2012年中國保險業發展回顧與2013年展望

2012年是“十二五”規劃的第二年，也是中國保險業“十二五”規劃承上啟下的一年。中國保險業在經濟形勢非常嚴峻的情況下實現了穩步發展，保險業改革開放順利推進，市場體系建設取得成效。

2013年是“十二五”規劃實施的關鍵年，國內經濟形勢有望逐步轉好，經濟總量將持續增長，和諧社會建設將穩步推進。新形勢下，保險業需要抓住機遇，繼續促進行業轉型，努力將綜合水平提升到一個新的臺階。展望2013年，中國保險業機遇與挑戰并存，抓服務、嚴監管、防風險、促發展還將是發展的主線，仍然需要在加強風險防范、拓寬服務領域、創新營銷模式、優化資產配置、規范市場體系等方面作出不懈努力。

2012年中國保險業的發展狀況

保險業持續穩定增長，財險保費增速快于人身險。2012年1～9月，我國保險業共實現原保費收入12076億元，同比增加7.3%，保險業繼續保持繼續穩定增長趨勢。其中財產險原保費收入3992億元，同比增加14.88%；人身險原保費收入8084億元，同比增加3.92%，繼續保持2011年以來的調整趨勢。人身險保費增速低于財產保險的主要原因是監管機構加大對壽險業銷售誤導的治理力度，同時暫緩審批部分保險公司分支機構的設立申請，對于人身保險業務的拓展造成了一定的影響。

保險資產規模保持穩定增長，保險資金運用穩健。2012年，我國保險資產繼續保持穩定的增長。截至2012年9月底，保險業資產總額68999億元，較2011年底的60138億元增加了8861億元，增長了14.73%。2012年，我國保險資金運用繼續堅持了穩健的經營理念。截至2012年9月底，我國保險業投資總額41804億元，較2011年底的37737億元增加4067億元。其中銀行存款余額21979億元，占比52.58%，較2011年底的17737億元增加4242億元，增幅較大；而保險資金用于國債、基金和股票等方面的投資為19825億元，較2011年底20000億元減少了175億元。繼續堅持穩健的投資理念。

保險中介機構發展穩健，優勝劣汰機制顯現。2012年以來，我國保險專業中介機構數目呈減少趨勢。截至2012年6月末，全國共有保險專業中介機構2551家，較2011年同期減少37家。雖然保險專業中介機構數目在減少，但是保險專業中介機構實現的保費收入依然保持了穩定的增長。2012年上半年，全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入494.22億元，較2011年同期增長8.6%。之所以出現這種情況，主要是因為中國保監會2012年積極引導保險中介市場規模化，推動保險中介市場轉型升級。

注重保障保險消費者權益，保險市場秩序進一步規范。進入2012年以來，保監會繼續提升監管水平，規范保險市場秩序，切實保障投保人與被保險人的利益。2012年前三季度，中國保監會及各保監局共辦結各類涉及保險消費者權益的有效投訴事項11583個，辦結率達93.68%，幫助消費者維護經濟利益總計17177.16萬元。全國各級保險行業協會共受理各類保險合同糾紛調處申請11013件，實際調處7548件，為消費者挽回經濟損失16466.24萬元。

2012年中國保險業政策與實踐

《中國金融業發展“十二五”規劃綱要》出臺。2012年9月17日，國務院批準了由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家外匯管理局共同編制的《金融業發展和改革“十二五”規劃》（以下簡稱《規劃》）。作為金融行業中的一個重要行業，保險業的建設與發展也成為了《規劃》的重點。《規劃》指出，要順應經濟社會發展需要和市場需求，初步建成市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、風險防范有效、綜合競爭力較強的現代保險業，實現發展速度、質量和效益的統一。

交強險市場正式對外資開放。2012年4月30日公布的《國務院關于修改〈機動車交通事故責任強制保險條例〉的決定》將《機動車交通事故責任強制保險條例》第五條第一款由原來的“中資保險公司經保監會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業務”修改為“保險公司經保監會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業務”，標志著中國向外資保險公司開放交強險市場。此次修改交強險條例，外資保險公司具備了經營交強險的資格，便能進入車險市場，獨立自主地開展業務，分享商業車險的“蛋糕”。

