關于國家助學貸款“河南模式”現(xiàn)存問題調(diào)研分析

【摘 要】“河南模式”是國家助學貸款的一項創(chuàng)新之舉。“河南模式”校園地國家助學貸款和生源地信用助學貸款，作為我國家庭經(jīng)濟困難大學生的國家助學貸款的兩種模式正在全國推廣。本文作者在國家助學貸款工作實踐調(diào)查的基礎上總結了“河南模式”在實際運行中還存在的一些問題：如個人信用制度沒有完全建立，國家貸款違約情況仍然存在；助學資助覆蓋率不全，部分高校仍存在“惜貸”現(xiàn)象；宣傳教育不到位，與借款畢業(yè)生的聯(lián)系不暢通；缺乏有效的制度約束，代償機制的形式較為單一等。因此，“河南模式”的國家助學貸款體系的完善和機制的有效運行，單靠建立高校風險防范的機制是遠遠不夠的，必須在市場經(jīng)濟框架下完善國家助學貸款制度的設計。

【關鍵詞】國家助學貸款 河南模式 風險防范 惜貸現(xiàn)象

【中圖分類號】G467.8 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-4810（2013）07-0001-06

一 “河南模式”內(nèi)容及特點

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國高校資助政策體系，加大對高校家庭經(jīng)濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款從1999年開始，實行銀校合作，取得了一定成績，資助了一部分家庭經(jīng)濟困難的學生順利完成了學業(yè)。但由于在機制上沒有解決銀行的風險問題，加上國家助學貸款筆數(shù)多、單筆金額小，管理難度大、成本高，影響了銀行的積極性，造成了我國國家助學貸款工作舉步維艱。2004年，河南省教育廳和國家開發(fā)銀行河南省分行積極合作，探索創(chuàng)新，形成了國家助學貸款。經(jīng)過幾年的努力，“河南模式”取得了初步成功。2006年，教育部將“河南模式”向全國高校推廣。到2012年，全國已經(jīng)有25個省市自治區(qū)實行了“河南模式”的國家助學貸款。

1.“河南模式”的內(nèi)容

“河南模式”是銀行和高校“風險共擔，責權利分明，獎懲激勵機制健全，管理比較完備”的新助學貸款管理模式。其內(nèi)容包括：

第一，合理確定風險補償金的比例，建立助學貸款風險補償機制。按照“風險共擔”的原則，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的14%建立國家助學貸款風險補償金，其中7%由省財政支付，7%由貸款高校支付。

第二，高校全面參與助學貸款管理，建立助學貸款的工作機制。在“河南模式”啟動之前，我國實行的是銀校合作，即一所高校同一家銀行合作，貸款的審批、發(fā)放和管理都是銀行辦理，高校僅僅是組織、教育、向銀行告知畢業(yè)生去向。這就出現(xiàn)了銀行有管理的職責但沒有管理的手段與高校有管理的手段但沒有管理的責任相矛盾的管理問題。在新模式中，高校承擔了過去銀行和學校的全部工作和責任，對學生資格的審查、貸款批準發(fā)放、教育、貸后管理、催收貸款及畢業(yè)后貸款利息等工作都由高校來做，充分發(fā)揮了高校教育、管理的優(yōu)勢，降低了貸款的風險。

第三，將風險補償金的支付與高校管理工作的績效掛鉤，建立獎懲激勵機制。風險補償金不是直接支付給銀行，而是每半年按比例劃入設在開發(fā)銀行的專門賬戶，由銀行和省學生資助管理中心共同管理。學校作為助學貸款的主體，如果違約額低于14%的風險補償金，其剩余部分全部獎勵給高校；如果違約額超過14%，超出部分的50%將由學校承擔。這對高校來說，既有增大風險的壓力，又有加強管理的動力。同時，省學生資助管理中心也要承擔超出部分的10%。從而使國家助學貸款具有了激勵和約束的雙向機制。

第四，支付寶公司參與到國家助學貸款資金的結算和管理中，建立了國家開發(fā)銀行向?qū)W生發(fā)放及回收貸款的又一良好途徑，實現(xiàn)了國家助學貸款工作的網(wǎng)絡化、時效化、信息化、現(xiàn)代化。

