支持非公有制經(jīng)濟小微企業(yè)金融責無旁貸

非公有制經(jīng)濟一直是國家政府和社會各界經(jīng)久不衰的熱門話題，改革開放以來隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和成熟，非公有制經(jīng)濟作為一支生力軍在社會各個階層起著非常重要的作用。作為金融機構(gòu)，特別是作為金融機構(gòu)中的信貸部門，有責任和義務去扶植和壯大非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，而隨著非公有制經(jīng)濟的不斷深化也必將給整個社會反饋巨大的財富和價值。下面從幾個方面闡述金融應如何支持非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。

一、非公有制經(jīng)濟的深刻內(nèi)涵和優(yōu)勢

非公有制經(jīng)濟是相對于公有制經(jīng)濟而產(chǎn)生的一個名詞。它是我國現(xiàn)階段除了公有制經(jīng)濟形式以外的所有經(jīng)濟結(jié)構(gòu)形式，也是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分。非公有制經(jīng)濟主要包括個體經(jīng)濟、私營經(jīng)濟、外資經(jīng)濟等。

非公有制經(jīng)濟有以下優(yōu)點：

（一）非公有制經(jīng)濟將是創(chuàng)造就業(yè)機會的最大來源

創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，將是各級政府的一個較為長期和艱巨的任務。在過去幾年里，國有經(jīng)濟和集體經(jīng)濟的就業(yè)人數(shù)持續(xù)減少，而正是非公有制經(jīng)濟每年創(chuàng)造了數(shù)百萬的就業(yè)機會，不但吸收了新增的就業(yè)人員，也吸收了從國有企業(yè)分流出來的人員。

（二）非公有制經(jīng)濟將會是越來越重要的稅源

盡管國有經(jīng)濟目前在整體上仍然是政府最大的稅收來源，但非公有制經(jīng)濟直接和間接創(chuàng)造的稅收將占有越來越大的比重，特別是在增量上會占有越來越大的比重。

（三）非公經(jīng)濟將是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的直接參與者和積極推動者

盡管已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟體制，但完善市場經(jīng)濟體制還需要相當長一段時間。在這個過程中，非公有制經(jīng)濟將是平等競爭、厲行法治等基本規(guī)則的直接參與者和積極推動者。

當前，中國66fe513ca3ff2b7b300656fae4389296正處于改革的攻堅階段、發(fā)展的關(guān)鍵時期，無論是深化國有企業(yè)改革，調(diào)整和優(yōu)化中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進社會主義市場經(jīng)濟體制的形成，實現(xiàn)“兩個根本性轉(zhuǎn)變”，還是建立全方位、多渠道、多領域的就業(yè)體系，保持社會穩(wěn)定，都需要非公有制經(jīng)濟的進一步發(fā)展。從發(fā)展前景看，由于中央政策明確，地方政府支持，市場經(jīng)濟體制逐步建立，人們思想觀念更新，非公有制經(jīng)濟在一段時期內(nèi)仍將快速增長。發(fā)展非公有制經(jīng)濟是實現(xiàn)小康社會的根本途徑，在中國社會發(fā)展中也將發(fā)揮更大作用。因此，對待非公有制經(jīng)濟，要積極鼓勵、引導，使其健康發(fā)展。

改革開放以來，我國民間投資不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)成為促進經(jīng)濟發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、繁榮城鄉(xiāng)市場、擴大社會就業(yè)的重要力量。在毫不動搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟的同時，毫不動搖地鼓勵、支持和引導非公有制經(jīng)濟發(fā)展，進一步鼓勵和引導民間投資，有利于堅持和完善我國社會主義初級階段基本經(jīng)濟制度，以現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度為基礎發(fā)展混合所有制經(jīng)濟，推動各種所有制經(jīng)濟平等競爭、共同發(fā)展；有利于完善社會主義市場經(jīng)濟體制，充分發(fā)揮市場配置資源的基礎性作用，建立公平競爭的市場環(huán)境；有利于激發(fā)經(jīng)濟增長的內(nèi)生動力，穩(wěn)固可持續(xù)發(fā)展的基礎，促進經(jīng)濟長期平穩(wěn)較快發(fā)展；有利于擴大社會就業(yè)，增加居民收入，拉動國內(nèi)消費，促進社會和諧穩(wěn)定。為此國務院發(fā)布《關(guān)于鼓勵支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》，也稱“新36條”，其中第31條明確指出了為民間投資創(chuàng)造良好環(huán)境：各類金融機構(gòu)要在防范風險的基礎上，創(chuàng)新和靈活運用多種金融工具，加大對民間投資的融資支持，加強對民間投資的金融服務。各級人民政府及有關(guān)監(jiān)管部門要不斷完善民間投資的融資擔保制度，健全創(chuàng)業(yè)投資機制，發(fā)展股權(quán)投資基金，繼續(xù)支持民營企業(yè)通過股票、債券市場進行融資。

