關于推進墊江縣“三權”抵押融資工作的思考

【摘 要】農村土地承包經營權、農村居民房屋產權、林權（以下簡稱“三權”）抵押貸款是重慶市率先探索的全國性創新的重要舉措，是加快推進農村金融服務改革創新的戰略部署，是統籌城鄉金融服務的重要突破，是促進農業農村發展和農民增收的重要手段。本文著眼于墊江縣“三權”抵押貸款工作基本情況，深入分析目前存在的主要問題，并針對性地提出深入推進墊江縣“三權”抵押融資的對策建議。

【關鍵詞】墊江縣；三權抵押；思考

黨的十七屆三中全會吹響了農村深水區改革攻堅戰的號角，農村資源資產化將成為農村未來改革的重點。“三權”抵押貸款是搞活農村經濟的重要手段。為積極推進我縣“三權”抵押融資進程，我們進行了全面的調查研究。

一、我縣“三權”抵押融資工作進展情況

我縣結合實際，出臺了《關于加快推進農村土地承包經營權居民房屋和林權抵押貸款及農戶小額信用貸款工作的實施意見（試行）》（墊江府發[2011]33號）。該意見制定了相關管理辦法及操作規程，明確了貸款對象及用途，簡化了農村“三權”評估及登記程序，還就加快貸款審批辦理及相關配套制度建設做出了規定。縣國土房管局、縣林業局、縣財政局、縣農委、縣農商行還分別制定了相關的管理辦法和操作流程。截至2013年6月底，全縣“三權”抵押貸款累計發放90674.8萬元，貸款余額為52525.1萬元，今年發放

21637.2萬元。通過“三權”抵押貸款，有效緩解了農業和農村經濟發展的資金矛盾。

二、我縣“三權”抵押融資工作存在的問題

（1）政策宣傳力度不夠，農民創業意識不濃。對“三權”抵押貸款政策宣傳的深度和廣度不夠，導致農村群眾對“三權”抵押貸款的知曉度不高，群眾對如何辦理“三權”抵押貸款在概念上還較模糊，加之我縣農村地區有文化有膽識的青壯年大多外出務工，留下的多為“386199”人員，受勞動力構成、文化、技能因素和“小富即安”、“積錢防老”、“存錢應急”思想的影響，農村居民創業興業意識不濃，發展項目不多，資金需求不旺。（2）工作進展不平衡，覆蓋農戶太少。自我縣“三權”抵押貸款工作開展這么長時間以來，土地承包經營權尚無一戶，真正實施的只有農村居民房屋權和林權。目前，單個農戶的土地承包面積較小，加之種植業風險大效益低，每個農戶用土地承包經營權證抵押貸款額度相對較小，達不到農戶要求。如果靠土地流轉擴大面積來擴大貸款額度，流轉出去的農戶大多數不愿意將自家的土地承包經營權證讓流轉業主拿去抵押貸款。因此，土地承包經營權抵押貸款操作問題有待進一步探索。“三權”抵押中僅僅只有農村居民房屋抵押是直接到戶，各個戶主均可用自己的房屋產權證去銀行辦理抵押獲得融資。按照現行政策規定，農民必須有除居住房以外的獨立成套房屋可抵押貸款，在農村地區滿足如此條件的農戶并不多，因此農村居民房屋能夠稱為標的物去抵押貸款的并不多。而農村居民房屋面積一般都較大，評估價值卻較低，因而能夠抵押貸款的額度也不大。（3）操作環節存在障礙。農村“三權”抵押率偏低，同時，戶均林地、承包地面積較小，地塊細碎分散，抵押物價值較低；農房大都系土木磚混結構，評估值也不高，往往不符合貸款條件。尤其是土地承包經營權抵押登記有障礙。目前農村土地流轉較多，土地承包人在將自己的土地流轉后，紛紛外出打工，致使真正使用土地的專業大戶利用土地抵押貸款。（4）“三權”價值評估較難。受區位、交通、房屋用材、種植作物、森林類型、生產周期等因素影響，“三權”價值認定主要憑主觀判斷，加之評估機構少，目前抵押物評估大多由貸款戶與銀行私下協商。就我縣而言，“三權”抵押融資的主辦行是重慶農村商業銀行墊江支行，對于超過該行評估價值貸款額度的“三權”抵押貸款，按照要求必須由外部具有評估資質的機構進行評估。目前縣內沒有具有評估資質的公司，而且在重慶主城的評估機構和評估人員也非常稀缺，尤其是林權評估機構太少，全國具有林權價值評估資質的機構只有兩家，不僅難請，而且收費也很高，對“三權”抵押貸款影響較大。（5）銀行對“三權”抵押貸款心存疑慮。農業是弱勢產業，受客觀因素影響較大，而“三權”抵押貸款的貸款主體大部分為農戶及農村專業大戶，貸款用途主要為種養殖及農業產業化經營，因此農村貸款市場特別是“三權”抵押貸款存在較高風險，銀行必須在大力推動“三權”抵押貸款的同時又要加強對風險的管控，特別是在銀行目前的放貸風險管控政策沒有調整的情況下，直接經辦人員更是小心謹慎，不敢也不愿意輕易放貸。（6）政策的瓶頸制約較為突出。在推動“三權”抵押融資的過程中，上級的后續配套政策沒有及時跟進，導致工作進展不快。如：農房抵押貸款一旦出現風險，抵押物在現行政策體系下無法變現償債；零散的土地承包經營權評估價值太低，而經過集中流轉的土地承包經營權若進入抵押程序，則操作難度太大，需要眾多出包戶簽字認可，手續根本無法完善。同時，對于土地承包經營權抵押貸款在出現風險后，如何處置等等都需要一系列后續配套政策予以解決，這些因素都導致了土地承包經營權抵押貸款至今無法順利起步。