第五，建立國家開發(fā)銀行高校助學貸款信息系統(tǒng)，包括高校業(yè)務管理系統(tǒng)和學生在線服務系統(tǒng)，與國家個人信用系統(tǒng)實現(xiàn)對接，構建國家誠信信息管理機制。

2.“河南模式”的特點

“河南模式”建立了對銀行的風險補償機制，解決了銀行的貸款風險問題，體現(xiàn)了國家助學貸款在機制上的一種創(chuàng)新，有如下特點：

第一，在機制上實現(xiàn)了逐利與助學兩者的統(tǒng)一。“助學”是一個政策問題，也是一個政治問題；而“貸款”是一個經(jīng)濟問題，也是一個金融問題。過去銀校合作的模式在機制上解決不了銀行的“逐利”和政府“助學”之間的矛盾。而在“河南模式”中，開發(fā)銀行代表國家政府發(fā)放貸款，省學生資助中心代表地方政府實現(xiàn)統(tǒng)一管理，雙方代表政府承擔著助學貸款的風險。

第二，實現(xiàn)了管理責任與管理手段的統(tǒng)一。在銀校合作的舊模式中，國家助學貸款是以銀行為中心，高校僅是配合。銀行有管理的責任，但沒有管理的手段，高校有管理的手段但沒有管理的責任，造成管理責任與管理手段相分離、相脫節(jié)。在“河南模式”中，高校全面參與國家助學貸款的管理，積極發(fā)揮優(yōu)勢，能夠有效防范和控制貸款風險。

第三，國家助學貸款風險補償獎懲機制充分調(diào)動了各方的積極性。在“河南模式”中，將風險補償金每年按比例劃入開發(fā)銀行的專用賬戶，由銀行和省學生資助中心共同管理，

并建立獎懲約束機制，將貸款風險與高校等有關方面的管理工作績效掛鉤。同時，國家開發(fā)銀行和省學生資助中心也有相應的風險壓力和管理動力，調(diào)動了各方加強對貸款學生教育和管理的主動性和積極性，形成了銀行、高校、教育主管部門等有關方面齊抓共管的新格局。

二 “河南模式”現(xiàn)存問題調(diào)研分析

針對“河南模式”在實際運轉中存在問題，課題組成員從2011年2月～2012年10月，分四組到河南全省98所高校對200名從事國家助學貸款工作的工作人員進行了問卷調(diào)查和訪談。此次共發(fā)放問卷200份，收回200份，回收率100%，有效問卷200份，問卷有效率100%。在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了需要改進的地方，具體來說主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.個人信用制度沒有完全建立，國家貸款違約情況仍然存在

國家助學貸款屬于信用貸款，貸款學生人數(shù)多、貸款合同筆數(shù)多、金額少、學生畢業(yè)后居住地和工作地分散，早期貸款學生已完成學業(yè)，開始進入還款期。由于學生畢業(yè)后流動性大，部分學生信用意識較差，已出現(xiàn)部分學生拖欠還款的現(xiàn)象。在對121名河南省高校專職國家助學貸款管理人員的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有87.69%的管理人員都對借款學生未來還款的誠信沒有太大信心，見圖1。

并且在148名河南省高校專職國家助學貸款管理人員中，有42.57%的工作人員認為助學貸款工作的壓力和煩惱來自于“貸款學生沒有誠信，國家沒有很好的保證制度，本息催收難度太大”，見圖2。

說明：A、工作太累，待遇不高；B、貸款學生管理困難，幾乎沒有責任心，增加了貸款工作的難度；C、貸款學生沒有誠信，國家沒有很好的保證制度，本息催收難度太大；D、沒有或很少有工作上的煩惱。

第一，未形成全國性的統(tǒng)一的信用體系。一個完整的信用體系應該包括信息的收集、信息的核查、信用等級的評估、對違約的曝光以及對違約行為的處罰。信用體系不完整，將導致助學貸款模式存在隱患。

第二，僅靠教育行政部門、高校、經(jīng)辦銀行、公安部門收集信息，進行信用建設很有限。我國缺乏對個人信用進行有效調(diào)查、評估和監(jiān)控的體系和行業(yè)，因此很難對貸款人的資信狀況做出準確判斷，這使銀行在確定學生信用時有很大的主觀性和隨意性。

