決定中小銀行未來的八大關鍵詞

編者按：作者在本文中總結出的“八大關鍵詞”很有思想、很全面，沒有一定的理論修養和缺乏近年來的金融實踐的人是不會有此建樹的。現代金融業已不再是錢莊或儲蓄所那樣的小門臉了，能在此變革大潮中經受住考驗的，必然會成為新時期最成功的銀行家。當今之勢，專業學習已不是基本要求，“云學習”才是走向成功的不二法門。

在經濟增長趨緩、利率市場化、金融脫媒、存款保險制度即將推出等外部多種因素的沖擊下，中國銀行業的發展走到了新的轉折點，尤其是中小商業銀行正在面臨前所未有的挑戰。中小銀行如何能夠做到與時俱進、化危為機？我認為，需高度關注以下八大關鍵詞，推動銀行業根本性變革的力量，因勢而變，主動求變，及時調整經營方略，以贏得未來。

關鍵詞一：科技

銀行業乃至金融業本質上是信息產業，任何信息產業的科技進步最終都將影響到銀行業的發展。某些信息科技企業和銀行的區別，在極端的情況下僅僅是一個經營牌照。尤其是互聯網科技、通訊科技、支付與加密技術、新媒體技術等等的發展，對金融業態的影響越來越大，基于這些新技術的新金融業態也層出不窮。因此，中小銀行應當樹立“科技立行”的觀念，以科技引領自身的業務變革，主動順應金融“網絡化”、“虛擬化”和“智能化”的發展趨勢。

科技立行并非被動地接受科技對業務的影響，而應主動采用科技帶動業務的發展，根據科技的發展設計業務的創新；科技立行并非被動地進行科技投入，而應主動地加大科技投入；加大科技投入并非簡單的同業模仿或重復，而是在可以取得突破或顛覆性創新的點上大膽地投入；科技立行是要銀行將科技部門建設成為一個綜合職能更為突出的部門，使其從業務的從屬地位，轉變為可以在部分開創性業務領域中起主導作用。這樣，才有可能打造全新的銀行、高度領先和具有極強競爭力的銀行。借助科技的翅膀，在銀行與銀行的競爭中，“小魚吃大魚”、“快魚吃慢魚”等將成為現實。

關鍵詞二：跨界

以科技為先導，跳出銀行做銀行。金融領域的跨界經營，已經有兩大類典范。一類是金融行業內以金融控股公司為代表的綜合金融集團，借助多牌照的優勢，在金融業體系內的跨界，將觸角滲透到金融業的諸多分支。代表性的企業是中國平安集團。平安集團曾挾跨界經營的優勢，在收購深圳市商業銀行后，發揮旗下壽險銷售隊伍的巨大潛力，在兩年多的時間里，就拔得深圳地區年度信用卡刷卡額的頭籌。另一類是在不同行業間的跨界，就是時下流行的電商“淘金”、金融“觸電”。阿里巴巴的商業模式是跨界經營的典型代表，先由電商起步，集聚客戶及數據，逐步發展到兼具支付、小額貸款和理財業務功能的準金融機構。

對于跨界經營，中小商業銀行應積極嘗試。嘗試不妨先從行業內的跨界經營開始，在風險可控的前提下，再逐步實現行業間的跨界。行業內的跨界，諸如“銀行+PE”、“銀行+券商+信托”、“銀行+租賃+信托”、“銀行+資管公司+保險”等，以及其他“泛資管”時代的跨界創新的新業務模式，都可以謹慎嘗試。行業間的跨界，諸如“銀行+互聯網企業”、“銀行+電商”、“銀行+通訊企業”、“銀行+媒體企業”等，在未來都會逐步出現，應積極研究和探索。除此之外，產業鏈條上的跨界，諸如“銀行+特定業務專營機構+產業上下游核心服務企業”，形成全產業鏈服務和價值挖掘，也應給予高度關注。中小銀行的跨界經營，將實現合作各方“資金+客戶+渠道+專業技術（含風控技術）”的強強聯合、優勢互補，從而挖掘出新的利潤來源。

關鍵詞三：平臺

有學者指出，在互聯網等新信息技術的推動下，企業的競爭進入到平臺化競爭的新階段，有效創造平臺商業模式的企業將引領行業的未來。所謂的平臺化商業模式是指通過提供特定的服務，以集合多個特定群體，在滿足特定群體特定需求的同時從中獲利的商業模式。其精髓在于打造一個完善的、成長潛力強大的、多方共贏的“生態圈”或“生態鏈”。平臺商業模式已經顯示出贏家絕對通吃的超級威力和創造性的破壞本質。平臺上的各方不是競爭關系，而是共生關系，平臺在幫助平臺上的客戶、伙伴等參與者發展的同時獲取了自身的收益，分利模式大行其道。

