私人銀行 “另類”中介

在投資移民和出國留學(xué)的過程中，不僅有各種移民中介公司各擅其職，私人銀行也正愈來愈成為一股不可忽視的力量。傳統(tǒng)上，銀行個人業(yè)務(wù)旗下的出國金融服務(wù)不設(shè)門檻限制。而更為高端的私人銀行客戶，則可以在獲得配套金融服務(wù)的同時，享受由銀行提供的海外政策和投資咨詢服務(wù)。私人銀行在一定程度上扮演著中介的角色，或與具備一定資質(zhì)的中介合作，提供更為多樣化的咨詢類增值服務(wù)。

劃算的“中介費”

以恒生銀行為例，其私人銀行部門即可為客戶提供赴港投資移民的服務(wù)，客戶在向香港入境處提交申請表和所需文件后，再帶上身份證，前往恒生銀行位于中環(huán)的總部開設(shè)投資移民賬戶，存入1000萬港元。隨后，由恒生銀行向香港入境處申報，入境處給申請者發(fā)出“正式批準(zhǔn)”的文件，拿到居民身份。不過，由于香港入境處對投資移民的適用對象有規(guī)定，中國內(nèi)地居民不在其內(nèi)，因此在開設(shè)賬戶之前，客戶需要先獲得一個第三方國家的綠卡作為跳板—通過移民中介，花費不到10萬元，5個工作日即可到手非洲小國的綠卡。

存入恒生的這1000萬港元用以投資包括在港交所的股票、特定的基金以及與政府相關(guān)的債券等獲許投資的資產(chǎn)類別，產(chǎn)品可自由組合，但房地產(chǎn)不屬于這一范疇。恒生會協(xié)助申請者向入境處申報“資本投資者入境計劃”賬戶的周年結(jié)余，連續(xù)投資滿7年就可以申請永久居民身份。

《新財富》記者致電恒生銀行私人銀行部門，其一位工作人員表示，恒生不會向客戶收取投資移民的服務(wù)費，但是會從投資產(chǎn)品交易中抽取傭金，具體收費為股票產(chǎn)品抽取交易額的0.25%，基金產(chǎn)品則根據(jù)所選基金的種類，按照0-3%的不同比例抽傭，債券產(chǎn)品的傭金則為交易額的0.5%。

按此計算，如果三種產(chǎn)品各占投資總金額的1/3，基金即使按照最高比例抽傭，銀行收取的傭金總額為12.375萬港元，如果全部配置某種特定的基金產(chǎn)品，甚至可以達(dá)到零交易費。此外，作為恒生的私人銀行客戶，投資者還可由該行協(xié)助辦理投資移民服務(wù)。而通常情況下移民中介公司的服務(wù)費大約為15萬元，其中包括文件費、服務(wù)費、簽證費等費用，而交給銀行的傭金并不包括在內(nèi)，還得另行自付。

這樣一算，通過私人銀行進(jìn)行投資移民顯然更為劃算。當(dāng)然，目前恒生銀行只提供內(nèi)地居民赴港投資移民的業(yè)務(wù)，不包括其他海外地區(qū)。投資人親身赴港開戶后，只需根據(jù)入境處的要求準(zhǔn)備相關(guān)材料。不過，瑞信私人銀行一位經(jīng)理對《新財富》表示，內(nèi)地投資者的錢需要先流出國內(nèi)，才可以投資，而國內(nèi)由于有外管局監(jiān)管，錢不能隨意進(jìn)出，因此很多外資銀行都沒有開設(shè)投資移民的業(yè)務(wù)，而國內(nèi)一些機構(gòu)則是打了“擦邊球”，通過一些特殊的辦法幫助客戶實現(xiàn)投資移民。

境內(nèi)私人銀行的增值服務(wù)

私人銀行還會給客戶提供海外政策咨詢，對于各國投資政策進(jìn)行解讀，提示投資風(fēng)險。例如，理財經(jīng)理會及時告知近期美國查稅較緊，申請美國會受到限制；或是最近赴港移民的申請較為密集，移民香港有更優(yōu)惠的稅收政策等。總之，他們會根據(jù)客戶的具體情況和需求提供適合的移民建議，“擇優(yōu)”選擇移民目的地。

