淺論中國近代銀行業的變遷

銀行是通過存款、放款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介任務的信用機構。它是金融機構里面非常重要的一員，“銀行”一詞，源于意大利Banca，其原意是長凳、椅子，是最早的市場上貨幣兌換商的營業用具。英語轉化為Bank，意為存錢的柜子。在我國，之所以有“銀行”之稱，則與我國經濟發展的歷史相關。在我國歷史上，白銀一直是主要的貨幣材料之一。“銀”往往代表的就是貨幣，而“行”則是對大商業機構的稱謂。把辦理與銀錢有關的大金融機構稱為“銀行”，最早見于太平天國洪仁玕所著的《資政新篇》。

中國古代銀行模式起源于唐朝，在唐宣宗時期蘇州就有“金銀行”出現。《太平廣記》中有“行首率其黨，糾集徒，迎拌賽社，所獻無匹”，可見其資力之雄厚和店鋪與人匠之多。北宋惠佑二年蔡襄知福州時，作《教民十六事》，其中第六條為 “銀行軋造吹銀出賣許多告提”。這是“銀行”一詞單獨出現最早的時間。到了南宋乾道六年，建康（今南京）城內不僅有遠谷市、紗市、鹽市、牛馬市，而且“銀行、花行、雞行、鎮淮橋、新橋、筐橋、清化橋皆市也”。可見，銀行那時在南京就已存在，而且成“市”。

雖然在中國7—10世紀初期的唐朝，已經出現了辦理金融業務的獨立機構，但當時的“銀行”經營范圍比較單一。明朝中葉就形成了具有銀行性質的錢莊，到清代又出現了票號，實際都具有銀行的性質，在推動社會經濟發展中發揮著重要作用，隨著時間的變化，各個朝代經濟的波動，他們各領風騷：或此興彼衰，跌宕起伏；或齊頭并進，相互補充，都在我國經濟的歷史中書畫了重要的一筆。但是這類采取封建式組織管理形式的金融機構，都是獨資或合資經營的，很少有分支機構，資金力量薄弱，業務范圍小，與股份銀行在業務經營和管理方式等方面有著很大的差別。

錢莊以信用貸款為主，而票號以貨幣匯兌為主。票號開始主要承攬匯兌業務，后來也進行存放款等業務，票號的主要功能有以下幾種：①對商號錢莊存放款；②對近代工交業發放貸款；③匯兌京銀；④匯兌海防經費；⑤匯兌鐵路經費；⑥匯解協餉；⑦匯兌河工經費；⑧賑款等。錢莊的業務由早期主營貨幣兌換，有價票據買賣，傾熔銀錠，金銀買賣，兼營抵押貸款發展到主營信用放貸，銀票、錢票、會票發行、收解匯劃，匯兌存款，兼營貨幣兌換、抵押放款和金銀買賣，初步具有了銀行的雛形，在當時的經濟地位較高。錢莊銀號在各個時期經營的業務多有不同，就民國時期來說，主要有以下幾項：①發行兌換券性質；②洋厘和銀拆；③經營存放匯、貼現、兌換及其他信用業務。在光緒末年時期，中國通商銀行、戶部銀行、交通銀行及各省官銀錢局號相繼成立。中央一級的官款及大宗匯兌相繼脫離票號，各埠私人銀行、錢莊林立，都以高額利息吸收存款。它們大都盡量降低匯費，晚清政局動蕩使得大量官僚、地主、買辦、商人將資金轉移到外國銀行以求蔭庇，這就縮小了票號資金來源，從而大大削弱了票號的經營力量。經濟決定金融，所以清末的票號的發展必然舉步維艱。“九·一八”事變后，日本占領我國東北三省，在東北大肆推行金融殖民化政策，掠奪和控制東北經濟。戰亂直接影響了工農業生產和貿易發展，也因此間接影響到金融業，包括票號業以及錢莊的經營與發展，導致了錢莊的衰落階段，業務萎縮，機構銳減。1935年金融危機中，多數錢莊周轉不靈，國民政府借款1800萬元，由財政部組織“錢莊監理委員會”，對錢莊進行監督管理，實際上是控制了錢莊。可以看出，錢莊衰落的原因主要有：①官僚資本的金融壟斷和控制，限制了錢莊的發展，改變了錢莊同銀行分庭抗禮的格局；②錢莊資本薄弱，無法同銀行競爭；③廢兩改元，錢莊操縱金融市場的能力受到削弱；④美國白銀政策和法幣改革后白銀收歸國有，錢莊受到致命打擊。而對于票號來說，當時清政府為了解決軍餉匱乏的問題，增設厘卡，提高厘金征收率，并命令貨捐局嚴追捐銀。這阻礙了商業流通，加劇了“錢荒”，將許多商號推向破產，進而惡化了票號的業務環境，并危及其放款的回收。銀行具有票號無法比擬的優越性，因為銀行是有限責任的公司組織，資本比較大，以法人資格經營，管理科學且主要做抵押貸款。并且票號制定三年不準回家的規定，對于員工來說是非常不人性化的，而銀行的員工就不會被這種規定所累。另外，近代交通事業逐漸發達，火車輪船已經通行，郵局、信局也承做匯兌業務或以減費兜攬匯兌，屢次爆發的金融風潮等各種原因促使許多錢莊紛紛倒閉并殃及票號。因此，票號的市場份額下降實屬必然。

