我國民間金融發展中的問題及對策分析

【摘 要】當前在我國激烈的市場化改革過程中，民間金融必將成為一個不可回避的問題。民間金融在一定程度上能夠彌補正規金融自身的缺陷，促進農村經濟和民營經濟的快速發展。但民間金融自身也存在著一定的風險因素。本文以當前我國民間金融現狀為切入點，深入分析民間金融發展中存在的問題與不足，并在此基礎上提出相關的解決措施。

【關鍵詞】民間金融；風險因素；解決措施

一、我國民間金融現狀

國內學者也對民間金融給出了不同的解釋，我國學者則是從資金服務對象視角對于民間金融的含義進行界定。基于對于民間金融的分析，我們可以將民間金融定義為：“在多樣性和失衡性的區域經濟發展基礎之上引發社會流動資金需求與合法金融組織供給之間產生錯位現象并由此產生的以個人信用為基礎、以實現自身利益最大化為根本動機、以生產經營行為避開國家金融機構監管為特征，活躍于經濟領域中的金融組織形式和經濟行為。”近幾年來，中央通過采取持續銀根緊縮，遏制過度投資等措施，并且銀行嚴格對貸款對象進行審查，逐步提高放貸門檻，因此，我國中小企業發展面臨融資難的問題。中小企業由于從正規金融體系獲得發展資金的難度增加，便向民間金融組織獲取發展資金。民間金融具有眾多優勢，例如方式靈活、手續便捷、交易成本低、放貸門檻低、不限定債務人使用用途，可以滿足中小企業的資金需求。民間金融發展速度與規模不斷擴大，逐漸成為正規金融的補充形式。根據央行對民間金融的調查結果：我國某些地方的民間融資規模已經占到當地國內生產總值的10.88%～12.53%。

二、我國民間金融發展中存在的問題

（一）民間金融弱化了國家宏觀調控機制

民間金融在一定程度上擾亂了國家的貨幣政策，阻礙國家宏觀調控實現其最終目標。民間金融往往利用高利率等手段誘發大量資金以現金的形式源源不斷流出銀行體系，脫離國家金融機構的監控范圍，這種“體制外循環”不利于國家貨幣宏觀政策的順利執行，使得國家的經濟宏觀調控機制弱化，加大了實現國家宏觀調控目標的難度。當國家對于貨幣政策進行調整時，緊縮的貨幣政策往往會促使正規金融市場的資金源源不斷地流入民間金融體系內，一些不符合國家產業政策的生產企業因為背后有民間金融體系的支撐并沒有被有效地壓制下去，然而從另一個方面來看，貨幣緊縮政策反而壓制了有利于促進擴充區域經濟實力的重點生產投資項目。當國家實施貨幣寬松政策時，寬松貨幣政策在一定程度上會造成民間金融市場由有限的放松逐步變為超額度的擴張，增強了通貨膨脹的壓力。

（二）民間金融組織機構不健全

長期以來，我國的法律法規對于金融機構的保護范圍僅僅限于正規金融機構，并不認同民間金融機構的法律地位，從而造成民間金融機構必須處于地下狀態。正是金融組織的地下性，往往會被一些非法金融活動組織和金融活動所利用，在一定程度上加大了區域性的金融風險，這導致民間金融在維護自身的合法經濟利益時不會得到合法的保護和保障，擾亂了市場體系中合理的經濟秩序，從而導致民間金融的組織形式很難達到合理化的要求。在我國，由于民間金融的組織機構具有復雜性和多樣性從而為法律監管帶來了不小的難度；與此同時，民間金融機構缺乏相關內部管理制度和合理有效的內部管理機制，在一定程度上也阻礙民間組織可持續的、健康的發展。

