支付也可以走著玩

澄一看就是典型的理工科出身——一絲不茍的發型，筆挺的西裝、雪白的襯衣。即使在辦公室中，領帶也系得端端正正。

和馬云一樣，他其實也在玩兒跨界。自稱非典型河南人的他，并不怕自己被妖魔化。他的腳步，非常踏實。會計專業的他，在銀行工作了十多年，很多崗位都做過：專業會計、科技運營、風險監控，包括平安銀行前身的深圳發展銀行網絡銀行部，也是他一手組建的。

3年前，他來到深圳騰邦集團，擔任旗下深圳市騰付通電子支付科技有限公司（下簡稱騰付通電子支付）總經理——這是一家綜合性金融服務公司，作為騰邦國際支付品牌，先后獲得了人民銀行頒發的互聯網支付、移動電話支付和銀行卡收單支付業務許可證。為機票商旅、電子商務、數字娛樂、保險行業、基金理財提供交易保障。

與此同時，他也是騰邦集團旗下上市公司騰邦國際的副總裁。“我自己的職責，主要就是全方位支持騰邦國際電子商務支付的需求，同時把自己研發的手機支付插件和商戶的手機客戶端無縫對接。”

跨界的于澄，其實已經習慣把商旅和互聯網結合在一起思考?！斑@會讓我感覺很舒服?！彼壳翱紤]更多的，還是騰邦國際國際戰略的轉型，“商旅+金融”、“支付+信貸”的模式，或許就是未來重要的突圍路徑之一。

南都周刊：我們也知道，目前不少航空公司都推出了自己的直銷平臺，這對于騰付通來說，是否有了比較大的沖擊呢？

于澄：我們先來看一組數據。2012年中國航空單日出票量達87萬張。平均每秒售出9.7張機票，這一數字美國市場為每秒23張，是中國的2.4倍。而美國城市人口僅為中國的43%，中國航空客票市場的增長潛力相當廣闊。

對于騰付通來說，我還是想構建一個“商旅+金融”平臺，目前已經和光大銀行電子銀行部、中信銀行公司部和建設銀行公司部在溝通。作為支付平臺，本身也是具備金融元素的。明年在繼續做支付收單的基礎上，還要進一步整合金融資源。

對于騰付通的分銷平臺來說，有很多會員，他們的大量資金會有短暫閑置。目前也在和銀行溝通協商，共同研發一些方案，把銀行的短期理財產品投放在這個商旅平臺上，代理人在購買商旅產品的間隙，也可以購買理財產品，收益率可能會高達10-20倍。

南都周刊：目前商旅市場越發細分和專業化，商旅業務模式主要有：OTA、TMC、B2B，國內TMC這塊發展前景如何呢？

于澄：OTA（Online Travel Agent）是指在線旅游，OTA的出現將原來傳統的旅行社銷售模式放到網絡平臺上，更廣泛地傳遞了線路信息，互動式的交流更方便了客人的咨詢和訂購。近年來B2B發展勢頭迅猛，趨于成熟。商旅行業泛指分銷業務。

TMC（Trave lmanagement companies）是差旅管理公司的英文簡稱，國外差旅代理商行業起步較早，也較為成熟。在中國屬于較為新鮮的行業，如今國內有攜程、E龍、騰邦國際、芒果、戈思漢GSH等新陸續進入商旅管理行業。其中以攜程和騰邦國際較為突出。

TMC市場發展預期良好，市場集中度較低，仍有很大的發展空間。在2020年，預期中國商務旅行支出接近2千億元人民幣。自2013以后，每年以約10%的速度增長。中國大量的企事業單位還未意識到專業差旅管理的價值，大量的商旅出行被OTA分流或由小型服務機構以最基礎的出行服務所覆蓋。

此外，大量的TMC業務，由小型服務商以最基礎的出行服務的形式提供，競爭趨同質化和價格導向。TMC進入門檻低，大量的小型服務商以很低的投入，提供最基礎的服務。

企業單位管理理念、投入意識不高，決定了未來較長一段時間里，中國TMC仍較難提升到專業化為主流的市場具備專業知識、采購資源、人才儲備和資金儲備的服務商，如果能盡早突圍，將獲得很明顯的先發優勢。

南都周刊：那么，在線商旅業金融需求和合作模式具體有哪些呢？在現實的移動支付過程中，還要解決哪些問題？

于澄：金融需求主要就是支付需求和融資需求，包括征信調查、額度發放、放貸管理。2013年攜程TMC業務中機票傭金收入約占76%，其余為酒店及租車收入。90%的客戶采用月結方式，為降低壞賬等運營風險，攜程對新客戶采用嚴格的銀行資信證明等審核方式。騰邦國際擁有的近千家中微小票務代理商，受限于現狀，無法得到長期快速穩定的發展。代理人希望通過靈活擔保方式，獲得授信資金以緩解流動性的壓力，擴大交易規模。

目前的商旅循環貸項目，提供貸款資金、融資信息、財務咨詢等服務。以商旅行業卡為核心提供采購卡、會務卡、差旅專戶等產品；旅游專屬分期付款；集團資金管理等等。

目前我們的盈利模式相對比較多元化，明年是線上線下一起推進。把線上的銀行卡收單和貸款功能加進來，就是“支付+信貸”的模式，我們期待形成“金融+商旅+支付”的平臺。

南都周刊：移動支付平臺用戶體驗和安全性似乎是不可協調的矛盾，你怎么解決呢？對未來發展前景有何預期呢？

于澄：風險和業務創新確實永遠是矛盾的，我們關鍵是要把握好一個平衡點?？蛻趔w驗和風險掌控，會有一個平衡點。在風控這塊，我們會監控每個用戶銀行卡的使用情況，如果有短期大量收支情況，會及時告知客戶。此外，平時和銀聯溝通的工作量非常大，有專門的部門在負責。

在我們的研發和技術團隊中，每個小組負責一塊小功能。比如商戶開戶、訂單查詢、對賬文件等，都有專門的團隊負責，并負責日常數據的積累和清洗。但因為受銀聯的監管，身份證和銀行卡信息，我們是不保存的，只保存交易信息。以后可以分析用戶的喜好，推送相關的優惠信息等。

明年是線上線下一起推進。把線上的銀行卡收單和貸款功能加進來，就是“支付+信貸”的模式，我們期待形成“金融+商旅+支付”的平臺。

未來五年中國旅游產業將成為國民經濟的支柱產業（占GDP>5%），旅游與地產、文化、影視、醫療、教育等行業的協同效應越來越明顯。

在線旅游將成為旅游交易額上升的重要推動力之一。2015年中國在線旅游產品交易額將達600億元（不含呼叫中心），滲透率約12%，比2010年增長一倍以上，但距離全球平均水平仍有較大差距，潛力巨大。