在19世紀30年代，國民黨官僚壟斷金融體系——“四行兩局一庫”，利用他們的政治權勢，使用各種手段，控制民族資本銀行和錢莊，使民族資本銀行得以發展，原因主要有：①貨幣資金集中于沿海沿江的大城市，銀行吸收存款比較容易；②錢莊開始衰落，銀行少了一個有力的競爭對手，業務擴大；實施法幣政策后，發行日漸增長，物價開始上漲，工商業有利可圖，銀行放款擴大；③民族資本主義工商業的發展，需要銀行給予資金周轉便利，銀行同工業的聯系加強；④政府濫發公債的刺激也是民族資本銀行業發展的主要原因。

現在對于為什么錢莊、票號為什么沒能成為現代的銀行，一般有一下幾種觀點：

（1）思想傳統的原因：明清的票號及商行，通常是由親友或同鄉、同行合股開辦，甚至股東退出，其股份也只能轉讓給前述人物。票號的業務也集中向上述人物開放。而且從業者并不把票號視為可以傳之子孫的家族產業，很多從業者在年老后就關掉票號回鄉養老。這種經營上的短視行為導致票號的規模與利潤受到極大制約，影響了中國古代金融業的發展。

（2）經營環境的原因：金融業與工商業互為依存，工商業發展遇到阻礙，金融業自然隨之凋敝。雖然明朝至清朝前期中國的手工業及商業發展比較迅速，但清朝中后期由于社會動蕩，經濟發展受到嚴重沖擊。

（3）鴉片戰爭之后，外國銀行業進入中國，憑借龐大的資本和現代經營理念，更為重要的是憑借政治經濟上的不平等優勢（如外國商品進入中國不續交厘金，而本國商品則要繳納相當于商品價值一倍的厘金），在中國金融行業取得了壟斷地位。在這個過程中，官僚買辦資本與外國資本沆瀣一氣，也借機取得了一定發展。

（4）屢次爆發的金融風潮促使許多錢莊紛紛倒閉并殃及票號。晚清屢次爆發金融風潮，在金融風潮中，票號和錢莊由于金融阻滯，周轉不靈，加上遇到了擠兌風潮，受到了相當大的打擊。

票號及錢莊所體現出來的弊端太多，在不良的宏觀環境下二者舉步維艱；再加上外國反動統治勢力以及國民政府的支持，加快了現代銀行取代兩者的速度。而現代銀行在當時體現出了許多的優勢，比如利于金融管制，在當時投機盛行的情況下的較好的利益，對于資本的優良管理，相對更多的業務，同世界金融體制的融合等等，均是票號和錢莊無法比擬的。

在各種因素的制約下，現代銀行逐漸發展起來，代替了原來的票號和錢莊。票號和錢莊完成了他們在歷史中的使命，而現代銀行從此快速發展起來，成為了主流。