保險資金運用政策出現了重大變化，投資政策進一步放開。為了解決投資收益率不高等問題，2012年中國保監會連續發布了10條投資新規，保險資金運用政策出現了重大變化。這些政策旨在加強內功，優化資源配置，提高投資收益，并最終提升保險公司的償付能力和競爭力，促進保險行業健康良好發展。這些新規還將幫助保險公司優化公司資產配置，完善保險投資政策體系，減少對于資本市場的依賴，進一步分散投資風險，有助于保險公司穩定地獲得更高的投資收益。

“大病醫保”新政亮相，積極服務國家醫保改革。2012年8月30日，發改委、衛生部等六部委聯合發布的《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《意見》），由政府主導、商業保險機構承辦的大病醫保制度全面鋪開。此次《意見》的出臺，是對中國醫保改革制度的一項重大推動，通過由政府出資購買商業保險的專業服務，打破了以往單一醫療保障模式，為今后開展政府與商業保險機構醫保發展提供新思路，具有重大實際意義。與此同時，此次改革對保險業將是一次新挑戰，保險公司需要提高自己專業服務能力與水平，為今后開展養老等其他類似合作提供有力保障。

國務院審議通過農業保險條例。2012年10月24日，國務院常務會議審議通過了《農業保險條例（草案）》。這意味著，我國農業保險將有法可依，推動農業保險發展的財政補貼、稅收優惠、大災風險分散機制等將在法律制度層面得以明確。較之普通生產經營主體的風險覆蓋保障，農業保險獲得了更周全的組織保證和更優惠的政策傾斜扶持，匯集了更大的合力。

保監會推進第二代償付能力監管制度體系建設。2012年3月29日，中國保監會發布了《中國第二代償付能力監管制度體系建設規劃》，明確提出用3～5年時間建成第二代償付能力監管制度體系。規劃的目標是形成一套既與國際接軌、又與我國保險業發展階段相適應的償付能力監管制度；推動保險公司建立健全全面風險管理制度，提高行業風險管理和資本管理水平；提升我國償付能力監管制度體系的國際影響力，提高我國保險業的國際地位。

保險中介機構轉型拉開序幕。為了解決保險中介市場存在的問題，2012年3月26日，中國保監會發布《關于暫停區域性保險代理機構和部分保險兼業代理機構市場準入許可工作的通知》，決定暫停區域性保險代理公司及其分支機構設立許可以及金融機構、郵政以外的所有保險兼業代理機構資格核準。6月12日，中國保監會再次發布《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》，對保險代理、經紀公司的行業背景和注冊資本都進行了限制。除此之外，中國保監會也積極鼓勵保險中介機構規模化，支持設立保險中介服務集團公司，我國保險中介機構轉型升級的大幕已經拉開。

中國保險業現存的主要問題

近年來，保險業保持了較好的發展態勢，但與發達國家保險業相比，中國保險業仍處于發展的初級階段，制度建設與自身發展上有很多不足。同時，保險業經過這些年的高速發展，積累的問題和矛盾也開始逐步顯現，保險業發展面臨較大的挑戰。這些問題勢必會給行業的持續健康發展帶來不利影響。

行業形象需要提升。一直以來，保險業聲譽不佳、社會認同度不夠高的問題比較突出，主要表現在三個方面。一是消費者認同度不夠。理賠難、銷售誤導、推銷擾民等損害保險消費者利益的問題反映強烈，導致消費者對行業的信任度不夠高。二是基層從業人員信心不足。保險業基層員工壓力大，收入低，社會地位低，感覺被人瞧不起，對自身發展信心不足。三是社會認同度不夠高。行業總體上仍停留在爭搶業務規模和市場份額的低層次競爭水平，為了攬到業務不惜弄虛作假、違法違規，在社會上造成了非常不好的影響。這些問題正在不斷地侵蝕保險業發展的誠信基礎，嚴重損害保險行業形象。

經營管理模式粗放。近年來，保險業的發展基礎和外部環境已經發生了深刻變化，但幾十年來沿襲下來的粗放發展模式卻沒有發生根本性改變，保險行業經營管理仍然停留在初級階段水平，一些機構以爭搶業務規模和市場份額為首要目標，有的公司甚至不惜違法違規，不顧成本效益，一味追求速度規模和市場份額。許多保險公司主要依靠設機構、鋪攤子來實現業務增長，而忽視了集約經營和內涵式增長能力的提升，這種粗放的經營模式越來越不能滿足消費者日益多樣化的保險需求。

