擔(dān)保公司業(yè)務(wù)中存在的問題及對策研究

摘要：改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，銀行資金流動加快，貸款總量增長迅速。銀行為保證其資產(chǎn)的安全性、流動性以及效益性，商業(yè)銀行發(fā)放貸款大部分需要借貸方提供貸款擔(dān)保。擔(dān)保公司的出現(xiàn)以及發(fā)展為我國的中小企業(yè)提供了資金保障。但是，擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)還存在諸多問題，本文主要對這些問題進行了分析研究，根據(jù)擔(dān)保行業(yè)的實際情況提出了相應(yīng)的對策，希望對我國貸款擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供參考性的建議。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司貸款；擔(dān)保業(yè)務(wù)；貸款擔(dān)保

在市場經(jīng)濟交往中，如果業(yè)務(wù)中的一方?jīng)]有履行合約，會導(dǎo)致對方蒙受損失。為減少這種情況的發(fā)生，保護市場競爭主體的利益，我們常采用一些措施來確保合同的履行，這種行為就稱為擔(dān)保行為。擔(dān)保行為產(chǎn)生后，擔(dān)保公司就相繼成立起來。

擔(dān)保公司貸款擔(dān)保是指擔(dān)保公司應(yīng)委托人（通常指借款人）的要求，通過融資、評估、管理三個具體步驟，作為擔(dān)保人向受益人（通常指銀行或其他金融機構(gòu)）做出的一種保證行為。當委托人不履行與受益人的合約時，擔(dān)保公司就要履行相應(yīng)的法律責(zé)任。

貸款擔(dān)保可以分為政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保以及互助性擔(dān)保。

一、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)中現(xiàn)存在的問題

我國擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)起步于20世紀90年代，相對于其他國家來說較晚。經(jīng)過20多年的發(fā)展，擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的體系逐漸完善，但是這一新興行業(yè)還存在諸多問題和障礙，值得深入我們研討。

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險高收益低

擔(dān)保公司是個很獨特的行業(yè)。不像保險公司那樣，講究大數(shù)原則，少數(shù)業(yè)主失敗很正常，只要大多數(shù)業(yè)主不出問題就可以抵消那小部分業(yè)主失敗的損失，當然，這取決于保險公司這種低風(fēng)險低回報的條件。擔(dān)保公司通過風(fēng)險匯聚安排，依據(jù)大數(shù)法則化解個案風(fēng)險，然而這種“大數(shù)”相對于保險的萬分位、十萬分位這樣的大數(shù)，擔(dān)保公司則是僅僅百分位這么小的“大數(shù)”。同樣擔(dān)保公司也不像風(fēng)險投資這樣將就少數(shù)原則的公司，因為風(fēng)投公司高風(fēng)險高回報，只要保證少數(shù)幾個公司獲得了成功就可以抵消大部分公司的失敗帶來的損失。

擔(dān)保公司由于公司與企業(yè)的信息的不對稱，所以承擔(dān)的業(yè)務(wù)具有很高的風(fēng)險性；另一方面，雖然擔(dān)保公司承擔(dān)高風(fēng)險理應(yīng)獲得高回報，然而事實情況確實相反，實踐中大多數(shù)擔(dān)保公司的回報并不高。其實在擔(dān)保公司的風(fēng)險中，人為因素要多一些，這些不是天災(zāi)而是人禍的風(fēng)險形成的道德風(fēng)險非常突出。擔(dān)保公司雖是一種保證者的角色，擔(dān)保的卻不同于一般物體，而是一種特殊物體——銀行貸款已形成的債權(quán)。

（二）貸款的擔(dān)保質(zhì)量差

商業(yè)銀行發(fā)放貸款通常由信用好的擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)，但是我國目前缺少信譽較好的擔(dān)保公司。一個擔(dān)保公司很難為多個企業(yè)進行擔(dān)保，且大多數(shù)企業(yè)并不具有真實意愿進行擔(dān)保。大多數(shù)企業(yè)選擇擔(dān)保的目的是為了使自己也符合銀行規(guī)定的貸款必須尋找保證人或財產(chǎn)抵押的要求。

公司是追求利益的組織。受利益趨勢，在評估這一環(huán)節(jié)中，資產(chǎn)評估公司對申請貸款企業(yè)的抵押品的價值往往高估，而當企業(yè)破產(chǎn)、銀行申請還債時，資產(chǎn)評估公司又會故意壓低企業(yè)的資產(chǎn)價值，使銀行貸款抵押的質(zhì)量降低。

