積極探索財產保險公司創新發展之路

摘 要：隨著我國經濟快速發展和人民生活水平不斷提高，對保險業的發展和創新提出更多新的要求，保險業應積極探索以客戶需求與市場為導向為中心的創新途徑，從保險產品、保險服務等方面開展創新實踐活動，從而推進我國財產保險市場的持續、健康、良性發展。

關鍵詞：保險創新；服務創新；產品創新

中圖分類號：F426.21 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0024-02

黨的十八大報告在加快完善社會主義市場經濟體制和加快轉變市場經濟發展方式論段中多處提及“創新”二字，如“著力增強創新驅動發展新動力”、“更多依靠管理創新驅動”、“推進金融創新”，以及“實施創新驅動發展戰略”等。我國保險業作為金融市場的重要組成部分，近年來，行業規模、市場地位、服務質量等各個方面都有顯著提升。我國保險市場的發展得益于改革創新，以創新促轉型、以創新促發展，是我國保險業目前面臨的緊迫任務之一，只有不斷創新，才能增強自身的競爭力，才能在保險市場上占有一席之地。

一、創新的重要意義

創新是以新思維、新發明和新描述為特征的一種概念化過程。創新是人類特有的認識能力和實踐能力，是人類主觀能動性的高級表現形式，是推動民族進步和社會發展的不竭動力。

1.創新是保險公司積極應對新形勢的必然選擇。當前，從自然形勢看，我國正處在自然災害頻發期，由此造成的經濟損失程度還將上升，對保險公司來說，防災和風險選擇的要求更高；從經濟形勢看，經濟全球化迅猛發展，外貿船運等行業仍復蘇困難，中小企業繼續在泥潭中掙扎，國際競爭日趨激烈，經濟環境總體看不利于保險業發展，企業對價格更加敏感，為此，財險公司必須要適應新形勢，敢于不斷創新，爭取在激烈的保險市場競爭中立于不敗之地。

2.“創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力?！蔽覀儑邑旊U公司未積累多少成熟的發展經驗，其他國家的發展模式也不適合我們，我們只有自己埋頭苦干，不斷探索，通過創新找出一條符合我們中國特色的財險公司發展之路。

3.創新能確保財產險公司健康、可持續發展。目前，我國保險公司業務發展能力與水平不能滿足經濟發展、人民生活水平的需要。我們必須創新思維，努力推動和促進公司業務良性發展。

4.創新是解決保險公司發展中遇到問題的手段之一。面對矛盾和問題，必須依靠創新的工作思路和方法。面對復雜多變的各類復雜問題，只有通過創新，才能有效應對，迎難而上。

二、保險業創新發展新要求

一是我國社會經濟結構、城市化進程加速迫切需要保險新制度；二是市場調節機制已基本形成，對保險行業服務保障提出了新要求；三是人均收入水平不斷提高，人們消費愿望更加強烈，需要提供配套的保險服務和保險產品；四是保險業自身發展和國家政府賦予保險公司承擔社會責任，創建和諧社會的需要。

三、關于對財險公司創新的若干建議

（一）創新思維

中國有句古話：“不謀全局者，不足謀一域；不謀萬事者，不足謀一時?！敝挥胁粩喔掠^念，適應社會發展趨勢，創新思維，才能在競爭中立于不敗之地。在2013年中國人壽工作會議上，中國人壽集團董事長楊明生提出，要將“創新驅動發展戰略”作為深入推進中國人壽科學發展的總戰略，全方位謀劃、全領域推進創新工作，最大限度地激發創新活力、釋放發展潛能，走出一條中國人壽特色的創新發展之路。并提出了產品與服務、科技、資源整合與渠道、市場定位策略、盈利模式、體制機制六大方面的創新要求。只有進行思維創新，我們才能在各個領域不斷地進行各個方面的創新。只有我們有了創新的思維，我們才能發展，才能不斷利用生活中的條件進行實際物質創新。所以創新思維在人類社會發展中及我們個人或團體的創新發明中尤為重要。

（二）產品創新

目前，市場上保險產品的特色少，主要還是盯在傳統的險種上。在國外，責任險被高度重視，占比較高；在我國，各產險公司責任險占比很低。近來頻發的自然災害事故也喚起保險公司對責任保險的思考。

1.積極建立總、分支公司上下連動機制的研究機構。保險產品的研制和儲備是營銷戰略中極其重要的一環，也是營銷組合的基礎?？偣緫ㄟ^加強電子商務、綜合金融等產品創新搭建公司整體的技術開發和服務創新平臺，以滿足基層公司選購保險新產品的需要。分支公司一般都比較了解市場需求的保險產品，因此，保險公司應定期收集保險新產品需求信息，并結合基層公司調研結果，推出適合市場需要的保險產品，還要建立產品創新機制，為保險市場提供源源不斷的優質產品。

2.注重險種配置，更多設計一攬子保險。險種配置可考慮責任險與財產損失險、責任險與人身意外傷害保險，如：家庭財產組合產品，建安工程一切險與第三者責任保險，節約投保人成本，既可以降低費率，保戶又可得到全面的保障。

3.加快保險產品的創新。一是加快各類責任保險產品開發速度；二是積極開發航空航天等高科技保險產品，為我國的自主創新提供風險保障；三是建立國家巨災風險管理制度，使家財險可以附加地震保險，開發的新產品以國家與保險公司共擔巨災的保險制度為基礎；四是推出滿足高端客戶需要的各類險種；五開發時間周期短、單次購買的出行意外險；六開辦增值服務子女教育險等；七是推出各類一攬子綜合類保險，如火災、責任等捆綁，采用一個綜合費率；八是針對打工者群體，推出工作和出行的定額意外險等。