第三，操作性不強。一些信用規(guī)定只處于行政規(guī)定和道德約束的層次上，沒有上升到法律約束層面。對助學貸款有關問題的規(guī)定不全面、不清晰。在具體操作時無章可循，學生與銀行之間成了一種純信用交易，約束力及操作性不強。一些貸款學生甚至說：“學費可以不交，貸款可以不還，但手機不能不買，女朋友不能不談。”為什么會出現(xiàn)這種情況？很簡單，沒有監(jiān)督機制。

總之，我國助學貸款業(yè)務的開展缺少統(tǒng)一的信用體系，缺乏完整的個人信用管理體制。2006屆畢業(yè)生首次還款日按時還款的比例為68.8%，有31.2%的貸款學生出現(xiàn)違約現(xiàn)象。而目前我國普通消費信貸違約比例不到3%，與國家助學貸款高違約率形成鮮明對比。目前國家助學貸款違約問題已成為一個較為嚴重的社會問題。

2.助學資助覆蓋率不全，部分高校仍存在“惜貸”現(xiàn)象

隨著國家助學貸款的發(fā)展，2003年下半年進入畢業(yè)生償還貸款的第一個高峰期，助學貸款中存在的信用問題逐漸暴露，違約率持續(xù)增高，學生畢業(yè)后能主動提供畢業(yè)去向并還款的只占應還款學生的50%，100余所高校被銀行暫停發(fā)放貸款。因此，學校方面作了很多措施來減少違約率，如把國家助學貸款只針對學習成績優(yōu)秀的困難生，需要同時具備“學習成績好”和“經(jīng)濟困難”這兩個條件的學生，才能獲得貸款資助。貸款條件是“奮發(fā)向上，努力學習”、“學習成績較好，能夠正常完成學業(yè)”、“無違紀”、“上學年無不及格行為”，雖然杜絕了貸款學生畢業(yè)時因拿不到畢業(yè)證、學位證而拒絕還款的現(xiàn)象，同時也把一些經(jīng)濟困難而并非學習成績優(yōu)秀的學生排除在外，影響了貸款的規(guī)模開展，產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象。本研究在對126位河南省高校專職國家助學貸款管理人員進行調(diào)查中，有60.31%的管理人員認為目前的國家助學貸款實際工作中“存在或存在一些”惜貸現(xiàn)象，見圖3。

在對高校惜貸現(xiàn)象的原因研究中，本文從管理者、學生、高校、管理制度和機制、新資助體系等方面進行了調(diào)查，分析出了不同的原因。高校專職助學貸款管理人員是直接從事這一工作的人，他們對高校目前的惜貸情況最為了解，從他們的角度來看，在所調(diào)查的199人中，有31.66%的人認為高校惜貸的主要原因是“我國的征信機制尚不健全，難以找到行之有效的本息追償辦法”，25.63%的人認為原因是“貸的越多，工作量越大，管理難度越大，風險也越大”，23.61%的人認為原因是“雖然是學生個人的貸款，但學校還要為每名貸款學生墊付較多風險補償金和違約管理金，負擔太重”，見圖4。

同時，學生的行為也影響著惜貸現(xiàn)象的產(chǎn)生，在對152位河南省高校專職國家助學貸款管理人員進行的調(diào)查中，有36.92%的人認為學生方面造成惜貸現(xiàn)象的主要原因是“學生的困難程度難以鑒定，不困難的學生也積極申請，造成貸款審核困難”，有36.84%的人認為“貸款學生普遍誠信不夠，本息難以催收，貸款風險大”，見圖5。

從高校管理方面分析造成惜貸現(xiàn)象的原因，117位河南省高校專職國家助學貸款管理人員中有47.46%的人認為“不能要求學生任何擔保，不能扣證，高校缺乏必要管理手段”，見圖6。

說明：A、貸款風險較大，目前的風險防范機制不健全；B、貸的越多，工作量越大，管理難度越大，風險也越大；C、我國的征信機制尚不健全，難以找到行之有效的本息追償辦法；D、雖然是學生個人的貸款，但學校還要為每名貸款學生墊付較多風險補償金和違約管理金，負擔太重。