三、積極推進我縣“三權”抵押融資的對策建議

（1）強化宣傳，營造氛圍。要通過新聞媒體宣傳、街頭宣傳、院壩會、印制宣傳手冊等多種形式，廣泛宣傳農村金融服務改革新舉措，宣傳“三權”抵押貸款工作的經濟意義和社會意義，深入講解“三權”抵押貸款的基本條件、貸款程序、貸款額度、相關資料等內容，使“三權”抵押貸款政策能夠讓更多的農民及林業生產經營者認識與接受，讓他們真正地認識到房屋、宅基地、林地也是生產資料，加以利用能帶來較好的預期收益，以此來調動廣大農民群眾的參與積極性，營造誠實守信的社會氛圍，支持農民群眾貸款創業興業。同時，宣傳“三權”抵押過程中證的變更不會使相關的所有權發生變化，農戶的利益都將得到保護。（2）創新機制，防范風險。加快完善權益評估、風險補償、資產流轉等配套政策，建立完善“三權”抵押貸款貼息管理辦法、擔保金補貼辦法、風險基金管理辦法、土地流轉經營權證管理辦法、村組干部聯戶抵押貸款辦法。探索創新“三權”整合互認機制，做到農村房屋與城市房屋、新房與舊房同時考量相結合，農村土地承包經營權與林權同時考量相結合，林權與農房所有權同時考量相結合的抵押貸款機制。探索創新“三權”抵押交易平臺運作機制。創新貸款風險保障機制，有效促進“三權”抵押融資工作，防范貸款風險。（3）簡化程序，創新模式。縣國土房管局、縣林業局、縣農委等部門應安排專人為農戶抵押貸款完善相關權屬證明，并切實把相關權屬證明辦理、抵押審核、抵押登記下放到片區國土房管所、鄉鎮政府農業服務站。同時，創新“三權”抵押還款方式。例如根據林業生產及林下經濟生產特點，在適當延長貸款期限的基礎上，設計多樣、靈活的還款方式。對于貸款金額小、期限較短的，采取一次性還款；對貸款金額大、期限長的采取分期付款的方式還款。同時把“三權”抵押貸款利率與借款人信用掛鉤，信用良好的借款人可以給予一定比例的利率優惠，降低農民借款負擔。（4）拓寬渠道，建立體系。在明確農商行是“三權”抵押金融服務的主要承辦機構的同時，應鼓勵其他金融機構參與“三權”抵押金融服務。借助墊江興農擔保公司，撬動銀行與貸款戶兩頭，緩解融資矛盾，拓寬“三權”抵押貸款的范圍和渠道。建立包括資產評估的中介機構、專業評估隊伍、評估技術標準等規范的農村“三權”資產評估體系。尤其是在林權抵押方面，地方政府、林業、稅務、金融、保險等部門，應對開辦林權抵押貸款給予積極的政策支持，更有力的政策保障。因為林權抵押價值高，而評估機構少，評估費用高，因而應建立林權方面的資質評估機構，更大程度地發揮林權的抵押價值。（5）加強檢查，強化指導。一是根據我縣各級部門的需要，可將“三權”抵押貸款工作納入綜合目標考核范圍，強化措施、落實責任，進一步增強各級各部門的責任感和使命感。二是要定期召開有關部門的聯席會議，研究和解決“三權”抵押 工作存在的問題，有效推進“三權”抵押貸款工作。三是縣委、縣政府督查室要牽頭加強對各鄉鎮和銀行關于“三權”抵押融資服務工作的督促檢查，促進各貸款項目落地和目標任務的完成，推動農業和農村經濟快速健康發展。

參 考 文 獻

[1]大洋網.十七屆三中全會聚焦農村，高層考察釋放改革信號[EB/OL].http：//news.hexun.com/2008-10-08/109588149.html

[2]劉其每.農村信貸抵押探索和發展[J].西部金融.2011（8）

[3]陳世金.“三農”信貸抵押擔保新模式[J].中國鄉鎮企業會計.2009（3）