二、我區(qū)非公有制經(jīng)濟情況

今年兩會上傳遞出信息：“大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟”成為新一屆政府今后5年努力的一個重要目標。這表明，我區(qū)非公經(jīng)濟發(fā)展已站在新的歷史起點上。

非公經(jīng)濟之所以被重視，是源于其對自治區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展所做的貢獻。在很多人眼里，賣紐扣、賣飲料的個體工商戶的銷售額微不足道。然而，將全區(qū)所有個體工商戶的銷售額匯集在一起，卻是一個無法令人忽視的數(shù)字。統(tǒng)計顯示：截至2012年9月末，我區(qū)個體工商戶已達94.23萬戶，注冊資金397.09億元；全區(qū)私營企業(yè)已達14.37萬戶，注冊資金達7351.68億元，占全區(qū)實有市場主體注冊資金總額的51.26%。非公經(jīng)濟在自治區(qū)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)不完全統(tǒng)計，全區(qū)非公經(jīng)濟領域就業(yè)人數(shù)已占到全區(qū)城鎮(zhèn)全部就業(yè)人數(shù)的75%以上和新增就業(yè)人數(shù)的90%以上，成為高校畢業(yè)生尋找工作崗位的重要領域。而全區(qū)私營企業(yè)和個體工商戶絕大多數(shù)集中在住宿和餐飲業(yè)、制造業(yè)、交通運輸倉儲和郵政業(yè)、租賃和商務服務業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)，極大地推動了自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

大力扶持非公經(jīng)濟發(fā)展的目標已確定，然而，要實現(xiàn)這一目標，道路并不平坦。目前，我區(qū)非公經(jīng)濟發(fā)展還不夠充分，不僅與沿海地區(qū)有很大差距，就是與周邊省區(qū)相比也有一定差距。從兩會傳遞的信息中，我們看到了新一屆政府發(fā)展非公經(jīng)濟的決心：把發(fā)展非公經(jīng)濟作為改革發(fā)展、富民強區(qū)的戰(zhàn)略任務，下決心破除阻礙民間投資的“玻璃門”、“彈簧門”等體制機制障礙，毫不動搖地鼓勵、支持、引導非公經(jīng)濟發(fā)展。

三、金融機構(gòu)支持非公經(jīng)濟的對策

（一）加大銀行業(yè)金融機構(gòu)對非公經(jīng)濟的支持力度

1.加快銀行業(yè)小微企業(yè)專營機構(gòu)建設。各銀行業(yè)機構(gòu)要在省市兩級分（支）行設立小微企業(yè)專營機構(gòu)或網(wǎng)點。同時，單列小微企業(yè)信貸總量和增量指標，改進信貸審批發(fā)放流程，下放信貸管理權(quán)限，加快貸款審核速度，確保年度小微企業(yè)貸款增速高于全省貸款增速。

2.主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展信貸領域，拓寬貼現(xiàn)業(yè)務渠道，開辦銀行承兌匯票業(yè)務，創(chuàng)新?lián)７绞剑e極開展對非公企業(yè)的貸款營銷活動，繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，加大對種養(yǎng)殖專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶、特色農(nóng)業(yè)基地的信貸投入，支持非公經(jīng)濟發(fā)展。

3.充分發(fā)揮政策引導作用。進一步完善金融獎評獎指標，提高對非公經(jīng)濟信貸投放的考核權(quán)重，引導金融機構(gòu)創(chuàng)新金融服務和產(chǎn)品，提高非公經(jīng)濟金融服務水平。

（二）創(chuàng)新非公企業(yè)金融服務

1.提高非公企業(yè)信貸管理的專業(yè)性。銀行業(yè)金融機構(gòu)要針對非公企業(yè)融資需求特點，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務方式，改進信貸管理和考核方式，拓展融資抵押擔保范圍，合理確定非公企業(yè)貸款利率水平。

2.擴大非公企業(yè)金融服務領域。開辦融資租賃、公司理財和賬戶托管等綜合服務業(yè)務，為全省非公經(jīng)濟發(fā)展提供多樣化的金融創(chuàng)新服務。

3.發(fā)展跨境人民幣貿(mào)易融資、擔保產(chǎn)品。鼓勵和支持應用人民幣協(xié)議融資、訂單融資、融資性保函等跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品，為具有進出口貿(mào)易背景的非公企業(yè)從商業(yè)銀行海外機構(gòu)融入較低成本的資金，滿足企業(yè)融資、避險等需求。

4.健全融資服務中介體系。積極協(xié)調(diào)建立知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)評估及抵質(zhì)押登記專業(yè)機構(gòu)，為非公企業(yè)和中小微企業(yè)融資創(chuàng)造更加便利的條件。