銀行是經濟信息的集散地及社會資源配置的核心樞紐，本身就是一個“平臺”。每一個銀行都類似于平臺商業模式中的“集市”，而所有的銀行客戶類似于“集市中的商戶”或“顧客”。只不過，按照銀行業務的傳統思維，“商戶”與“顧客”之間是隔離的，“商戶”與“商戶”之間、“顧客”與“顧客”之間也完全是隔離的，所有的業務機會尚處于“碎片化”階段，并沒有被銀行很好地開發和利用。當以平臺角度來看待銀行時，銀行業務的拓展空間、創新空間就一下子大大增加了，銀行的新盈利點也就產生了。可以預見，當銀行找到很好的平臺化經營模式時，困擾中小銀行的存款增長、業務增長、盈利增長等傳統問題，將有新的簡單解。

關鍵詞四：大數據

破解銀行業務機會“碎片化”，形成平臺式業務開發的一個關鍵點是順應“大數據時代”的要求，有效提高中小銀行的數據挖掘與應用能力。在大數據時代，銀行所掌握的海量數據已經成為一種極其重要的商業資本，一項重要的經濟投入，所有這些數據都可以被用來開發新的產品和新的服務。沃爾瑪和美國第一銀行正是率先將大數據應用在了零售業和銀行業，因此改變了自身在整個行業中的地位。

對于國內的中小商業銀行，受制薄弱的業務系統基礎和有限的投入能力，大數據的開發不可能全面鋪開，但至少可以在三個方面做積極嘗試。一是改變內部對待數據積累的態度，變被動地積累數據為主動地收集數據，拓寬有效數據覆蓋面并盡量使數據間建立可靠的關聯。二是采用先進的數據挖掘技術，使沉睡的數據蘇醒過來并化為營銷策略、創新產品及業務方向。三是主動采用外部數據，彌補自身大數據的不足。主動采用外部數據，其中一個重要的方式就是通過跨界經營等獲得外部數據和渠道的支持。對于市場影響力較弱的中小商業銀行，重點應選擇具有大數據“入口”特征的企業作為首選的合作對象，例如互聯網搜索引擎企業、移動通訊企業、互聯網重要的門戶企業等等，借助與外部企業的合作，尋求從數據挖掘到盈利模式的轉變。

關鍵詞五：虛擬化

隨著電腦的普及，以網上銀行為代表的“水泥+鼠標”模式將商業銀行帶入了虛擬化的初級階段，而智能手機的普及又將銀行帶入了“水泥+鼠標+手指”的新虛擬化階段，未來“線上+云計算+線下”及相關技術的發展還會進一步將銀行業的虛擬化推向更高級的發展階段。虛擬化代表著銀行經營渠道的革命，對于行業內領先的銀行，虛擬渠道對物理網點的業務替代比率早已超過了50%，更使這些銀行在物理網點方面的投入大大減少，但業務覆蓋的范圍卻大大擴展。隨著手機銀行成熟與廣泛應用，銀行與客戶的服務由單點接觸變為多點接觸，由銀行的服務變為客戶的“自服務”，由固定營業時間服務變為隨機的“碎片化”服務。

由于起步晚、投入少，在網上銀行建設階段，中小銀行已經落在了大型銀行后面。但是在手機銀行建設階段，中小銀行如果及時主動出擊，還是能夠有所作為。可以考慮，通過后臺外包化，借助中國銀聯等大型成熟機構的技術優勢，從做到“有”開始，從縮小與先進銀行的距離開始，再謀求逐步提升；通過業務特色化，依靠特色業務“粘住客戶”，快速建立屬于自己的客戶群體；通過渠道多樣化，依靠第三方的渠道（主要是虛擬化渠道）拓展業務，如與成熟的電商結盟，借助電商渠道發展客戶，找到新的利潤增長點。目前，金融虛擬化浪潮方興未艾，未來銀行客戶不會僅僅滿足于銀行將自身網站上的服務簡單地照搬到手機上，有更多、更好、更有利可圖的業務在等待著銀行去開發。

關鍵詞六：智能化

銀行業的勞動力成本在總成本中的比重不斷攀升，以至于本該是資本密集型的行業顯得像是“勞動密集型”產業。未來要想實現銀行用更少的人力資本投入、更少的資金資本投入、更少的業務規模占用來創造出更大的盈利突破口，就需要銀行業務盡可能地實現“智能化”，即以高技術手段、智能化的、穩定和高效的設備來替代對人工的依賴。

