放和利率市場化的臨近之外，眾多企業申請民營銀行的熱情還出于其他多方面考慮。首先，銀行遠超實體經濟的豐厚利潤讓人心動。今年上半年我國商業銀行累計實現凈利潤7531億元，比去年同期增加915億元。其次，民企長期以來受國有商業銀行的融資“歧視”，希望自己辦的銀行能解決相關行業融資難題；另外，由于互聯網和第三方支付技術的發展，為民營企業帶來發展新金融模式的可能。

中國電子商務研究中心分析師莫岱青在接受記者采訪時表示，電商做銀行，除了贏政策紅利、收入名聲外，更重要的是能夠通過拓展銀行業務來構建“生態圈”。以阿里為例，大量的小微企業基于阿里的平臺生存，而銀行服務本來就是生態中一個基礎服務，為平臺上的小微企業提供銀行服務，能夠進一步增強其對阿里的依賴。

一方面，電商經過數十年的經營已將大量供銷商和消費者的數據集中在其手中，這使得電商涉水金融業務順理成章。另一方面，電商集中了大量對小額貸款需求強勁的中小企業，這些企業一旦失去活力，對電商平臺而言，其業務增長、產品創新、商業模式改進便將受到影響，但是在傳統金融體系的格局下，銀行業通常很難滿足這些貸款需求。

“大銀行遵循二八規劃，對中小企業和消費者缺乏特殊關注。”莫岱青稱，2012年只有8%的小微企業通過銀行獲得了貸款，這就給了互聯網公司開展金融服務的空間。而且，電商做銀行主要是做傳統銀行“不愿做的事”。如阿里金融發放貸款不需要企業提交任何擔保和抵押，只會對企業的一些交易數據、信用數據進行征集，給出信用評級，然后決定授信額度。

沖擊力已波及傳統銀行業

在莫岱青看來，當面對傳統商業銀行時，個人客戶其實沒有議價能力，除了房貸，車貸，信用卡之外，銀行對個人客戶而言更多是安全屬性。而電商所提供的類銀行服務更貼合個人客戶，如個人理財、家庭理財等。很顯然，互聯網金融的異軍突起，不可避免地給傳統銀行業構成沖擊和挑戰。

阿里金融不久前舉行的一場融資活動讓業界吃驚：1.8 萬家淘寶小賣家，2個小時內，分享了阿里小微信貸的3億元淘寶信用貸款。與傳統銀行貸款不同，該次所有貸款均在互聯網上完成，沒有任何信貸人員或是中介人員的介入，沒有任何一家小賣家提供擔保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身信用。

據業內人士介紹，互聯網公司尤其是電商涉足金融業最大優勢是對交易數據的掌控和運用。電商公司對賣家進行定量分析，通過對賣家信用、倉儲物流的監控，可以及時了解貨物的動向和賣家的償還能力，從而為其提供了另外一種風險控制模式。電商進入金融業的寓意只在于較高的效率和良好的用戶體驗給金融帶來的改變。

電商做銀行，將有助于加速銀行業變革。光大銀行資產管理部總經理張旭陽表示：“互聯網金融進一步發展的話，完全就是純脫媒（一般指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，編者注），對銀行固有的存貸匯的模式是一個不小的沖擊，銀行應該深刻體會到轉型的必要性了。”

而針對互聯網金融給傳統銀行業帶來的沖擊，交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟在今年的陸家嘴金融論壇上指出，銀行所面臨的沖擊主要包括三個方面。首先是對商業銀行業務的沖擊。相當一部分互聯網企業從非金融領域不斷向金融領域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P（個人對個人）貸款融資平臺，都對銀行傳統存貸業務帶來不同影響。其次，現在通過互聯網交易的電商，既存在著金融脫媒，也隔絕了客戶與銀行的聯系。這對銀行和客戶的基礎聯系產生了一定沖擊。另外，雖然互聯網行業目前還不能從根本上撼動商業銀行地位，但是在人們的觀念和輿論上形成了非常大的影響力，致使人們對金融產品和服務提出新要求，這給商業銀行也會帶來沖擊。

仍待告別“野蠻生長”

電商跨界設立銀行，給傳統銀行業帶來巨大的“鯰魚效應”。業界預測，互聯網金融將是大勢所趨，但網絡銀行本質上仍是銀行，因此就需要遵守銀行業的“游戲規則”，而不能一味地“野蠻生長”。

中國工商銀行原行長楊凱生近日撰文指出，面對互聯網金融的挑戰，斷言銀行已經過氣的結論是站不住腳的。而為了金融系統的安全穩定，需要從現在起就重視互聯網金融的外部監管和行業自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。

在專家看來，電商網站進軍銀行業，其實銀行業本身也早已是一片“紅海”。在競爭激烈的市場，新建民營銀行也將面臨諸多挑戰。首先是爭奪存款市場信譽的挑戰，其次是單一銀行服務功能有限的挑戰等。

有業內人士表示，即使阿里獲準開辦網絡銀行，在資本金有限的情況下，受制于資本充足率，短期內能吸納的資金和大銀行根本沒法比。同時，如果阿里開了網絡銀行，將會被納入銀行監管規則，這意味著對阿里金融業務的監管“只會更嚴”。

“在互聯網時代，任何創新都會形成蝴蝶效應。當阿里巴巴集團、蘇寧云商、京東商城等在小貸方面順利營運時，其他電商也會考慮發展金融。”莫岱青認為，各種電商形式的金融服務未來必定會形成一種競爭，消費者則是最大受益者。

與此同時，傳統銀行業面對電商侵襲也會做出反擊。銀行也將發展電子商務業務，一方面穩固自身在金融行業的地位，另一方面也將利用電商平臺獲取客戶信息，通過數據挖掘技術從客戶信息中發掘商機。

“電商銀行化和銀行電商化是互聯網金融環境下的產物。在兩者跨平臺發展中，各自所擅長的領域不同。”莫岱青向記者表示，或許在未來的某一天，電商和銀行會重新審視對方價值，并達成共識，從而使電商和銀行更好地合作，更好地發揮自身功能。

父母假期 孝心敬制

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