說明：A、貸款學生普遍誠信不夠，本息難以催收，貸款風險大； B、學生對國家助學貸款的相關政策知識了解太少，造成工作被動；C、學生的困難程度難以鑒定，不困難的學生也積極申請，造成貸款審核困難；D、困難學生申請貸款不積極。

說明：A、貸款審核和系統(tǒng)管理太繁瑣，費力費時，要靠天天加班才能完成；B、不能要求學生任何擔保，不能扣證，高校缺乏必要管理手段；C、貸的越多，手續(xù)越繁瑣，工作量越大，貸后管理難度越大；D、貸款銀行的代理行工作效率低下，工作被動。

從貸款制度和機制方面，193位河南省高校專職國家助學貸款管理人員中，有35.23%的人認為造成惜貸的主要原因是“征信系統(tǒng)不完善，社會大環(huán)境不好，缺乏對貸款學生的約束力”，27.46%的人認為“高校要為學生的貸款承擔風險，但只要求高校管理的義務，卻沒有必要的管理權力”，見圖7。

說明：A、征信系統(tǒng)不完善，社會大環(huán)境不好，缺乏對貸款學生的約束力；B、高校要為學生的貸款承擔風險，但只要求高校管理的義務，卻沒有必要的管理權力；C、學生的個人貸款，高校卻要為其墊付風險金和違約管理金；D、對于惡意拖欠本息的違約行為懲治不夠，違約成本太低，起不到警示作用。

從目前新出臺的資助體系來看，149位河南省高校專職國家助學貸款管理人員中，有47.65%的管理人員認為惜貸的主要原因是“國家獎助學金的力度持續(xù)加強，額度大、范圍廣”，見圖8。

說明：A、國家獎助學金的力度持續(xù)加強，額度大、范圍廣；B、勤工助學崗位設置增加，學生收入穩(wěn)定；C、在校生通過家教等參加社會實踐和鍛煉的機會較多，對個人經(jīng)濟幫助較大；D、國家、地方和社會團體的其他資助較多。

3.宣傳教育不到位，與借款畢業(yè)生的聯(lián)系不暢通

高校要教育大學生使之理解誠信對現(xiàn)代經(jīng)濟社會的重要作用和對個人發(fā)展的深遠影響。

第一，開設金融信用課程和法規(guī)課程，加強信用知識教育。通過課堂內(nèi)容的學習，了解掌握有關知識，充分認識到個人信用的重要性及個人信用受損的危害性，增強貸款者的還款意識。在目前我國個人信用制度尚未健全的情況下，盡量降低信貸的道德風險，通過開展豐富多樣的大學生“誠信校園行”活動，使這些知識融會貫通，牢記在心。

第二，高校應通過道德教育，幫助學生樹立正確的信用意識，要教育享受助學貸款的學生誠信、守信，樹立高尚的道德情操，按時歸還貸款，樹立良好的個人信譽。健全人格，培養(yǎng)自立自強的意識，通過行之有效的思政工作，使學生正確面對現(xiàn)實，自我挑戰(zhàn)、自我奮斗、自我加壓。

第三，目前對違約行為的學生并沒有采取嚴厲的懲罰措施，而且學生一旦畢業(yè)后就很難掌握其行蹤，只要換個地方、換個銀行，違約行為并不會給他們的生活造成什么影響和障礙。因此需要一個多維度、全方位的聯(lián)系網(wǎng)絡，使借款學生畢業(yè)之后仍然可以和學校取得暢通的聯(lián)系，定期進行還貸提醒。

在本次調(diào)查中，對186位河南省高校專職國家助學貸款管理人員的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有36.03%的人認為針對學生的助學貸款教育應側重“以宣傳法治法規(guī)，按時還本付息為核心的法律知識教育”，有28.49%的人認為應側重“以誠信為核心的道德教育”，見圖9。

對助學貸款學生教育的途徑和方法調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在339位河南省高校專職國家助學貸款管理人員中，有23.30%的人認為需要“通過活動進行教育，比如開展貸款知識競賽”，20.07%的人認為要通過“社會教育”來推行，見圖10。