（三）民間金融隱藏著高風險性

民間金融本身蘊含著較高的金融風險。這主要表現以下四個方面：首先，民間金融自身具有隱蔽性和非正規性，民間金融脫離國家政府監管范圍，民間金融機構并沒有以國家的信譽作為保障，缺乏健全的風險融資調控機制，最終容易引發融資風險的失控。其次，民間金融的融資往往采用“高息攬款，高息貸款”的模式，這種模式使得融資成本較高，高息導致許多貸款戶不能承擔重負，由于貸款企業要承擔高額的利息費用，并且還要嚴格遵循借款協議期限償還借款本金，從而加大了企業的財務壓力。與此同時，由于民間金融機構的高息貸款造成許多中小企業大量舉債，最終導致企業不得不改變資本結構和資產負債率，在一定程度上加大了企業的財務金融風險。再次，由于民間金融機構操作程序和貸款辦理手續過于簡化，法律機制不夠完善，缺乏應有的法律效力，主要憑借道德來進行束縛，很容易造成道德風險和逆向選擇，進而造成信用危機。第四，民間金融機構由于自身的組織化程度較低，經營范圍過于狹窄，基礎比較薄弱，增加了發生民間金融破產倒閉的風險，最終導致存款人的合法權益遭受重大損害。

三、我國民間金融發展對策

（一）建立健全民間金融法律體系

由于民間金融在規模、市場定位和決策過程等方面與其他金融機構之間存在著較大差別，為此，國家金融監管部門必須盡快促使民間金融機構合法化。在實現民間金融機構合法化的過程中，國家金融監管部門應當嚴格遵守“有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究”十六字方針。唯有如此，在遇到金融債務糾紛時，當事人能夠迅速拿起法律武器來維護自己的合法權益；與此同時全國人民代表大會必須盡快建立科學合理的民間金融監管機制，并將其納入國家金融監管機制之內。對于經營和管理不善的民間金融組織，金融監管部門應當及時采取有效措施，避免擴大金融風險，并對民間金融機構相關責任人做出相應的經濟處罰等。因此，應當建立健全《民間融資實施管理辦法》或《民間金融法》等相關法律法規，對于民間融資雙方的權利和義務以及交易形式等做出明確的規定。此外，還應當公示當前國家經濟宏觀調控目標，披露國家限制的相關產業，引導民間資本支持國家鼓勵的新興產業，保證國家宏觀調控目標的實現。

（二）設立民間金融市場準入與退出機制

在當前一段時期，國家金融監管部門應當降低民間金融市場的準入門檻，鼓勵民間金融資本合理加入正規金融體系。當前必須通過引進包括民間資本和跨國資本在內的戰略投資者，從而進一步提升銀行金融機構內部改革的動力，加快向現代商業銀行轉變的步伐，以適應社會主義市場經濟的要求。民間資本一方面既可以參照城市商業銀行的發展方式進入正規金融機構，以股份制的模式讓民間金融資本持有者加入地方性股份合作銀行；另一方面又可以對農村信用社以股份制進行改造，在條件允許的情況下可成立農村商業銀行，為實現民間金融資本合法化積極創造有利的條件。從而能夠在根本上為民間金融機構更廣泛合理地吸收民間資本、增強民間金融機構服務功能創造有利條件。與此同時，也應當積極完善市場退出機制，及時關閉入不敷出的和資不抵債的民間金融服務機構，設立新的民間金融組織機構，特別是國家金融監管部門應當允許成立真正的符合自愿性和互助合作性原則的金融組織，促進民間金融資本科學有效的流轉。

（三）加強對于民間金融組織的有效監管

首先，應該盡快出臺規范民間金融組織的法律法規，充分給予民間金融組織合法的市場地位，以法律法規的形式對于民間融資與非法集資的區別界限進行確定，依照法律嚴厲打擊非法融資和地下錢莊行為，為促進民間融資的合法化積極創造條件。其次，民間金融機構應該充分考慮其自身規模化程度，復雜性、與外部環境和技術等相關因素，選擇適合自身的金融機構組織形式，實現民間金融組織機構效率的最大化。最后，民間金融機構應該在其自身組織內部制定科學合理的金融監管制度，建立有效的金融內部監控機制，實現民間金融組織制度化發展。

我們必須辯證地看待民間金融，既不能盲目打壓民間資本，也不應當采取棄之不管的態度。對于民間金融發展我們必須保持清晰的頭腦，正視民間資本在其發展之中存在的問題，金融監管部門應當采取有效措施合理引導民間金融的發展，使其在我國的經濟發展發揮重要作用，推動我國國民經濟可持續發展。

參 考 文 獻

[1]李東海.我國民間金融發展中存在的問題及對策分析[J].金融視線.2009（5）

[2]賀琛，寧洋洋.對我國民間金融發展問題的思考[J].金融與經濟.2011（7）