商業銀行小微企業金融服務策略探析

摘 要：小微企業“短、頻、急”金融個性化的需求，對商業銀行小微企業金融服務提出了新的挑戰。針對目前商業銀行小微企業金融服務存在的主要問題，從建立可持續的小微企業貸款投放機制、服務方式專業化專門化、堅持效率優先、將小微客戶服務納入貸后監控工作中、加快金融配套制度創新等方面，提出了適合我國特色小微企業金融服務策略。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；金融服務；策略

中圖分類號：F832.33；F276.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0188-02

全球金融危機爆發過后，商業銀行逐漸重視小微企業金融服務，一定程度地解決了小微企業融資難的問題。然而，目前商業銀行小微企業金融服務的運作模式并不成熟，經營理念和配套的制度支持還未落實到位，與小微企業“短、頻、急”的金融服務需求還有較大差距。因此，商業銀行如何為小微企業創新金融產品和服務，扶持更多的小微企業發展壯大，成為未來銀行金融業務面臨的緊迫任務。

一、小微企業的基本特征

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。參照銀監會及四部委（商業部、發改委、財政部、統計局）關于中小企業分類標準的規定，小微企業的界定標準為：個體工商戶、資產總額 1 000萬元（含）以下或年銷售收入3 000萬元（含）以下、從業人員在20人以下或者營業收入在300萬以下的為微型企業。目前，我國的中小企業數量達到了約 4 200 萬戶，占企業總數的 95%，解決了 80%以上的城市人口就業，完成了75%以上的企業技術創新，為 GDP 提供了近60%的貢獻，稅收占比將近 50%。而中小企業中，小型企業和微型企業的的數量占到了97%，在社會經濟領域具有極為重要的地位。

（一）投資主體和組織形式多元化

小微企業的投資人沒有特別的限制與要求。投資主體既可以是大中專畢業生、退伍復員軍人、返鄉農民工、下崗失業人員、征地拆遷失地農民，也可以是其他城鄉無業居民；在創建小微型企業時，既可以申辦成個體工商戶、獨資企業，又可以是合伙企業、農民專業合作社、有限責任公司。

（二）資金來源和形式多元化

小微型企業的資金主要來源于自身積累和民間借貸，銀行融資尚不足 20%。投入的資金既可以是實物資產、知識產權，也可以是貨幣資金。企業對資金需求主要是滿足日常經營性開支，投資少。對經營所需的工具和設備、技術、場地等要求不高。

（三）企業規模小，組織結構簡單

小微企業生產規模小、結構簡單、層次少，經營管理決策也相對簡捷。生產靈活，銷售上多采用直銷方式，且以服務本地市場為主。多以勞動密集型為主，對勞動力的技能要求不高，用工制度也相對靈活。

（四）管理較為松散、經營不確定性

小微企業的一個典型特征是企業所有者同時又是經營管理者。企業普遍采用家族式管理模式，小微企業的內部治理結構不完善，企業員工多以家庭成員為主，員工薪酬基本沒有正式的薪酬制度，財務會計制度也多不健全，少量而不規范的會計活動往往是為了應付上繳的稅費。經營不透明度，管理較為松散。同時，小微企業面臨稅賦重、成本高、抗風險能力弱、融資額度小等問題，造成小微企業經營的諸多不確定性。

二、商業銀行小微企業金融服務存在的主要問題

由于受發展階段、企業主素質以及多重經營目標的約束，大多數小微其經營特征與金融行業傳統的經營理念之間存在較大沖突。因此，小微企業個性化的金融需求對金融行業傳統的經營模式提出了新的挑戰。

（一）小微企業金融需求的基本特點

小微企業金融服務既不同于傳統意義上的中小企業，與農戶的小額信貸存在明顯的差異，介于中小企業和小額信貸之間。與傳統的大中型企業相比，小微企業金融需求個性化明顯，具有“急、頻、短”的特點，且業務量大、單筆業務金額低、經營層次較低、經營成本較高。近年來，隨著小微企業不斷發展，金融服務需求也呈現出突出的變化趨勢：融資需求進一步提高，對資金的供給要求極為迫切；金融產品需求日益多樣化，由過去單一融資需求向多層次、多樣化的金融服務需求轉變。

（二）小微企業金融服務存在的主要問題

1.商業銀行缺乏服務小微企業的內在動力。小微企業的內部治理結構不完善、經營透明度低、信息不對稱、抗風險能力弱、融資額度小、頻率高等特點，經營理念追求高風險高收益，難以符合商業銀行經營資金的安全性、流動性、盈利性的基本要求。商業銀行在進行資產配置時，出于資本充足率、不良貸款率等監管指標的考慮，易放棄風險系數較高的小微企業。近年來，在國家支持中小企業的政策影響下，商業銀行對小微企業的重視程度有所提高，但出于對信息不對稱、征信困難、運營成本高等諸多方面的顧慮，對小微企業的金融服務仍然處于業務邊緣，與小微企業在社會經濟中承擔的重要作用不相符合。

