“小微貸創新”瞄準手機銀行

如今，針對小微企業的金融服務已從柜臺走向指尖，并不斷體現出其創新性、便民性和實用性，服務手段和方式也更加多元化。

“小微企業”無疑是近幾年的經濟熱詞之一，而小微企業發展更是被放在了前所未有的重要位置之上。

今年6月的國務院常務會議，國務院總理李克強再次提出了加大對小微企業等薄弱環節的信貸傾斜的指示。面對政府不斷拋向小微企業信貸（以下簡稱小微貸）的“橄欖枝”，加之當前經濟形勢帶來的一系列挑戰，商業銀行的目標客戶在逐漸下沉，小微貸成為眾多銀行戰略轉型和業務調整的重要方向。支持小微企業的發展將成為銀行重點業務之一，不僅僅是對實體經濟的支持，更是能為銀行創造出更多的利潤。

小微企業廣受青睞

目前，小微貸在整體商業銀行信貸總額中占比已從2010年的2%上升至7%。銀監會數據表明，截至2012年10月底，小微貸余額達14.35萬億元，占全部貸款余額的21.72%，連續三年實現持續增長。未來，小微企業的信貸需求仍然很大，這對銀行來說，無疑是一塊巨大的蛋糕。

從過去緊抓大企業，到現在重視小微企業，甚至是主動尋找小微用戶，銀行的觀念發生了重大的改變。

對銀行來說，小微貸的利潤空間很大。目前，所有國有銀行都開始對小微企業給予信貸支持。外資銀行也紛紛表態看好小微企業市場，將小微企業業務作為利潤新增長點，并當作其在中國的目標客戶甚至是重要目標客戶來發展。不難看出，銀行在小微企業融資服務方面扮演的角色將越來越重要。

招行信貸部負責人表示，“不論現在還是未來，小微企業都是最重要的客戶。從現在看，給小微的貸款利率是基準利率略有上浮；從未來看，一個小微企業進入我們的視野，它就可能帶來消費貸款、黃金、外匯等各項延伸業務，而且這些企業做大后，還會帶動銀行其他業務的拓展。”

“小微企業融資難”的問題雖然不能很快得到根本性解決，但是小微企業已經從眾多銀行客戶中脫穎而出，成為銀行不得不也十分愿意關注的焦點。為了與小微企業實現共贏，銀行正在努力改善服務小微企業的各個環節，不斷發力產品創新和服務創新。

小微手機銀行也創新

如今，金融服務已從柜臺走向指尖，并不斷體現出其創新性、便民性和實用性，服務手段和方式也更加多元化。民生銀行是中國銀行界小微貸的首倡者，在小微企業特色服務方面也走在了前列。

小微貸的主體是企業，因此許多銀行很自然地套用傳統的公司信貸模式辦理小微貸業務。在民生銀行看來，對小微企業客戶來說，其零和一的小本買賣，決定了對貸款的要求就是“快”。小微企業需要更為便捷、有針對性的服務，以適應其資金的快速運轉。

針對小微企業的獨特需求，民生銀行小微手機銀行正式推出了一系列創新功能，為小微客戶提供了豐富周到的移動金融服務。

小微企業經常是個體自營商戶，要管理的銀行賬戶多，既有自己和家人的個人賬戶，還有公司賬戶，賬戶管理成本高。為方便小微客戶集中管理賬戶、提高經營管理效率，民生銀行專門為小微客戶打造手機銀行公私賬戶管理功能，使用小微手機銀行，既可管理自己的個人賬戶，還可管理對公賬戶以及他人賬戶。

經過授權用戶可以用小微手機銀行管理客戶在其他銀行的賬戶，隨時隨地查詢他行賬戶資金情況，以及將資金從他行賬戶轉到民生賬戶，快速集中資金。全方位立體化的企業財務管理平臺，免除了用戶奔波銀行之苦，提高工作效率。

給員工發放工資是小微客戶日常經營需求，小微手機銀行向其提供代發工資服務，通過民生銀行小微手機銀行，即可隨時隨地使用對公賬戶在限額范圍內進行單筆代發或多筆代發工資，省時省力。

民生銀行還根據小微客戶的需要，推出了“樂收銀”刷卡機，小徽企業主可以不用去銀行，直接在家就能完成付款和匯款，方便快捷，又節省轉賬和結算成本。小微客戶通過手機銀行可對樂收銀匯款入賬賬戶進行隨時維護，查詢、添加、修改、刪除匯款入賬賬戶。

此外，民生小微手機銀行還具有回單驗證功能。收款方可以通過掃描民生銀行柜臺打印回單上的二維碼或者輸入回單驗證碼來驗證付款方的回單真偽，客戶可以不簽約手機銀行，只需要下載手機銀行客戶端即可進行驗證。

精準金融服務是趨勢

針對小微企業的精準服務日益廣泛，從產品到網上銀行再到手機銀行，銀行正在嘗試為小微用戶提供更多既便捷又具有特色的金融服務。

銀行專門針對中小企業推出的貸款產品層出不窮，各類新型金融服務讓中小企業主感受到貸款的便利，而大力推進的科技金融產品更是在快速成長壯大中。小微貸業務從原本僅有的商戶融資和商戶存款等，擴展到包括商戶結算、中小企業融資、中小企業結算和電子銀行在內的更加豐富的產品和服務。各家銀行在原有的傳統商貸基礎上，還紛紛開發出新型的貸款產品，而一些規模較小的城市商業銀行，更是把主要精力都放在了中小企業貸款之上。

一些銀行推出針對小微客戶的網上銀行。例如，光大銀行企業家網上銀行集合了小微企業主在經營過程中最常用的四項功能：賬戶管理、收付款、貸款服務與商戶管理服務。小微企業主可以使用企業家網上銀行快速掌握多個賬戶的賬戶信息、各店面交易狀況，進行付款與收款等各項操作。

作為小微信貸的首倡者，民生銀行正在選擇一條新的突圍之路——建設專業化、特色化支行。民生銀行董事長董文標表示，每家分行、要拿出一到兩家支行進行一小微專業支行建設，三年內小微專業支行要達到100至150家。民生從去年開始建設小馓專業支行，選擇支行所在地發展較突出的一個細分行業做小微貸，為特定產業的小微企業群體提供更具特色、更加專業的金融服務。

民生銀行關注的不僅僅是小微貸，而是小微企業金融服務。圍繞小做客戶推出專屬手機銀行、標準化小微回訪服務體系等，通過向小微企業提供全方位的金融服務，最大限度地開發小微企業或小微企業主的金融需求。

由于我國小微金融業務發展潛力巨大，小微企業融資的缺口仍然較大，相應的金融政策則在不斷改善。此外，小微貸款衍生業務也有較大的發展空間。總體來說，目前小微金融業務機遇大于風險。相對大企業和住房貸款業務，小微企業領域競爭激烈程度低一些，率先大舉進入者必然具有先發優勢。在銀行的小微金融探索之路上，除了不斷地創新之外，精準、持續為小微企業客戶提供專業化的金融服務已成大勢所趨。