我們可以把“水泥+鼠標+手指”看做是銀行經營渠道的改變，而智能化則是銀行經營模式的改變，這是虛擬化和智能化的本質差別。智能化可以用“資金流+信息流+物流”來表述，它是一種以高科技為依托、跨界的、充分發揮銀行作為資金中心作用的新銀行盈利模式。從廣義上講，可以把ATM機對柜臺的替代、磁片卡對存折的替代看做是智能化的起步；從狹義上講，可以把遠程開戶機、遠程開卡機、遠程銀行等看做是智能化的進步。以先進銀行采用智能化的語音呼叫中心為例，過去繁瑣的業務互轉層級不見了，呼叫效率大大提高，人員大大減少，更為令人欣喜的是，呼叫事項、業務事項實現了自動統計，有效地呼應了大數據時代的要求。上文講過，銀行業的本質是信息產業，一切與該產業有關的科技最終都可以在銀行找到其應有位置，對于中小銀行而言，在這一領域嘗試失敗的成本將會很小，應勇敢試水。在這一領域的探索，很有可能使中小銀行有機會以很小的成本占領新業務渠道的制高點，為銀行開辟新的發展空間。

關鍵詞七：人才

在新的銀行業態下，中小銀行與專業化的外包公司的合作將越來越多，銀行越來越具備虛擬化企業的特征——“一個穩定的核心組織+伴生企業”。而這個核心組織需要的是少而精的，由復合型和跨界人才組成的團隊，并具備高度的組合彈性。但是，中小銀行在實施變革時，通常會遭遇兩大挑戰：高端人才儲備不足、高端人才合力形成不易。人才引進已成為眾多中小銀行實施趕超戰略的第一要務。

引進人才需要市場化的薪酬與激勵機制，而現實中，這類市場化的機制往往與銀行國有企業性質的體制和機制相沖突；即便可以做到市場化的薪酬機制，但要構建出讓人才充分發揮的、完善的內部體制，卻比人才引進難得多。小環境的缺失，使引進的人才極易出現水土不服、達不到預期的引進效果。為此，中小銀行引進人才不能貪大求全。首先，要根據行業發展趨勢，重新厘定發展思路，例如，放棄部分傳統的、低產出的業務，尤其是高度依賴物理網點鋪設的業務；其次，資源集中配置，緊盯本行的戰略發展方向，緊盯特定的市場片、特定客戶群開發，做出同業進入的壁壘，同時堅決圍繞這樣的突破點或方向來引人才、建隊伍，實現配套化、系統化地引進人才；最后，努力在銀行內部一個方向上或一個業務鏈條上，快速形成與先進的股份制商業銀行相差無幾的小環境，形成促進人才共生、相長的小環境，使孤立的人才發揮作用的點，快速形成團隊作戰的面，進而形成強大的自我造血能力。這樣，人才引進才容易步入良性循環的軌道。

關鍵詞八：文化

不同的企業文化形成不同的銀行“氣質”。應對行業的大變革，增加銀行的“科技”、“虛擬”等元素，形成銀行鮮明的特色，需要“獨特的氣質”——認同和鼓勵變革與創新的氣質。這將有利于：構造共同愿景，成為推動變革的原動力；倡導共同規則，成為高效變革的粘合劑；建立共同語言，成為提高協同效率的催化劑；提升團隊合力，成為促進步調一致的激勵機制；促進內部變革，成為解決變革沖突的柔順劑。

如同人的氣質無法復制，在影響銀行發展的諸多要素中，惟有文化是無法移植的。經過十余年的洗禮，在激烈的市場競爭中，目前仍然能發展得很好的中小銀行，企業文化中一定都蘊含了優秀的基因。這些銀行并不需要移植其他成功銀行的文化，而需要做的是如何將自身文化中那些優秀的基因提煉出來，使這些基因作為推動變革的力量發揮出來，形成團隊新的共同信仰、新的共同價值追求。為了熱情地擁抱銀行業的變革，在銀行戰略層面需注入強調前瞻性、顛覆性發展思路的理念，在銀行執行層面需弘揚勇于創新、敢為天下先的精神，在激勵層面需建立鼓勵創新、允許試錯的正向機制等等。

結語：順應時代潮流積極推動中小銀行的變革

總之，展望未來，銀行業的大變革在所難免，銀行業體系將面臨以并購重組為代表的重構，銀行內部將面臨以業務和組織革命帶來的重構。在銀行業新的發展階段，科技推動將替代資本推動，成為銀行發展的第一動力；對科技和人才的投入將代替對物理網點的投入變為銀行的第一開支大項；跨界經營將替代相當一部分傳統的存貸業務，成為銀行新的重要利潤增長點；虛擬企業形態的銀行機構將在市場上占有一席之地并蓬勃發展。領先的銀行將具備創新型、科技型企業的特征。這樣的創新型銀行，必將在此輪銀行行業性變革中，成功實現新的突圍。