保險產品結構單一，創新能力不強。現階段，我國保險市場上仍存在產品結構較為單一的問題。產險市場高度依賴車險、壽險市場上分紅險占比過高的業務結構存在風險。各家保險公司的主力險種大多很類似，多是對少數大保險公司自主研發推出的保險產品進行局部改造后的模仿，因此，造成保險市場上產品結構雷同的現狀。盡管產品數量不少，但真正能供不同層次、不同需求的消費者選擇的產品不多。

保險人才隊伍素質有待進一步提高。目前我國保險人才隊伍素質不高主要表現在營銷員隊伍整體素質偏低、高級管理人員缺乏與保險專業技術人才奇缺這三方面上。整體上看，保險業進入門檻低，人員學歷低，精通保險、擅長管理的中高端人才嚴重不足。營銷員隊伍中很大一部分只有高中學歷，很多是下崗再就業人員，能力和素質不能適應現代保險業發展的要求。而保險公司的高級管理人才也普遍缺乏，許多分公司一級特別是支公司一級的高管人員的能力與職位不符。另外，核保核賠人才、風險管理人才、資金運用人才等幾類保險專業技術人才的奇缺，都使得當前保險業的快速良好發展受到制約。

2013年中國保險業發展展望

總體來看，我國保險業仍處在發展的黃金時期。雖然國民經濟的快速增長勢頭有所放緩，但由于我國的保險密度和保險深度和世界平均水平仍有較大的差距，中國保險市場的發展潛力很大。而且人民生活水平的提高、風險保障意識的日益增強，為保險業繼續保持快速發展提供了良好的外部環境。目前中國保險行業發展的主線是抓服務、嚴監管、防風險、促發展。保險行業在努力提升保險服務質量和水平與改善行業形象的同時，將繼續保持持續快速穩定的發展態勢。

加強防范金融風險，加快推進系統重要性保險機構認定。風險防范是金融機構經營管理的重要環節，系統重要性金融機構的認定一開始主要是針對銀行業，但隨著時間推移，保險業也將被納入其中。雖然保險業在金融危機中表現出較好的恢復力，但全球金融體系重組和治理措施的調整必然會影響到保險業，加強風險防范能確保保險市場安全穩定健康運行。我國系統重要性保險機構的認定工作正在推進，2013年這項工作也將繼續推進，保險業風險識別、防范和預警機制將進一步完善，促進風險處置機制的形成。

豐富保險產品種類，拓寬保險服務領域。為更好的發揮保險服務功能，將不斷豐富保險產品，拓寬保險服務領域。除大力發展個人壽險、健康保險、養老保險、企業年金業務、與汽車住房消費有關的保險業務外，保險業在2013年的工作重點將體現在以下四個方面：（1）推動個人稅收遞延型養老保險試點的開展；（2）總結推廣商業保險參與社會保障、醫療保障體系建設的經驗和做法；（3）加快發展與公眾利益密切相關的環境污染、公眾安全等責任保險；（4）繼續爭取政府支持，建立巨災保險體系，完善巨災風險分散轉移和補償機制。其中個人稅收遞延型養老保險試點的開展對我國養老保險制度與壽險行業未來的發展有極大意義。

繼續推進保險營銷員管理體制改革。保險營銷員隊伍是保險中介市場的重要組成部分，近年來保險營銷員管理體制改革的呼聲越來越高。2012年10月8日，中國保監會發布《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》，此意見正式將營銷員體制改革推到臺前，并且首次明確提出保險營銷員管理體制改革的三年、五年和長期目標，將選擇適當時機和地區先行試點，分別實現階段性目標和整體目標。2013年將是中國保險營銷員管理體制改革進程中的重要一年，一系列具體改革措施將在監管部門指導下施行。

進一步拓寬保險資金投資渠道，優化保險公司資產配置。目前投資渠道拓寬的“13條”新政已經正式推出10條，預計其余規定也將盡快推出，這些政策的實施和落實也將是2013年保險業的重點工作之一。投資渠道將得到全面拓寬，保險資金將取得長期穩定收益，這將促進保險業務的健康可持續發展，也將對保險公司于商業銀行、信托公司以及證券公司間的各項業務帶來深刻的影響。

推動保險業組織體系優化，促進主體多元化保險市場形成。2012年上半年，保監會已批準13家保險公司成立了保險銷售公司，鼓勵保險銷售專業化、職業化經營，這為建成市場體系完善、服務領域廣泛的現代保險業奠定了良好基礎。為適應經濟社會發展需要和市場需求，2013年將繼續優化保險業組織體系，促進形成主體多元化的保險市場格局。

（作者單位：中國社會科學院金融研究所）