對(duì)阿拉善盟中小微企業(yè)融資情況的調(diào)查思考

一、阿拉善盟中小企業(yè)發(fā)展情況及金融支持舉措

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境和企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢(shì)

近年來，阿拉善盟認(rèn)真落實(shí)促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策，全盟中小企業(yè)總量不斷增大，成為了經(jīng)濟(jì)的重要支撐。在進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)市場(chǎng)繁榮、引進(jìn)和建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、吸納和安置就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用。截至2012年12月，全盟工商注冊(cè)的中小企業(yè)及個(gè)體工商戶共計(jì)17037戶，比上年增加1764戶。規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)120戶，主要集中在采礦、化工、建材等傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域。全盟工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值359.27 億元，同比增長14.8%，占全盟GDP的79%。

（二）加強(qiáng)貨幣政策工具管理，提高了政策的針對(duì)性、靈活性和有效性

1.積極落實(shí)優(yōu)惠利率政策。推薦“十二五”期間全國民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)定點(diǎn)企業(yè)名單，讓阿拉善盟符合國家政策的民貿(mào)民品企業(yè)能夠享受到2.88%利率補(bǔ)貼的優(yōu)惠政策。

2.用足用好支農(nóng)再貸款。研究制定了《支農(nóng)再貸款支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，開展再貸款支持特色農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的試點(diǎn)工作，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放，提高服務(wù)“三農(nóng)三牧”水平，有力支持了新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)。截至2012年12月末，累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款6.04億元，同比增加0.34億元，在支持地方優(yōu)勢(shì)及特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面發(fā)揮了積極作用。

（三）加強(qiáng)了窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地向民生領(lǐng)域傾斜

1.依據(jù)國家政策增擴(kuò)小額擔(dān)保貸款范圍，積極開辦下崗失業(yè)小額貸款和家電農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)貸款，鼓勵(lì)和扶持了弱勢(shì)群體自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，有效緩解了地方就業(yè)壓力。截至2012年12月末，累計(jì)發(fā)放下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款1.54億元，支持了4505名下崗失業(yè)人員再就業(yè)；累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款26萬元，幫助了52名貧困大學(xué)生就學(xué)。

2.制定了《阿拉善盟銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小型微型企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，加大對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策小微企業(yè)的信貸支持，支持重點(diǎn)企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，努力確保小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款增速，信貸投放增量不低于上年。截至2012年底，全盟中小微企業(yè)貸款余額達(dá)到92.91億元，中小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的53.98%。

二、阿拉善盟中小微企業(yè)融資存在的主要困難及原因剖析

（一）中小微企業(yè)自身存在缺陷，影響其融資能力

1.規(guī)模小。中小微企業(yè)大多以個(gè)體私營、合伙制企業(yè)為主，特點(diǎn)是自身生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、員工人數(shù)少、經(jīng)營方式單一、技術(shù)水平低、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力、缺乏規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理體制。因此普遍缺乏持續(xù)經(jīng)營能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，信用水平較低。這些問題是影響中小企業(yè)打開融資渠道的主要問題。

2.中小微企業(yè)，自主創(chuàng)新能力較弱。中小微企業(yè)整體起點(diǎn)較低，技術(shù)相對(duì)落后，產(chǎn)業(yè)鏈較短、產(chǎn)品成本高，經(jīng)濟(jì)效益表現(xiàn)不佳。雖然一些地方支柱產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成了一定規(guī)模，部分新興產(chǎn)業(yè)也實(shí)現(xiàn)了起步發(fā)展，但總體上產(chǎn)業(yè)規(guī)模小且結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)業(yè)鏈條短、附加值低、競(jìng)爭(zhēng)力差等問題還比較突出，中小企業(yè)發(fā)展后勁還顯不足。

3.信用觀念淡薄。如企業(yè)多頭開戶、多頭融資現(xiàn)象突出，中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平低，賬冊(cè)報(bào)表不全不實(shí)，銀行貸款可控性差。同時(shí)，個(gè)別企業(yè)拖欠不還銀行貸款時(shí)有發(fā)生，致使中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行信貸人員對(duì)企業(yè)放貸心存戒心。

4.人才匱乏，招工難。當(dāng)前阿拉善盟一些中小企業(yè)，在人才的引進(jìn)上缺乏吸引力，特別是缺乏高級(jí)管理人才、技術(shù)人才和外貿(mào)人才。與周邊地區(qū)的人才儲(chǔ)備信息交流渠道不暢，招收熟練工較難。

