個人信用，再不重視要吃虧

小夏讀大學時，銀行會在學校里經常舉辦“免費辦卡、贈送禮品”活動。抵擋不住誘惑的她填寫了一張信用卡申請表，開通后去商場刷了幾筆，感覺“高端大氣上檔次”。但新鮮勁一過，信用卡就被拋到腦后。一晃幾年過去，工作后的小夏想要自己創業，去銀行申請貸款，結果卻被銀行告知她有信用卡欠款沒還，無法貸款。小夏說，不就幾百塊錢嗎，我還上就行了吧？銀行說那也不行，欠款數額雖小，但逾期這么久，會產生嚴重的不良信用記錄，至少兩年之內無法獲得貸款。小夏這才追悔莫及。

事實上，很多中國人還沒有對信用記錄引起足夠重視。在一個法制化和市場化的社會，信用其實就是一種法律承認的財產利益。信用體現了一個人兌現承諾的能力，這讓我們能夠獲得信任、超前消費、透支金錢，更快捷方便地享受生活。盡管它不是實體存在，最終卻能以物質的形式反映出來。可以說，正是大大小小的信用能力所組成的信用體系，維持了一個龐大經濟體的正常運轉，也維持了一個商業社會的秩序和公平。也正因如此，每一個人都要為“失信”付出代價。

12月20日起，由中國人民銀行發布的《征信機構管理辦法》正式施行。征信機構是專門從事收集、整理、加工和分析企業和個人信用信息資料、出具信用報告、幫助客戶判斷和控制信用風險的機構。未來將會成立越來越多的征信機構，幫助我們了解和管理自己的信用記錄。目前，我們個人的金融信用記錄，可以持身份證到居住地的中國人民銀行查詢。今年人民銀行還開通了網絡查詢平臺，北京、山東、遼寧等9省（市）的身份證號碼可以在線查詢。人民銀行出具的信用報告會客觀展現你的信用記錄，但不會進行評價。只有在需要跟商業銀行貸款或辦理信用卡等業務時，銀行方面才會對你的信用記錄進行評價，決定是否予以辦理。

在當下的中國，我們的哪些行為會影響信用記錄呢？如果用一句話概括，就是“欠錢不還”。尤其是你向銀行借的錢，包括房貸、助學貸款、信用卡還款等，都會被記錄在案。別說不還，還晚了都不行。

這其中，房貸還款記錄最受重視，銀行會參考最近7年內的房貸逾期還款記錄。其次是信用卡，兩年內的逾期還款記錄都會影響銀行對你的信用評價。如果連續逾期不超過3次、累計逾期不超過6次，可以視為情節較輕。但逾期天數不能過久，最近1年內只要出現過一次90天以上的逾期，獲貸的可能性便微乎其微了。對于在校期間接受過助學貸款的人來說，這筆貸款的還款情況也是一項重要指標。

既然貸款逾期這么危險，那不辦信用卡、不貸款，信用記錄應該是最好的吧？事實上，信用記錄一片空白也不是好事，因為沒有記錄意味著銀行無法得知你的信用水平，也就不敢相信你的償付能力。

另外一個影響信用記錄的大項是日常公用事業繳費。水電、煤氣、供暖、電話費現在都納入了個人信用體系之中。這些費用可以聯網查詢、在線支付，十分方便。個人應該養成定期查看賬單的習慣，及時繳納相關費用，避免產生滯納金，積累良好的信用。

此外，隨著國內信用體系的不斷完善，信用記錄涉及的范圍今后會擴展到更多領域。比如繳稅情況，是否有偷稅漏稅行為；還可能與駕駛記錄相關聯，是否有過酒后駕車、違章停車等。將來，不良的信用記錄除了會影響貸款的成功率，還可能讓你不能考公務員、不能當教師、不能升職等。而良好的信用記錄會成為伴隨你一生的優質無形資產，讓你的生活工作如魚得水。因此，像愛護眼睛一樣愛護自己的信用記錄，這句話并不為過。