在如何建立與借款畢業(yè)生的聯(lián)系途徑方面，182位河南省高校專職國家助學貸款管理人員參與了調(diào)查，其中30.77%的人員認為要“建立網(wǎng)上畢業(yè)生信息溝通系統(tǒng)”，25.82%的人員認為要“建立學校與家庭所在地社區(qū)以及村委會的聯(lián)系”，見圖11。

4.缺乏有效的制度約束，代償機制的形式單一

由于學生信用約束機制軟化，致使國家助學貸款運行缺乏相應的制度約束，因此需要一個強有力的實施機制，使借款者的違約成本變得極高，那么任何違約行為都會變得不劃算。在對117位河南省高校專職國家助學貸款管理人員進行調(diào)查后，其中94.87%的管理人員認為“應該成立國家征信信息管理局，實行銀行與社會的信息對接，并對貸款學生進行信息管理”，見圖12。

另外，在這117人中有98.29%的人認為“應該成立信用安全監(jiān)控體系”，來對借款學生進行監(jiān)控管理，見圖13。

對惡意欠貸拖息的學生的處理方面，在對173位河南省高校專職國家助學貸款管理人員的調(diào)查中，有75.80%的人認為“應將其行為在網(wǎng)絡媒體和報紙媒體等處曝光”，見圖14。

三 進一步完善“河南模式”的思考

“河南模式”的國家助學貸款體系的完善和機制的有效運行，單靠建立高校風險防范的機制遠遠不夠，必須在市場經(jīng)濟框架下完善國家助學貸款制度的設計。

1.政府應承擔國家助學貸款的主要風險

“在我國助學貸款政府推進過程中，政府始終表現(xiàn)出經(jīng)濟的特征。從開始希望借助市場實現(xiàn)社會公益目標，到后來由于效果不顯著而轉向多方合作，政府始終沒有放棄運用商業(yè)方式的設想，助學貸款的基本性質(zhì)明顯呈現(xiàn)政策性和公益性。”同時，“政府仍然以發(fā)布行政命令和文件這種傳統(tǒng)方式，對非其管轄的獨立組織進行約束，并沒有充分尊重其他市場主體的獨立性。”① 這是導致國家助學貸款工作舉步維艱的重要原因。

2004年開始，國務院頒布文件，對助學貸款銀行的風險補償問題進行推進。“河南模式”有效地解決了銀行的風險補償問題，規(guī)定風險補償金為14%，其中7%由高校墊付，7%由政府墊付。如風險超出14%，其超出部分由高校和銀行各承擔50%。新機制的建立，調(diào)動了銀行助學貸款的積極性。但另一方面，高校作為非營利部門，卻要為國家助學貸款支付相應的風險補償金，這就是說，高校學生助學貸款的人數(shù)越多，需要拿出的風險補償金越多，風險補償金墊付的時間同學生貸款合同時間一致（6年），即80%的貸款學生在畢業(yè)前已還銀行貸款，②但這部分學生風險補償金返還期仍是6年。規(guī)模擴招，財政投入不夠，學校資金緊張，家庭經(jīng)濟困難的學生越來越多的高校面臨著極大的資金壓力，這是高校“惜貸”的主要原因。貸款難的問題在有些高校（占20.17%的高校）依然存在。

既然國家助學貸款是通過商業(yè)化的運作來實現(xiàn)社會公益目標，所以，國家和地方政府就應該成為國家助學貸款風險的主要承擔者。具體說就是：

第一，在14%的風險補償金中，中央政府和地方政府應該各承擔7%。在課題組對全省高校助學貸款工作人員調(diào)查中，有23.61%的人認為“雖然學生個人貸款，但學校還要為每位貸款學生墊付較多的風險補償金，負擔太重”是高校“惜貸”名列第三位的原因。國家助學貸款同國家助學金、勵志獎學金一樣，是資助家庭經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的主要組成部分和主要方式，助學貸款風險補償金應該由政府來承擔。

