分期付款:躲得了明槍 防不住冷箭

對于持卡人來說，分期付款可能會使其淪為卡奴，因為它可以提前買大件商品，而且一點點還錢，還可以免息，何樂而不為?

即便沒有淪為卡奴，變相的手續費和提高價格的商品，也讓你把錢給銀行做了貢獻。信用卡分期付款，利息倒是免了，可如果借貸分期的期限拉得過長，持卡人在不知不覺中繳納給銀行的手續費，可能會趕上省去的利息。在所謂的優惠背后，也許不僅沒有實惠，還可能有更高的成本。

手續費抹掉優惠

讀者張先生告訴《投資與理財》記者，他在“十一”期間購買了一款價值近2萬元的筆記本電腦，并辦理了信用卡分期支付的還款方式，共分24期，按照免息的規則計算，每月需還款800多元。

但在10月10日賬單日當天，張先生查詢發現，實際還款額為920元左右。致電銀行后，客服人員告知:“這里面包含分期付款消費的手續費，即每月收取消費總額的0.6%。”

張先生算了一筆賬:24個月貸款所需繳納的手續費總額為0.6%×24×20000=2880元，基本相當于按照14.4%的年利率收取利息，遠高于目前一年期貸款基準利率。

事實上，對于持卡人來說，雖然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場分期都需要承擔一筆較高的手續費。根據記者了解，目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是按月分攤收取;另一種則是在繳付首期款時一次性收取。

值得注意的是，分期付款的方式下，持卡人所欠銀行的本金每期都在減少，而對應的手續費卻固定不變，因此，分期付款的真實成本遠比表面上的手續費來得高。

分期郵購，溫柔宰一刀

除了商場的分期付款購物外，各銀行還熱衷于推出分期郵購的產品。表面看起來，各種優惠活動熱熱鬧鬧，銀行也說是讓你占便宜，其實是宰人不商量。記者比較發現，信用卡網上商城的商品，價格彈性大，往往要比市價貴出一大截。

持卡人小李曾對記者表示，他在銀行的網上商城看中一款IBM筆記本電腦，宣傳單上注明市場價格5799元，而在這里購買只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒有任何利息和手續費。IBM筆記本電腦僅5000元出頭，在小李看來非常劃算，于是毫不猶豫就訂購了一臺。

但是，隨后小李就發現自己這臺筆記本電腦在卓越網上的售價為4781元，自己買時多花了418元。經過計算，多出來的這400多元錢，剛好相當于交了分期付款的手續費，小李頓時有一種上當的感覺。

持卡人的錢被圈走

對于持卡人來說，分期付款的出現也會使其淪為卡奴。分期付款拉長還款周期、緩解還款壓力，在銀行大力鼓吹“免息”的攻勢下，這些人就被迷了魂，覺得分期付款很劃算。于是他們每每迷戀于刷信用卡，分期購買商品，導致卡債越來越多，最終達到自己無法承受的程度。那么，對持卡人而言，信用卡分期付款，就不是“餡餅”而是“陷阱”了!

即便沒有淪為卡奴，變相的手續費和提高價格的商品，也讓你拿錢給銀行做了貢獻。

說到底，最占便宜的，其實是銀行。一位銀行內部人士透露，一般，銀行幫助商戶做分期付款，要收取一定比例的渠道費用，這筆費用有時是按照每筆20-50元收取，有時是按照交易金額的1%-2%收取，除此之外，就是向持卡人收取的分期付款手續費。

以持卡人購買1200元的商品，分12期還款為例，其分期付款一年的手續費費率一般在7.2%-8.4%左右，也就是持卡人要支付的費用在86.4元-100.8元。如果算上商戶給銀行的渠道費用，銀行在一筆1200元的消費中，最少也要賺20+86.4=106.4元。

渠道費加手續費，使得分期付款成為銀行的“圈錢”利器。

* 小貼士

最低還款額不含分期還款項

參加工作不久的何小姐，辦了幾張信用卡來支付大額開支，然后每月分期還款。

幾個月前，何小姐用信用卡購買了一臺筆記本電腦，價格為4990元，然后將款項分為12期，每期還款415.8元。每次收到銀行寄來的對賬單后，何小姐就會按時去銀行還款。

“每次還的都不一樣，有時候是按415元還的，有時候是按對賬單上寫的最低還款額還的，我沒太在意。”何小姐回憶自己的還款經歷時表示。

沒想到，就是因為何小姐的“不在意”，她需要向銀行支付數百元的滯納金。

某天，何小姐無意中看到自己的信用卡對賬單上有一筆“1980元”的應還款項，而她從來沒有一次性消費過1980元。

在給銀行客服打了多次電話后，銀行的客服人員告訴何小姐，因為她每期都沒有足額還款，所以產生利息和滯納金。

何小姐終于發現:最低還款額度并不包括分期還款的還款額度。“這學費也太貴了吧。”何小姐不禁感慨。