如何改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考

【摘要】農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對農(nóng)村經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國農(nóng)村金融生態(tài)仍然存在金融發(fā)展空間狹小、金融服務不完善、金融監(jiān)管力度不足等多種問題，因此應當從積極推進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、改善農(nóng)村金融信用環(huán)境、發(fā)展完善農(nóng)村金融體系、優(yōu)化農(nóng)村金融法律環(huán)境等方面著手來推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融生態(tài)環(huán)境 信用環(huán)境 金融體系

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是由各種因素交織在一起的、不斷變化發(fā)展的系統(tǒng)，其中農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融兩個因素之間相互制約、相互影響，共同推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境朝著良性、高水平方向發(fā)展。目前，我國的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境引起了社會各界的普遍關(guān)注。對農(nóng)村金融生態(tài)問題進行深入研究，有利于推進我國農(nóng)村金融改革的開展。在中共中央、國務院出臺的有關(guān)新農(nóng)村建設的綱領(lǐng)性文件中，對于推動農(nóng)村金融改革，提出了一系列舉措，著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立完善的農(nóng)村金融體系，促進新農(nóng)村的建設和發(fā)展。本文在分析我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出一些能夠改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的切實可行的舉措。

一、我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村經(jīng)濟狀況滯后

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，經(jīng)濟基礎(chǔ)差，經(jīng)濟總量小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，這直接導致了農(nóng)村金融缺乏足夠的發(fā)展空間。同城市相比，農(nóng)村工業(yè)化程度明顯較低，企經(jīng)營規(guī)模較小，沒有形成規(guī)模經(jīng)營，經(jīng)濟效益低下，缺乏長久發(fā)展動力；另外作為農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)也存在各種問題，成為薄弱環(huán)節(jié)，制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。總之農(nóng)村經(jīng)濟滯后狀況，使得農(nóng)村金融缺乏必要的發(fā)展根基，無法獲得廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村金融機構(gòu)在向三農(nóng)提供金融服務的時候，往往要付出較高的成本、承擔較大風險，容易形成大量不良資產(chǎn)，嚴重影響農(nóng)村金融的良性發(fā)展。

（二）信用環(huán)境較差

信用環(huán)境通常包括信用法律環(huán)境和信用道德環(huán)境，從這兩方面來說，農(nóng)村的信用環(huán)境都呈現(xiàn)較差的局面。雖然近些年來，金融部門在農(nóng)村開展了一系列農(nóng)村信用村、信用企業(yè)、信用戶的活動，對農(nóng)戶、個體工商戶進行了信用等級評定，推動了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。但是仍然存在不少問題。從信用法律環(huán)境來說，農(nóng)村金融活動開展過程中，往往出現(xiàn)有法不依、執(zhí)法不嚴的情況，損害債權(quán)人的合法利益。從信用道德環(huán)境來說，農(nóng)村金融交易主體缺乏信用觀念，時常會發(fā)生債權(quán)人逃脫債務的情況，挫傷金融機構(gòu)開展支農(nóng)貸款業(yè)務的積極性。

（三）金融服務不完善

農(nóng)村金融服務功能缺乏，服務能力較差，金融服務產(chǎn)品數(shù)量少，品種單一，傳統(tǒng)的存活業(yè)務占據(jù)主導地位，缺乏足夠的外匯業(yè)務和中間服務。當前我國大部分農(nóng)村，金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，沒有固定的證券交易網(wǎng)點，保險機構(gòu)不健全，信托投資公司、租賃公司這些機構(gòu)在農(nóng)村屬于空白領(lǐng)域。總而言之，雖然農(nóng)村可以從農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄所這些組織機構(gòu)獲取金融服務，但是大部分農(nóng)村地區(qū)缺乏必要的資金服務金融組織，更缺乏金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品服務，無法享受便利的金融服務。

（四）金融監(jiān)管力度不足

農(nóng)村金融監(jiān)管沒有深入開展，力度不足，具體表現(xiàn)在：首先農(nóng)村金融監(jiān)控理念滯后，仍然認為設立機構(gòu)、審批業(yè)務和進行合規(guī)性檢查等，就等于進行了金融監(jiān)管，對現(xiàn)代化的金融監(jiān)管理念缺乏足夠認識，沿用傳統(tǒng)的監(jiān)管理念。其次金融監(jiān)管體制不健全，一直以來，金融監(jiān)管在組織方式、運作機制以及對當事人的約束方面存在著很多不合理、不規(guī)范的問題，金融監(jiān)管缺乏必要的法律保護和制度約束，往往出現(xiàn)監(jiān)管零散化、臨時性的特點。以上兩方面共同導致了對農(nóng)村金融機構(gòu)日常經(jīng)營活動的監(jiān)管力度不夠，導致民間金融借貸出現(xiàn)良莠不齊、矛盾叢生的問題，增加農(nóng)村金融風險，阻礙農(nóng)村金融市場的良性運作。