第二，超出14%的風險，由政府和銀行各承擔50%。

第三，政府財政應該為省教育主管部門（省學生資助中心）和高校資助中心劃撥專項資金，保證國家助學貸款工作的順利進行。

第四，政府教育部門對學校采取國家助學貸款工作評估、評優(yōu)表先、貸款工作年排名和末位通報的方式來調(diào)動高校國家助學貸款工作的積極性。

2.應該引入國家助學貸款社會保險機制

社會保險金是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可以從基金獲得固定的收入或損失的補償，它是一種再分配制度，它的目標是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定。簡單地說，社會保險是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或喪失工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。其主要項目包括養(yǎng)老社會保險、醫(yī)療社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。

參加國家助學貸款的學生也會遇到因疾病、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的情況，這是大學畢業(yè)生貸款違約的主要原因之一，其中失業(yè)占有很大比例。國家制定相關的法律法規(guī)、保險制度，把國家助學貸款納入社會保險體系，是降低助學貸款違約率的主要渠道之一。課題組在對省內(nèi)高校109名助學貸款工作者進行相關問題的調(diào)研中，有91.74%的人認為，應該引入國家助學貸款保險機制，用于助學貸款學生因重病，自然災害、意外事故的發(fā)生而無法還貸情況下，保險公司負責為學生支付貸款。

第一，建立國家助學貸款基金。由參加國家助學貸款的學生按貸款比例交納一定保險金，政府注入專項資金，吸納社會專項捐款，設立國家助學貸款基金。

第二，國家制定相關法律法規(guī)、保險制度，對已取得國家助學貸款的因疾病、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的學生、畢業(yè)生，從國家助學貸款基金獲得全額本息賠償和部分賠償。

3.違約管理金應該由銀行和政府墊付

在“河南模式”的國家助學貸款中，設有占貸款總額0.6%的違約管理金，規(guī)定全部由高校擔負。課題組在對此問題調(diào)研中，有34.4%的高校助學貸款工作者認為違約管理金必須由銀行承擔，有29%的高校助學貸款工作者認為違約管理金必須由政府承擔，另有26.4%的人認為應該由貸款學生承擔，認為應該由高校承擔的只占9%。

對于國家開發(fā)銀行來說，助學貸款是一種商業(yè)行為，以盈利為目的。在“河南模式”中，助學貸款的工作基本上是由高校來做的，為開發(fā)銀行節(jié)約了大量的人力成本，同時對貸款學生特別是畢業(yè)生的貸后管理都是由高校來負責的。也就是說，在銀行助學貸款工作中，高校的很多工作是替銀行在做，特別是貸款的風險管理工作，所以違約管理金應該由銀行負責50%。而不能讓高校既做貸款的風險管理工作，又承擔風險管理金，這也是高校出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象的重要原因之一。

對于政府來說，助學貸款既是一種商業(yè)行為，又是一種公益行為。作為公益行為，政府就應該承擔起更多的責任。所以，政府應該承擔50%違約管理金，減輕高校的經(jīng)濟負擔，讓高校領導集中精力做好高校管理工作。讓高校全力以赴做好教學、科研和服務社會的三大工作。

對于高校來說，《中華人民共和國高等教育法》規(guī)定，高等學校的學生應該按照國家規(guī)定繳納學費，家庭經(jīng)濟困難的學生可以申請補助或者減免學費。為了進一步加大資助家庭經(jīng)濟困難學生的工作力度，高校建立了以獎學金、助學貸款、勤工助學、困難補助和學費減免（簡稱“獎、貸、助、補、減”）為主體的多元化資助家庭經(jīng)濟困難學生的政策體系，以保證學生安心學習、按時入學，基本實現(xiàn)了確保每一個學生不因家庭經(jīng)濟困難而輟學的工作目標。在助學貸款方面，在“河南模式”下，高校設立專門機構，按學生比例配備專職人員，劃撥專門經(jīng)費，全面承擔了助學貸款的管理工作，承擔起了本應由銀行承擔的大部分工作，特別是學生畢業(yè)后的風險管理工作。因此，不應該讓高校再承擔風險管理金。從理論上講，高校承擔著貸款學生的風險管理工作，風險管理金應該由銀行和政府劃撥給高校作為風險管理工作的工作經(jīng)費。

