銀行變局已是弦上箭

對于愛死武俠世界的馬云來說，這段時間，他可能獲得了心理的極大個人滿足——在“金融”這個大江湖的“銀行”門派中，“金十條”英雄貼一發， 各路民營企業已明確出手，而他和他的阿里集團只衣袂窸窣，卻一直被高調傳說“要銀行”，像江湖中的高人若隱若現間但充滿殺氣和張力。

面對民企當家作主愿望下的躍躍欲試，以及巨大的市場需求所形成的高利潤，作為企業，“銀行”遲早是要被商業涉及的。所以，6月馬云一句“如果銀行不改變，我們改變銀行”，便引來滿城風雨，再到本月6日，央行召開會議聽取了阿里巴巴集團關于籌建網絡銀行的設想匯報，更是讓“阿里銀行”行走在風口浪頭。盡管事后，阿里方面正式否認；對此事的市場評價也褒貶不一，而且銀行的競爭激烈風險巨大是事實，但高額的利潤仍驅動著資金、人才的流動。在網絡這個大格局下，借助新科技的平臺，國家相關監管層希望通過以阿里金融為代表的互聯網金融企業的鯰魚效應來刺激相對保守的銀行業，使國家金融在得率市場化不可避免的趨勢下，早行一步，爭取主動，也不是不可能的打算。

當然，有敏銳嗅覺的不止馬云，另一匹“馬”騰訊一樣在劍拔弩張，很快政策的利好又引來各路豪杰進場，市場馬上便傳來騰訊、蘇寧，甚至是復星集團、吉祥航空等實業紛紛跟進，向當地銀監局遞交申批，以企民營銀行牌照的首單爭奪，似乎有資本的都在這會兒懷惴了一個“銀行夢”。

對實業家而言，最樸實的想法就是設立服務民營經濟的民營銀行。“釋放民間資本進入銀行業，滿足他們當家作主的愿望。” 溫州市政府副秘書長、溫州市金融辦主任張震宇近日在莫干山會議上如是概括。金融改革的試驗田溫州的實際就很能說明問題。首先，當地大量小企業的需求難以滿足，整個溫州40多萬家企業只有28、29家銀行，在傳統銀行之外，需要匹配他們需求的金融機構；其次，隨著溫州民間資本的積累之后，遍布各地的溫州企業家也意圖反哺家鄉、以開民營銀行的方式服務民營經濟。

對于電商企業而言，天生的互聯網基因優勢，讓他們更具有金融模式創新的空間，讓民營銀行在網絡的構架中緊踏科技進步的節拍，因為與傳統銀行相比，網絡銀行的最大區別在于沒有實體網點，沒有總分支組織機構，并大量使用互聯網技術開展業務，這直接帶來的就是支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優勢。而蘇寧正式對外宣布已向有關部門申請設立“蘇寧銀行”， 并于2012年4月24日，就已注冊蘇寧銀行的網站域名。對此，蘇寧副董事長孫為民的公開解釋是，做銀行并不是因為傳統業務毛利低，銀行利潤高；而是因為銀行業務可以帶動傳統產業的升級。這輪改革就是要把信息流、資金流和物流高效結合，將自己改造為互聯網公司。但不論從何出發，夢想有多大，如何自擔風險一直是關注和討論的焦點。因為銀行承擔的是基礎信用的角色，特別是在我國，短期內這種信任關系還沒法被任何形式取代。

“現在金融信貸行業風險巨大，如不謹慎，誰知道網絡銀行在高息攬存后會不會忽然之間一夜消失，沒有實體的銀行，安全保障從何而來？”銀行業內人士堪憂。銀監會研究局副局長龔明華在莫干山會議的金融改革分論壇上指出，銀行業與普通的企業有所不同，一旦經營破產倒閉，會有風險外溢的情況，如何控制民營銀行風險，是銀監會正在重點研究的命題。

“在擴大民間資本進入金融業的實踐當中，我們強調投資者需要有充分的意愿和能力來自擔風險，要求建立明確的股東權責約束機制，完善公司治理機制，強化對關聯交易的管理，防范道德風險。”可事實上，存款保險制度和市場退出機制在我國仍然缺席，這就對“自擔風險”的合理性提出了挑戰，也給民營銀行設立條件帶來了難度。中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛稱，民營銀行風險的特殊性之所以被強調，就是因為制度還不完善。“讓出資人無限承擔責任，是不合理的。存款保險制度、風險補償機制完善之后，民營銀行該交保費就交保費，這樣就可以避免了到底補償多少的問題。而且還應當完善退出流程設計，“在活的時候就要寫一個遺囑，不要等出事以后再來運用公共資金”。曾剛的比喻形象通俗。因此存款保險制度、風險處置、破產清算重組等一整套銀行市場退出機制，是民營銀行開放準入的前提。

從現實、從需求、從科技發展等諸多事實的考量，以銀行為出發點的金融改革大變局又是開弓的箭，勢在必行。那么作為民營企業進入銀行領域，門檻當設多高、條件應有哪些、經營范圍該多寬？據新華社旗下的瞭望智庫發布信息顯示，全國首份地方版《試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）》已完成并上報至銀監會，其中對民營銀行的注冊資本、股東結構、持股比例、主發起人的資產要求、業務范圍、且原則上不在行政區轄外設立分支機構作了具體規定。在公司治理方面，將采取三會一層模式，即股東大會、董事會、監事會和經營管理層模式。風險防范方面，民營銀行股東應承諾對銀行持續補充資本，在發生流動性風險時進行救助，并應承諾風險兜底。盡管此后就有媒體說，該消息未獲得有關部門證實，但就是金融行業本身也期待民企進入以推動傳統的業內格局。光大銀行總行戰略規劃部總經理夏令武直言，現在銀行的體制官辦的色彩仍然較重。實際上，中國最大的關聯交易，是國有銀行和國有企業之間的交易。如果有足夠的民間資本來吸收股權，私人資本在公司治理中具有較大的話語權，那么就能對現有金融體制治理結構的改造有積極作用。曾剛也表示，民間資本投入金融機構，并不只是要讓資本進來，而是要讓它發揮作用。

這些民營銀行可能的效應從表面上看，是網絡銀行的興起對傳統銀行造成沖擊，阿里余額寶的推出已經震驚了銀行業和基金界，但只有它存在，才可改變銀行傳統經營模式，使得現有的銀行界加強對數據的積累和挖掘，未來數據必定是銀行的核心競爭力之一。當然最好的可以像民生銀行借道淘寶，雙方約定在資金清算與結算、信用卡業務、信用支付業務、理財業務合作、直銷銀行業務等方面開展戰略合作。讓必須的改革在另一種方式中發生，不傷筋動骨，可以暗渡陳倉，實現變革的軟著陸。