（二）中小微企業(yè)融資成本高

以從銀行融資成本為例，中小微型企業(yè)相比于大中型企業(yè)一般要高30%-50%。除利率上浮外，商業(yè)銀行還會(huì)以業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)、貸款承諾費(fèi)等名義向小微型企業(yè)收取費(fèi)用。在穩(wěn)健政策背景下，這基本成為基層商業(yè)銀行的慣例，從而進(jìn)一步加重了中小微企業(yè)經(jīng)營成本。據(jù)調(diào)查，中小微企業(yè)除從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持外，為緩解資金緊張，還采用民間借貸、自籌資金、企業(yè)間融資、信用墊資、從小額貸款公司貸款等其他融資方式，這勢(shì)必更進(jìn)一步加重了融資成本，嚴(yán)重的會(huì)因市場(chǎng)波動(dòng)、主營利潤下降而發(fā)生資不抵債現(xiàn)象。

（三）社會(huì)信用體系不夠完善

1.缺乏權(quán)威公正的微小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。目前金融機(jī)構(gòu)各自對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)互不認(rèn)可，而目前阿拉善盟尚無一家中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，一個(gè)企業(yè)需要多家金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)，既增加了企業(yè)的評(píng)級(jí)成本，也增加了金融機(jī)構(gòu)調(diào)查工作的費(fèi)用。

2.沒有統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫，目前金融機(jī)構(gòu)獲取小企業(yè)信用違約信息的主要渠道是人民銀行的征信系統(tǒng)。但征信系統(tǒng)所包含的信息僅包括企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的貸款相關(guān)情況，并沒有涵蓋企業(yè)通過民間融資、個(gè)人借貸融資的相關(guān)情況，且個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)覆蓋范圍不足。

三、促進(jìn)中小微型企業(yè)發(fā)展解決融資難問題的政策建議

（一）政府要積極為中小微企業(yè)搭建橋梁，改善融資環(huán)境

1.加強(qiáng)政銀企合作，充分利用好銀企洽談會(huì)、聯(lián)席會(huì)、學(xué)術(shù)交流等各種平臺(tái)，將產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、信貸政策與中小微企業(yè)所需有效對(duì)接，保證信息渠道暢通。

2.提升政務(wù)誠信和商務(wù)誠信水平，推動(dòng)民營企業(yè)誠信運(yùn)作、合規(guī)發(fā)展，切實(shí)維護(hù)市場(chǎng)運(yùn)行秩序，保障市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。

3.構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保交易法律制度，努力完善不動(dòng)產(chǎn)抵押、擔(dān)保，引入動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，同時(shí)，政府應(yīng)加快擔(dān)保、典當(dāng)?shù)冉鹑谛詸C(jī)構(gòu)的資本擴(kuò)充制度和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金撥補(bǔ)制度建設(shè)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高中小微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，放大擔(dān)保倍數(shù)，鼓勵(lì)支持民間資本組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，拓寬中小微型企業(yè)擔(dān)保渠道。

（二）中小微企業(yè)要努力提高自身?xiàng)l件，增強(qiáng)融資綜合實(shí)力

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)施小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理信息透明度，提高企業(yè)管理層的知識(shí)結(jié)構(gòu)，逐步引入現(xiàn)代化管理模式，完善內(nèi)部管理。

2.做好市場(chǎng)調(diào)查，及時(shí)了解產(chǎn)業(yè)與信貸管理政策，加強(qiáng)技術(shù)革新與轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.提高企業(yè)協(xié)作配套水平，進(jìn)一步嘗試與大型企業(yè)開展多種形式的經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作，建立穩(wěn)定的供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售等協(xié)作關(guān)系，有條件的中小微企業(yè)與大專院校、科研機(jī)構(gòu)的科技人員進(jìn)行科技創(chuàng)新，推動(dòng)科技成果的轉(zhuǎn)化與應(yīng)用。

4.增強(qiáng)信用意識(shí)，與銀行建立良好的信用合作關(guān)系。

5.加強(qiáng)人才培訓(xùn)。中小企業(yè)要認(rèn)識(shí)到人才的重要性，提高企業(yè)員工的素質(zhì)，把人才培訓(xùn)擺在議事日程，有條件的中小企業(yè)制定企業(yè)的中長期規(guī)劃。要自覺維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益，加強(qiáng)安全保護(hù)，改善生產(chǎn)條件，按時(shí)足額繳納社保資金，積極發(fā)展和諧的勞動(dòng)關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧。

（三）人民銀行加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與信貸政策有效對(duì)接

人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，繼續(xù)實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金政策、差別利率政策，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸投向，創(chuàng)新信貸服務(wù)，擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)特別是從事國家鼓勵(lì)行業(yè)中小微企業(yè)的信貸支持。各股份制商業(yè)銀行適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，對(duì)市場(chǎng)前景好、信用狀況良好企業(yè)可以定向發(fā)放信用貸款，積極推動(dòng)股權(quán)質(zhì)押貸款和應(yīng)收賬款抵押貸款等業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化審貸流程，完善授信制度，擴(kuò)大信貸比例；地方性金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮政策與地域優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供特色信貸服務(wù)。

責(zé)任編輯：康偉