2.風險管理的理念較為保守，考核體系有待完善。商業銀行經營理念是實行低風險低收益，風險觀念相對保守，還缺乏比較成熟的貸款風險控制模式。因此，目前仍然傾向于以抵押和擔保方式發放貸款；產品定價偏低，沒有反映出與小微金融風險特性相適應的定價水平；報價方式相對比較落后，仍采用利率上浮等傳統服務大企業的間接報價法，沒有采用小微企業容易接受的直接報價方式；同時，還沒有建立商業銀行對小微企業的定價主導權。另外，目前對小微業務的責任追究、考核激勵、服務管理等仍囿于傳統理念，一線業務人員無法擺脫責任“終身追究制”的后顧之憂，影響小微業務人員市場拓展的士氣和營銷潛力。

3.商業銀行業務模式不適用小微業務需求。小微業務模式沒有實現專業化、專門化，小微業務的銷售與管理環節在職能、團隊、流程和考核上沒有適度實現分離和相互獨立，一方面沒有實現專業化的效率優勢；另一方面蘊含著合規風險、操作風險和道德風險，不利于業務的快速、健康和可持續發展。同時，商業銀行售后服務尚未完全建立起來，資產管理手段有待加強，也缺少對客戶的持續服務支持。

三、商業銀行小微企業金融服務策略

小微業務不僅僅是拓展新的客戶群和新的業務領域，更是一種全新的營銷和業式。因此，要認真研究小微企業特點和小微業務的規律，不斷完善小微企業金融服務的制度體系，貼近小微企業的實際需求，有效把控小微企業的風險，才能夠切入小微市場，提升小微金融服務水平。

（一）建立可持續的小微企業貸款投放機制

對小微企業實行單獨匹配資金、規模、經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程。設立小微企業貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環節，壓縮小微企業貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業貸款風險撥備率，提高小微企業貸款風險容忍度。另外，筆者認為對于小微企業貸款風險只要操作合規，用途合法，即可免責，解除小微企業貸款從業人員的后顧之憂。

（二）要準確定位小微企業，服務方式專業化、專門化

銀行對于發展小微金融的定位要明確，并按照專業化、專門化原則建立一套堅實的組織架構體系，權責要清晰；從事小微業務的團隊和人員要專業化、專門化，各司其責，為客戶提供專業化、專門化的服務；同時，要根據當地經濟發展與產業分布的實際，選擇優勢、特色的行業深度開發，由“混業”經營逐步過渡到 “專營”，做到主業突出、特色鮮明。

（三）堅持效率優先

小微企業的銀行業務具有 “小、頻、急” 的內在天然特征，客戶對于效率的需求高于一切。因此，要把效率領先作為小微金融的制勝之道，把提高效率作為衡量小微金融業務競爭力的核心標準，以流水線操作來實現對小微客戶標準化、批量化、規模化的營銷、服務和管理，充分利用全流程系統化的作業達到有效控制風險、降低成本、提高效率的目標。要通過流程優化、團隊再造和技術進步，保持高于同業的業務交付效率和服務品質，打造小微金融綜合開發的獨特競爭優勢。

（四）要將小微客戶服務納入貸后監控工作中

小微金融由于人員成本、交易成本以及行政成本較高，單筆風險較大。因此，要以“價格覆蓋風險”為原則，綜合考慮小微企業自身因素、貸款涉及因素、經濟周期因素、區域因素、行業因素，在基準利率上附加違約補償、期限溢價、損失率、客戶調整等風險補償要求，實際利率水平不僅保證收益能有效覆蓋風險，而且還能保證較高的資產收益率水平。要充分利用銀行對小微客戶談判和定價的主導權，建立差別化的風險定價體系，以較高的貸款定價和較高的綜合收益覆蓋小微業務的作業成本和預期風險。

（五）要加快金融配套制度創新

要依據小微業務客戶自身特點、所屬行業、所在區域、市場競爭狀況以及產品類型制訂產品價格表，開發和完善客戶、征信、項目、行為評分等多個模型，不斷提高對小微授信業務的風險識別和風險計量水平。要大力推動設立小微金融售后服務機構，轉變傳統的貸后管理觀念，強化資產管理能力，補充服務與銷售轉介功能，按分類管理原則開展售后服務，建立新型的客戶關系管理方式。

（六）政府應大力扶持國有及民營擔保機構發展

金融機構要加強與小微企業貸款業務，形成小微企業、融資性擔保機構與金融機構之間的“風險共擔、利益共享”的良好格局。地方政府應建立小微企業貸款貼息制度，對小微企業貸款帶一定比例給予財政貼息，減輕小微企業融資成本。小微企業也要練好內功，提高自己的實力和信譽度，積極配合金融機構參加企業信用評級，樹立合法經營、誠信立業觀念，努力提升企業信用形象。

參考文獻：

[1] 胡援成，吳江濤.商業銀行小微企業金融服務研究[J].學習與實踐，2012，（12）.

[2] 郭代.商業銀行小微企業金融服務策略研究[J].企業技術開發，2011，（2）.

[責任編輯 王 佳]