4.國家應該成立信用管理行政機構（國家信用局），實行對單位和個人的信用管理

國家助學貸款制度的有序運行必須建立在完善的個人征信體系之上才能有效地避免金融交易前的“逆向選擇”問題。從世界各個國家和地區(qū)實施的助學貸款實踐來看，助學貸款制度成敗的關鍵在于信用體系的完善程度。③ 目前，在我國的社會信用環(huán)境和大學生就業(yè)形勢下，僅靠國家有關的貸款政策、道德約束以及高校的嚴格管理，還難以解決高校的助學貸款風險問題。所以國家必須成立國家信用管理局，盡快完善強制性的信用制度，對大學生信用行為和社會行為進行有效的約束和規(guī)范。

第一，國家應該成立信用管理行政機構（國家信用局），實行對單位和個人的信用管理。建立、健全國家征信管理的法律法規(guī)。到目前為止，我國還沒有一部全國性的征信管理法律法規(guī)，民間征信系統(tǒng)力量也依然薄弱。2011年10月20日，《法制日報》對國務院關于部署制訂社會信用體系建設規(guī)劃的常務會議進行了報道。會議指出要把誠信建設擺在社會發(fā)展更加突出的位置，加快征信立法和制度建設，建立覆蓋全國的征信系統(tǒng)。會議對制訂社會信用體系建設規(guī)劃作了重點部署，“十二五”（2011年～2015年）期間要以社會成員信用信息的記錄、整合和應用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。會議提出要加快征信立法和制度建設，抓緊制定《征信管理條例》及相關配套制度和實施細則，制定信用信息標準和技術規(guī)范，建立異議處理、投訴辦理和侵權責任追究制度，同時建設覆蓋全國的征信系統(tǒng)；推進行業(yè)、部門和地方信用建設，各地區(qū)要對本地區(qū)各部門、各單位的信用信息進行整合，形成統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)對失信行為的協(xié)同監(jiān)管。這必將有力推進我國征信系統(tǒng)的不斷完善，從而為加強對貸款學生的約束、降低國家助學貸款風險產(chǎn)生強大的推動作用。

第二，要完善大學生個人信用征信系統(tǒng)。讓所有享受助學貸款的學生進入大學生個人信用征信系統(tǒng)，教育行政部門和學校要進一步健全大學生信用檔案，包括自然信息、經(jīng)濟情況、德智體綜合測評情況和就業(yè)情況，完善高校國家助學貸款違約情況的管理和通報制度。充分利用目前高等院校畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)，即收集、輸入經(jīng)辦銀行提供的國家助學貸款違約借款學生的有關信息，將此系統(tǒng)切換到大學生個人信用征詢系統(tǒng)。2006年河南省教育廳與中國人民銀行鄭州中心支行、國家開發(fā)銀行河南省分行簽訂了國家助學貸款數(shù)據(jù)采集協(xié)議，國家開發(fā)銀行向河南省高校家庭經(jīng)濟困難學生提供的國家助學貸款，根據(jù)中國人民銀行關于建立全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的要求，及時納入全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。信息庫將實現(xiàn)對參加助學貸款畢業(yè)生的信用追蹤。

但目前，征信系統(tǒng)在整個社會還沒有普及，需要進一步完善。完善的個人信用征信系統(tǒng)的成功運行比較單純依賴高校的管理要有效得多。

第三，鼓勵在銀行系統(tǒng)和社會上建立對消費者的信用評估機構，實行市場化、商業(yè)化的運作，對單位和個人實施“信譽評估”。例如，銀行對貸款學生的“信譽評估”分為三級，即對利息違約者定為三級，對于貸款本金違約者定為二級，對于貸款本息違約者定為一級。銀行會將已畢業(yè)學生的個人基本信息和還款情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，以供全國各金融機構依法查詢。通過貸款學生的信用檔案，如實記錄學生的借、還款等信息，利用制度約束提高廣大學生的信用意識，促使其誠實守信，按照合同約定償還貸款，以此來有效防范國家助學貸款業(yè)務中的信用風險，保障國家助學貸款政策的順利實施。

注釋

①③馮莉、孟翠蓮、傅志華.國家助學貸款“河南模式”調(diào)研報告[J].經(jīng)濟研究參考，2008（67）

②根據(jù)洛陽師范學院學生畢業(yè)前還貸統(tǒng)計

〔責任編輯：李爽〕