此外，有些銀行還會與具備一定資質(zhì)的中介合作，在私人銀行客戶需要時，向其推薦移民中介，作為提升自身增值服務(wù)的一種方式。根據(jù)中國銀行官方網(wǎng)站的介紹：“銀行提供優(yōu)質(zhì)中介推薦，并享受費率減免。”中行理財經(jīng)理表示，私人銀行會推薦一些有移民意向的理財客戶參加中介組織的國外考察活動，但是不會將客戶的資產(chǎn)規(guī)模透露給移民中介，銀行會出面向中介爭取折扣，但并不保證其推薦的中介會比客戶自己找的更為劃算。在具體的移民申請過程中，中介機構(gòu)主要負(fù)責(zé)文件準(zhǔn)備，私人銀行則為客戶提供投資移民配套的金融服務(wù)。

《新財富》記者以客戶身份致電中國銀行深圳金中環(huán)支行財富管理中心，其一位私人銀行理財經(jīng)理在接受咨詢后表示，中行的私人銀行部門可以為客戶的海外移民提供配套的金融服務(wù)，具體包括“內(nèi)保外貸”，資金匯出業(yè)務(wù)和見證開戶服務(wù)等。

資金匯出和見證開戶均屬于銀行金融服務(wù)，指的是個人外幣匯兌和境內(nèi)代理海外開戶見證服務(wù)，即客戶不需要親身赴海外銀行開戶，在境內(nèi)就可以實現(xiàn)客戶身份確認(rèn)以及簽署開戶相關(guān)協(xié)議，開立資金賬戶或法規(guī)允許的其他賬戶。“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)主要是解決客戶流動資金的不足，“內(nèi)保”就是境內(nèi)企業(yè)或個人向境內(nèi)分行申請開立擔(dān)保函，由境內(nèi)分行出具融資性擔(dān)保函給離岸中心；“外貸”則是由離岸中心憑收到的擔(dān)保函向境外企業(yè)或個人發(fā)放貸款。

例如，私人銀行的客戶可以將國內(nèi)的物業(yè)抵押給中國銀行境內(nèi)分行，境內(nèi)分行出具擔(dān)保函給該行境外分行，為境外借款人提供擔(dān)保，基于此擔(dān)保，境外分行貸款數(shù)額與境內(nèi)質(zhì)押的人民幣等同的外幣給借款人，這筆錢則用來作為移民用途，從而既繞開監(jiān)管，實現(xiàn)資金合法出境，又解決客戶流動資金缺乏的困擾。

成功申請以后，銀行還可為客戶提供系列資產(chǎn)配置、財富規(guī)劃和海外稅收規(guī)劃等系列金融服務(wù)。例如，客戶可以在國外設(shè)立財產(chǎn)信托，將一部分資產(chǎn)劃入信托名下，成功移民海外的妻兒每月或每年可以從中獲得生活費，這樣受益人不會一下子收到一大筆錢，可以合理規(guī)避部分稅收。國內(nèi)銀行的海外分行也可以為客戶提供投資移民計劃許可范圍內(nèi)的投資產(chǎn)品，幫助客戶合理配置資產(chǎn)。

私人銀行提供的所有投資移民服務(wù)都是免費的，中行的理財經(jīng)理直言這項服務(wù)“不掙錢”，屬于增值服務(wù)，其目的是用來維護(hù)客戶關(guān)系，讓客戶把資產(chǎn)留在中行，甚至從其他行轉(zhuǎn)至中行，同時，客戶在海外的資產(chǎn)也有可能交給中行海外分行來打理，而這些資產(chǎn)的管理都可以為銀行帶來收益。查閱國內(nèi)多家銀行的官網(wǎng)可以發(fā)現(xiàn)，大部分私人銀行部門都提供一定投資移民服務(wù)，各家銀行的門檻不一，但絕大多數(shù)需要達(dá)到800萬元才可享受私人銀行服務(wù)（附表）。