從信貸領域扶持三農發展的思考

摘要：所謂的三農問題就是農業、農村和農民的問題，在三農問題中，核心的問題是農民的問題，農民收入低，社會保障差，缺乏規模化經驗的資金和經驗，農民的問題是三農問題要得到解決的首要問題。只有農民的問題得到解決，才是解決三農問題的關鍵。信貸領域對三農的扶持，主要表現為對農民的扶持。信貸對三農的投入是響應國家政策的要求，也是信貸領域發展的自身要求。

關鍵詞：信貸領域；三農；扶持；思考

一、信貸領域扶持三農的現實必要性

信貸領域加大對三農的投入，是國家政策的需要，也是我國信貸行業完善的需要。

（一）國家政策的需要

三農問題是我國經濟全國發展的一個瓶頸，我國處在城市化的進程中，只有很好的解決三農問題，我國的城市化進程才能有一個質的突破。我國先后出臺多項政策，鼓勵信貸走入農村，鼓勵信貸行業大力支持農民的創業和投資。國務院第57次常務會議中，鼓勵各大銀行拓展業務范圍，把以前信貸領域主要服務城市和服務工業轉向服務農村和農業。近年來，銀監督會先后批準多家銀行開辦縣級城鎮建設貸款業務。在這種政策背景下，信貸領域的業務向三農延伸，我國信貸領域響應國家政策，不斷調整發展方向和策略，探討支持三農發展的新模式。

（二）我國信貸領域發展完善的需要

我們知道，在過去幾十年的工業化過程中，我國大量資金投入了工業和城市的發展中，這其中有很大的一部分資金是農村資金。經過幾十年的工業和城市發展，我國城市化有了很大的發展，而信貸領域也因過于依賴城市而造成了自身的體系的單一和脆弱。當城市的信貸業務接近一種飽和狀態時，信貸領域的發展顯得越來越艱難。而與城市信貸領域的接近飽和相比，我國的農村信貸極不發達。現階段我國城鎮化推動影響很大，農民想利用更多的資金對種植業和畜牧業進行投資，所以說我國農村的信貸需求和信貸業務的發展空間很大。針對這種情況，如果信貸領域能及時調整自己的業務方向，加大對農村的信貸投入，也是調整自己業務體系的需要。健康的信貸領域體系在農村和城市的投入比重應該是科學布局的，而不能單一的偏向一方，這不利于信貸業的長遠發展。對農村信貸業務的加大和對三農的扶持，正是我國信貸業調整自己結構的一個戰略機遇。

（三）三農對信貸業需求

農業是第一產業，關鍵到國家經濟發展的命脈。但是農業生產利潤低，同時又因為受自然條件影響大，有著風險大的特點，如果遇到自然災害，農民的生產和生活就會得不到保障，所以極需要信貸領域的進入，給農民和農業生產提供有力的保障。同時，我們也要注意到，我國農業生產長期以來都是小國寡民的個體化生產，因為不成規模，所以盈利有限。隨著科學技術的發展，越來越多的農民認識到要有規模才能見效益，而規模化的經營又需要大量的資本支持。我國農民收入少，如果沒有信貸領域的支持，他們靠自己的能力形式模式化的農業生產成了一句空談。所以從這個意義上來說，信貸領域扶持三農，也是三農自身的需要。

二、信貸領域扶植三農的理論依據

在理論層面上信貸領域扶植三農有什么理論依據呢？下面我們從經濟學角度來談這一問題。

（一）資源配置理論

在市場經濟條件下，資源配置有一定的自由性，這種自由性大多時候是有效的，但也會產生一定的不合理性。針對這種資源自由配置的不合理，就需要政府宏觀調控的干預。農業政策性金融就是政府宏觀調控的一個有力的工具。社會資源配置有兩個目標：經濟有效性和社會合理性。這兩個目標是對立的又是統一的，它們常常會因為一個目標的實現而破壞了另一個目標的實現。也就是說實現了經濟效益的目標，常常讓社會合理性得到破壞。而注重社會的公平合理，又常常破壞經濟發展積極性。

在我國的經濟發展中，由于長時間農村過于貧困，而農業又風險大，回報低，信貸業因為害怕農民不能償還貸款，所以不敢在農村投入過多的信貸。而農民又因為得不到信貸的支持，實現不了農業的規模化發展，只會越來越貧困。這樣就形成了一個惡性的循環。由于長時間信貸業的主要服務對象是城市和工業，就形成了單一化結構，整個信貸業和金融體系一度非常脆弱。我國政府為扭轉這一局面，大力鼓勵信貸業進行農村去扶植三農，讓政策性金融和財政政策相互補充，這是對資源配置的一個優化處理方案，也符合經濟發展的規律。

