民營銀行海外樣本

美國獨立社區銀行家協會（ICBA）曾總結，其社區銀行的蓬勃發展得益于正確的市場定位、明晰的產權結構、強力的政策扶持與有序的金融監管。

美國社區銀行最為突出的特點是針對客戶提供個性化服務，小到專門對13-17歲的社會成員提供指導性儲蓄賬戶，大到對高負債社區成員設計針對性的債務轉換及清償方案。

成立于1962年的國泰銀行便是其中典型，它是美國南加州地區第一家華商開辦的銀行，其創立的宗旨是為洛杉磯地區被忽略卻又日漸成長的華裔及亞裔社區提供金融服務。經過40年的發展，國泰銀行從7名員工、資本金55萬美元的小門店，成長為總資產25億美元，擁有23家分行，在香港、上海設有辦事處，臺灣設有子公司的區域性銀行集團。

在談及國泰銀行的發展經驗時，其董事長鄭家發告訴《財經國家周刊》記者，雖經50年起起落落，但由于服務華僑的宗旨始終如一，一波一波的來美華人為其帶來了新機遇和廣闊前景。同時，因與中國臺灣、香港和大陸打交道的時間較長，其在風險評估方面建立了一套成熟體系，形成了在華資銀行中的競爭優勢。

這種和社區客戶的高度粘合，被稱為“關系型信貸”，表現為社區銀行主要憑借對這些小企業主人品和可信度的評價、企業發展前景的預測，以及通過以往的金融服務而獲得的這些中小企業的收支記錄等來提供貸款。而這些信息往往是大銀行所無法企及的。

“中國之所以要辦民營銀行，主要是要解決信息對稱的問題。”徐滇慶提到，國有銀行沒有辦法去識別借貸企業將來有無可能歸還貸款，而且小企業貸款金額少，還不夠大行的審貸成本。要解決這個問題就必須培養草根性的民營銀行，讓和民營企業在一起生長出來的民營金融家來參與組建民營銀行，因為他們在本鄉本土，信息對稱，他們的本事比那些中小企業更大，他們能夠識別誰講的是真話、誰講的是假話，從而就可以放心大膽地去放貸。

在美國，社區銀行還獲得一定的政府扶持，包括依照《社區再投資法》對社區銀行免征各種稅賦，無需交存款準備金，可參照市場利率自主決定存貸款利率等特殊政策。為分散銀行對小企業的貸款風險，美國聯邦政府和州政府都成立了小企業管理局，引導包括社區銀行在內的各種銀行向中小企業提供貸款。

北京大學經濟學院教授王曙光也對《財經國家周刊》記者表示，中國對中小銀行的差別準備金率等支持政策、強化對中小金融機構的差異化監管、以及增強地方政府維護金融穩定的激勵等相關配套政策亟需陸續出臺。

同時，引導民間金融機構走上正規發展的道路，還需建立有效的監測制度，通過地方監管組織或統計局，定期采集民間金融活動的有關數據，重點監測民間資金規模、性質、利率、資金流向和風險狀況等情況，相應地將民間金融活動納入宏觀調控體系。