（三）創(chuàng)新保險和信托產(chǎn)品

試點推動無抵押無擔保小貸保證保險。通過引入保險機構(gòu)為符合條件的借款人提供保證保險，使借款人在無抵押無擔保情況下，能夠以比較合理的成本從銀行獲得小額貸款，為非公企業(yè)開辟新的融資渠道。

四、招商銀行在支持非公有制經(jīng)濟方面的舉措

作為以零售業(yè)務起家的銀行，招商銀行對非公有制經(jīng)濟一直都給予極大的關(guān)注度和政策傾斜。在信貸融資方面也不斷調(diào)整和完善信貸政策，把“兩小”業(yè)務作為公司貸款和零售貸款中最重要的方面來抓，特別是在小微貸款方面。

考慮到小微企業(yè)融資需求的差異性，為了讓所有客戶都能享受到標準統(tǒng)一、審批高效的貸款服務，招商銀行總行投入大量的人力、物力、財力后搭建了小微貸款審批平臺，在2012年6月開始將全行小微貸款業(yè)務的審批工作集中到總行，并對客戶鄭重承諾：貸款資料齊全，保證2個工作日完成審批。集中審批平臺的搭建極大的提高了審批效率，同時也保證了所有審批工作的標準統(tǒng)一，讓每位客戶都能享受到同樣高品質(zhì)的貸款服務。截至今年3月末，招商銀行在我區(qū)的小微企業(yè)貸款投放突破17億元、筆數(shù)1500余筆，投放領域涉及服裝、建材、餐飲、煤炭等多個與老百姓生活息息相關(guān)的方面。

同時，作為以“創(chuàng)新”而著稱的招商銀行，在小微企業(yè)貸款領域推出了多項契合老百姓實際需求的貸款產(chǎn)品和功能，并在傳統(tǒng)的業(yè)務方面進行了很多的完善，讓更多的小微企業(yè)主可以使用招商銀行的貸款產(chǎn)品，感受招商銀行的優(yōu)質(zhì)服務。

（一）節(jié)省利息的好幫手“周轉(zhuǎn)易”

招商銀行推出“周轉(zhuǎn)易”功能，將貸款額度放入客戶銀行卡中，通過刷POS、網(wǎng)銀以及柜臺轉(zhuǎn)賬匯款進行貸款的使用，隨時貸，隨時還，用多長時間貸款收多長時間利息，不用款期間不用支付任何利息和費用，最長授信期可達10年，非常適合小微企業(yè)主短、頻、快的用款需求。

（二）小微企業(yè)主身份象征“生意一卡通”

為旗幟鮮明地支持小微企業(yè)主的融資需求，招商銀行專門推出針對小微企業(yè)貸款客戶的“生意一卡通”。凡是來招商銀行辦理小微貸款的客戶都可以免費辦理“生意一卡通”，直接享受金卡客戶的優(yōu)惠待遇，同時通過網(wǎng)銀進行轉(zhuǎn)賬匯款減免所有手續(xù)費。

因“生意一卡通”的發(fā)行在市場上取得了非常良好的反響，招商銀行將“生意一卡通”發(fā)行范圍擴大為持有營業(yè)執(zhí)照或商鋪租賃合同的生意人，并推出了“生意會”平臺，凡是持有“生意一卡通”的客戶都具備會員資格，可以參加招商銀行定期舉辦的專門針對生意人的“生意會”活動，在活動中結(jié)交更多的生意伙伴，并免費享受招商銀行提供的理財、貸款等金融知識講座。

（三）提高房產(chǎn)抵押率的“抵押加成貸”

目前市場上住房抵押率一般最高70%，商用房抵押率一般最高60%。招商銀行推出以房產(chǎn)抵押為主的組合擔保方式，其中抵押加自然人擔保可提升抵押率至100%，抵押加專業(yè)擔保公司擔保可提升抵押率至120%。

（四）答謝老客戶的“配套貸”

對于之前在招商銀行辦理過房產(chǎn)抵押貸款且貸款尚未結(jié)清的老客戶，在提供一點額外擔保后可直接辦理在原有抵押貸款基礎上的小微企業(yè)“配套貸”，原有抵押貸款加配套小微企業(yè)貸款合計最高可達房產(chǎn)價值的100%，實現(xiàn)了“用同一套房產(chǎn)，不用結(jié)清原貸款，就可辦出新貸款”，避免了客戶閑置資產(chǎn)的浪費。

（五）感恩回饋中高端客戶的“AUM信用貸”

對于招商銀行金卡級別及以上的客戶，只要滿足近一年在招商銀行月均管理總資產(chǎn)達到一定標準，就可以辦理免抵押、免擔保的信用貸款，貸款額度最高可達在招商銀行月均管理總資產(chǎn)的0.8倍，輕松解決融資難題。

責任編輯：張莉莉