二、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念， 推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村金融生態(tài)要獲得良性的平衡和發(fā)展，必須建立在健康的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)之上。所以首先要采取各種有效措施推動農(nóng)業(yè)的發(fā)展：第一改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展觀念，開展新型的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，積極開展綠色農(nóng)業(yè)，引入市場機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)與食品企業(yè)的合作發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的附加值，發(fā)展具有高產(chǎn)值、高效益的商品化、社會化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；第二要增加農(nóng)業(yè)的資金投入，大力興建農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施，改造農(nóng)田水利等；第三要著力開發(fā)農(nóng)業(yè)技術(shù)，以先進的手段對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式、經(jīng)營模式進行改造，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。其次要積極推進農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)賬，大力發(fā)展農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)，鼓勵、支持、引導鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，推進農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程。

（二）改善金融信用環(huán)境

要改善農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境，需要建立完善的農(nóng)村信用體系，保證金融法律信用和金融道德信用的構(gòu)建。而信用體系的建立需要多方配合，從信用建設、誠信懲戒等多個方面來進行。首先以政府為主導，將信用信息庫機建立起來，并搭建起農(nóng)村金融機構(gòu)相互協(xié)作和信息共享的平臺，從而有效使銀行誠信成本降低。比如廣泛開展“信用村、信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評比活動，使農(nóng)民的信用意識在無形中得意增強。另外要通過激勵政策來改善我國農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，根據(jù)信用等級來確定貸款利率的高低等，以便使得信用發(fā)揮杠杠調(diào)控的作用，使社會形成誠信為重的社會風氣。其次采取各種形式來解決農(nóng)戶擔保難的問題，可采取政府擔保、行業(yè)協(xié)會擔保、龍頭企業(yè)擔保、農(nóng)戶聯(lián)保等方式，這樣同時也能夠使銀行放貸風險有效降低。具體來說，可以建立大聯(lián)保組織，其中主體是農(nóng)村個體工商戶、種植養(yǎng)殖大戶和私營企業(yè)主，實行自愿合作、多戶聯(lián)保、風險共同承擔的原則；也可以建立專業(yè)化的擔保機構(gòu)，依托民間擔保基金，采取政府引導、多方出資的方式來建立；或者建立風險補償機制，對中小企業(yè)的信貸風險進行保障等。

（三）發(fā)展完善農(nóng)村金融體系

大力推進農(nóng)村信用改革，進一步完善農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的職能，積極推進銀行金融網(wǎng)點深入延伸到農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村建立各種小額信貸銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)，推進農(nóng)村各類金融機構(gòu)的建立，推進金融體系的完善，實現(xiàn)合法化和規(guī)范化經(jīng)營。另外還要建立起各種保險制度，擔保機制、保險機構(gòu)，為農(nóng)村信貸提供各項配套服務，保證金融服務能夠順利良性開展，防范和化解各類金融風險；并積極推進金融主體的多元化，引入市場機制，共同參與市場競爭。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融法律環(huán)境

建立完善的農(nóng)村金融法律制度是保證的金融生態(tài)環(huán)境均衡發(fā)展的制度性舉措，起著至關(guān)重要的作用，能夠極大的提高金融生態(tài)的穩(wěn)定性和市場適應性。首先要逐步完善金融法律法規(guī)，推進金融機構(gòu)市場進入和退出制度的建立；規(guī)范金融機構(gòu)服務業(yè)務，建立并完善金融監(jiān)管法律制度，提高金融監(jiān)管效率；推進多元化金融主體的市場化參與，提高競爭效率。其次要提升法制意識，促進信用體系的建設和發(fā)展。進行大力宣傳和教育，開展多種信用評比活動，增強農(nóng)民的信用意識；多方配合，實現(xiàn)銀行機構(gòu)、監(jiān)管部門和執(zhí)法部門的協(xié)調(diào)行動，提升執(zhí)法意識，規(guī)范農(nóng)村金融市場的競爭秩序；建立農(nóng)村信用檔案，對農(nóng)戶進行信用等級評定；積極推進信用中介組織結(jié)構(gòu)的建立，組建具有較強實力、信用等級較高的擔保機構(gòu)、抵押機構(gòu)。全方位的完善和發(fā)展農(nóng)村金融生態(tài)的法律環(huán)境。

三、總結(jié)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的長期穩(wěn)定發(fā)展，進而影響到國民經(jīng)濟發(fā)展的全局。因此非常有必要針對目前其存在的問題，采取有效措施，進行完善。本文從幾個角度提出了一些完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施，以供參考。相信通過學者們的深入研究，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善必然得到很好的解決。

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（編輯：張慧）