（三）服務創新

堅持服務創新，就是要以“市場為導向，客戶為中心”，不斷開發保險服務項目，擴大保險服務范圍，積極創建特色服務，不斷提高顧客滿意度。我國產險公司成立的歷史短，保險產品無論數量、種類、保障范圍等與國外保險公司無法比，現代保險公司主要在服務方面比創新，誰的服務好，就能贏得客戶，掌握市場的先機。財險公司應搭建客戶識別系統，應細分客戶類別，在對客戶提供良好服務的同時，應特別關注優質客戶群體，使其在公司體驗到VIP的服務和待遇，努力培養VIP客戶的忠誠度，為財產險公司積累優質的客戶資源，打造出公司的服務品牌，使財險公司在未來的競爭處于不敗之地。

1.產險公司要不斷拓寬服務領域?，F代財產保險企業應從單純的經濟補償機構向風險管理、信用投資綜合型金融機構延伸。產險公司除了提供一流的保險產品以外，還要根據社會需求的不斷變化積極拓展服務范圍。國外產險公司在服務延伸服務上已取得了較大的創新。我國的產險公司通過在承保和理賠環節的前后端服務，努力得到客戶的認可，贏得客戶，如國壽財險公司推出的《理賠五個一承諾》，使廣大保險消費者更清晰地了解理賠環節。以上表明，中國保險業已向“服務時代”邁出了堅實一步。

2.通過服務留住優質客戶。財產保險公司中的優質客戶是財產險保費收入的重要支撐和利潤的重要來源，優質是各家保險公司競爭的重點，留住優質客戶等于留住了企業的生命。要重點采取以下措施：一是要創造以客戶為中心的企業文化。如中國人壽保險（集團）公司秉承“成己為人、成人達己”的企業文化核心理念，遵循“誠信為本、穩健經營”的企業宗旨，恪守“創新、拼搏、務實、奉獻”的企業精神，把“與客戶同憂樂”作為企業價值觀，中國人壽用自己的企業文化去感動客戶，贏得客戶；二是為優質客戶建立系統服務配套升級計劃，并為優質客戶配備客戶服務經理。

3.實施服務科學化、標準化、規范化。在車險理賠“互碰自賠”機制基礎上探索推行“代位求償”機制。

4.建立客戶差異化服務體系，推廣差異化服務項目方案，完成客戶差異化服務體系框架搭建。

5.如中國人壽全面落實《客戶服務管理體系建設綱要》，組織完成窗口服務人員上半年星級考試，積極應對雅安地震等災害、廣泛舉辦客戶節活動等，進一步樹立了良好的服務形象。

（四）營銷方式的創新

隨著客戶需求的多樣化，保險公司日益強大起來，為了促進業務，為了更好地服務客戶、贏得客戶，降低銷售成本，保險公司應采用靈活的營銷策略，不斷鼓勵激勵業務人員增加保費收入，營銷方式應不斷創新。

1.重視銀保合作。目前，國外發達國家保險公司往往是集團公司，有自己的銀行，通過銀行來推銷保險產品，法國60%以上的保險業務來自銀行。德國、英國等國家20%的業務來自銀行。我國一些地區銀行代理發展較好，通過銀保通，銀行與保險公司建立緊密聯系，成為承辦金融業務、代辦保險綜合金融機構。但在一些地區，銀保合作還停留在初級階段，銀行業務比重還很小，主要原因：一是保險公司方面在銀行銷售的保險產品品種少；二是與中小公司合作的大多銀行代辦業務還采用跑單形式，未與保險公司的核心業務系統對接，這樣的機構嚴重影響了銀行代辦業務的積極性，銷售收入受到限制?？梢試L試以下創新：一是保險公司與銀行合作開發雙方共贏一體的金融新產品，如香港全部銀行對按揭物業均要投?；痣U，投保途徑可以是經銀行代辦或向銀行認可的保險公司投保；二是實行銀行與保險的聯網，從銀行直接可以實現真正的代銷產品。

2.電銷、互聯網銷保單?？蛻艨筛鶕约旱囊庠覆苫ヂ摼W直銷、手機直銷、電話直銷、電視購物等方式銷售保單。如與通信公司聯合銷售家庭財產保險卡，還可與銀行合作并推出“銀行卡”的系列保險計劃，通過上述自主渠道銷售可節省營銷費用，提高工作效率。這樣對于客戶來說，購買保險產品操作簡便、快捷，可節省時間。通過科技創新積極推動電銷應用新系統、銷售支持系統建設，進一步深化車險理賠技術平臺建設。

3.大力發展車商代理銷售。銷售支持系統應上線運行；應與車商建立總對總合作關系，努力拓展一批總對總重點客戶項目，應將車商保費收入納入考核，績效掛鉤。

四、結論與展望

保險公司初期解決了生存力問題，后期要想解決好后發力和持續力問題，最有力的支點就是創新。創新是推進繼續健康快速發展的必然選擇，是應對產險行業發展轉型、提升核心競爭力的必然選擇。創新就是公司發展最大的紅利。面對新形勢、新任務，大的保險公司應更加注重管理基礎，不斷地進行管理創新，不斷提升服務能力，保持公司穩健經營；中小型保險公司應在經營合規的前提下，繼續加快網點建設步伐，迅速擴大保險人員隊伍，保持公司業務健康、可持續發展。保險創新是一個系統性的綜合工程，保險公司應通過不斷推陳出新的創新方法和手段，提高公司的核心競爭能力，確保在激烈的保險市場上健康發展。

參考文獻：

[1] 方立雄.關于保險業創新的策略研究[J].開放導報，2012，（10）.

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