（二）農業弱質論

農業是第一產業，是各產業之母，它為人類提供基本生活資料和生存環境的，如果沒有農業，那么人類所有的產業都成了空中樓閣。但是隨著工業化的進程，它卻有以下的諸多劣勢表現出來：

第一，隨著人民恩格爾系數的提高，食物消費的支出占人們總的消費支出的比重越來越小，而農業主要是的是為人類提供食品。也就是說隨著人們生活水平的提高，人們對食物的需求要落后與其他產業了，人們對農業和食物的依賴得到了一定程度的削弱。

第二，從工業到農業體現“土地報酬遞減”這一規律，這種規律也成為全球經濟學界的一個共識。在技術不變的情況下，只有集約化的程度越高，其產出越高，就越吸引投資者。也就是說，一個投資者在同樣的土地上進行工業生產的收益遠遠多于投資在農業生產的收益，那投資者就會自覺的投資在工業的生產上，這是市場規律所決定的。

第三，農業生產風險大。農業生產的對象是一個個的生命體，種植業的植物是有生命的，畜牧業的牲畜也是有生命的等等。這些有生命的對象生長受自然的影響比較大，如果遇到自然災難，勢必造成減產，甚至顆粒無收。所以我們說農業生產的自然風險和市場風險都是比較大的。

第四，由于傳統農業生產中，農民個體經營的分散性以及土地本身的分散性和廣泛性，我國農業生產的集約化程度比較低。

由于農業固有的弱質性和它在國民經濟中處于基礎的地位是矛盾的，我國農業的發展又有著自己的特殊性，建國后長時間處在農業為工業作貢獻的負保護時期。從國家大興煉鋼鐵，老百姓砸鍋也要煉鋼的全民大運動到工業化用地占用大量耕地。我國的農業一直在為工業做出犧牲，不管是從國家財政上面，還是資源配置上面。面對這一情況，今后的戰略應是將農業負保護調整到趨向零保護再轉向工業支援農業的正保護。

在這種戰略的背景下，我國的金融信貸領域的投入結構也勢必將有一個調整，加大對農業和農村和信貸投入，這和農業弱質是分不開的，也符合經濟發展的規律。

三、信貸領域扶植三農策略

（一）健全貸款擔保體系

因為農業生產的風險比較大，如果遇到自然災難，老百姓的生產和生活就會受到極大的破壞，也無可還清銀行的貸款，久而久之，就成了賴賬和死賬。這種情況在我國的農村信貸實踐中極為常見，出現這種情況，和我國的信貸擔保體系不健全有關。在健全我國農村信貸體系中，要結合農村的具體情況。

第一，可以建立聯合信貸擔保小組。這種小組就是要讓幾家農戶聯合在一起去銀行貸款，這些農戶之間形成一種互相擔保的關系。這種措施在個別農村信貸中進行過實驗，取得了很好的效果。首先，聯合信貸小組讓以前作為個體面對種種風險的農村有了一個小的集體，這樣就有了在集體中的安全感和進行農業生產時承擔風險的信心。其次，這種農戶之間聯合擔保的形式，可以有效的減少銀行的損失。因為這些農戶是聯合擔保的，就算第一還款人沒有了償還能力，那第二還款人還可以作為第一還款人的補充，這就大大的減少了死賬和賴賬的機會。

第二，可以讓農民的抵押物更多樣化。我們知道，農民的收入低，他們的私有財產也極為有限，這樣在貸款時，他們能拿出的抵押物品也很有限。因為缺乏抵押物而不能貸款，成了很多一個大問題。針對這種問題，我們可以讓農民的抵押物變得更加多樣化。這些抵押物可以包括農民的個人樹木、房屋、牲畜等等與農民生活較為貼近的個人財產。只有拓寬農民抵押物的形式，才能讓更多的農民有貸款的資格。

（二）加強信貸領域的各層次監管

我們談到的信貸領域的監管應該是多層面的和多元化的監管。有政府對銀行的監管，有信貸服務對象之間的監管和信貸領域內部的監管。

首先，政策對銀行的監管。上文我們提到，由于經濟效益和社會效益常常是矛盾的雙方，所以常常有一些信貸從業者為了個人經濟利益而不顧社會效益的情況，所以加強政府監管是很有必要的。再者，政府的宏觀調控也要求有好的監管才能進行有效的干預。

其次，信貸服務對象之間監管。在信貸服務三農的這一過程中，服務的對象就是農民。我們前文中提到的要建立信貸擔保小組，這個小組不但可以有效的控制農村信貸領域的風險，也可以在這個小組中加強各自的監督工作，增加小組成員之間的責任心和信譽度。

其次，信貸領域內部監管。有一些信貸的銷售人員利用農民知識文化有限的特點，就用模糊語言麻痹甚至欺騙農民。我們在信貸領域內部要加強監管，從各個環節保障我們農民朋友的合法權益。

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【作者單位：鄭州市市區農村信用合作聯社】