（三）專業(yè)人才隊伍建設(shè)差

擔(dān)保這一行業(yè)的人才需要具備金融、財務(wù)、法律、審計、評估等方面的專業(yè)知識以及預(yù)測、分析、談判、社交等方面綜合知識。但是，由于我國擔(dān)保行業(yè)起步晚，發(fā)展又迅速，擔(dān)保公司增加迅速，專業(yè)人才就處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，人才梯隊也沒有建立起來，且政策性擔(dān)保公司中政府官員較多，一些互助性擔(dān)保公司因為缺乏專業(yè)人才的管理和運營，擔(dān)保業(yè)務(wù)難以開展。

人才是業(yè)務(wù)拓展的關(guān)鍵因素，擔(dān)保行業(yè)缺乏專業(yè)成才是不容忽視的一個問題。

（四）政府機構(gòu)干預(yù)較為嚴重

擔(dān)保公司起源于西方資本主義國家，然而針對于我國從計劃經(jīng)濟改革過來的國家來說，雖然改革30多年來經(jīng)濟上已經(jīng)自由化了很多，但難免仍會遺留一些計劃經(jīng)濟的影子。有些地方擔(dān)保公司的資金，完全由政府財政出資。政府插手，業(yè)務(wù)過程中政府官員話語權(quán)大，雖然不像政府機構(gòu)那樣下“硬指令”的做法那樣普遍，但使用“軟指令”的做法則數(shù)不勝數(shù)。這些政府插手干預(yù)的領(lǐng)域嚴重影響了擔(dān)保公司的預(yù)判，增大了擔(dān)保風(fēng)險。

二、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)中存在問題解決方案

政府財力不足、民間資本不愿意大規(guī)模進入擔(dān)保行業(yè)、風(fēng)險管理經(jīng)驗不足，風(fēng)險化解渠道不暢、信用環(huán)境較差，信用管理體系不完善、擔(dān)保公司法律地位不明確等原因造成了以上問題，對此，我們提出了相應(yīng)的對策。

（一）增加擔(dān)保業(yè)務(wù)收益降低擔(dān)保風(fēng)險

擔(dān)保資本是構(gòu)成擔(dān)保公司信用的關(guān)鍵因素，增加擔(dān)保資本不但可以獲得更多的擔(dān)保費收入，還可以保護擔(dān)保公司特效資產(chǎn)免受損失。擔(dān)保資本增加后，在當擔(dān)保放大倍數(shù)一定的情況下，增加了貸款擔(dān)保的規(guī)模，進而增加了擔(dān)保費收入。因為，銀行更樂于與信用高的擔(dān)保公司合作，所以只有嚴格履行承諾的擔(dān)保公司，企業(yè)才愿意支付更高的擔(dān)保費。另外，只有較大規(guī)模的擔(dān)保資本才能保證擔(dān)保公司持續(xù)經(jīng)營，由于特效資產(chǎn)在公司運作的時候比停止運作時的資產(chǎn)價值要高，所以持續(xù)運營的擔(dān)保公司會減少失去特效資產(chǎn)的可能性。

（二）調(diào)整擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)減少行政干預(yù)

目前，政府發(fā)展的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，主要是政府主持建立的機構(gòu)，這種擔(dān)保機構(gòu)人為因素很大，缺乏規(guī)范力量，也很難符合市場規(guī)律，更難保證公平原則。由于很難保證公平原則，在最根本問題上站不住腳，政策施行也就缺乏持久性與有效性。而且，由于那些過度依賴于政府支持的擔(dān)保機構(gòu)，以政府為背景，往往收取較低的擔(dān)保費用，盈利較少，甚至很難存活下去。這種擔(dān)保體系，由政府擔(dān)保，行政色彩過濃，所以市場化程度低。應(yīng)該高度重調(diào)整擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)股權(quán)多元化，調(diào)整財政投入比例。這樣才能建立符合市場化的激勵機制，獲利驅(qū)動代替行政指令，使擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

（三）增加民間資本提高貸款的擔(dān)保質(zhì)量

要想方設(shè)法建立通暢的風(fēng)險分散渠道，積極引進民間資本，這樣才能逐步的完善

擔(dān)保體系，提高擔(dān)保質(zhì)量。雖然現(xiàn)在盈利模式還不夠完善，但可以通過利用各種優(yōu)惠政策來吸引民間資本的進入。例如，可以多多建立民間的企業(yè)互助式的擔(dān)保公司，這種公司兼具政府引導(dǎo)性及自發(fā)性，為想進入擔(dān)保行業(yè)但又力量不足的公司提供進入金融業(yè)的機會。建立這樣的融資平臺，可以有效的為民間資本進入擔(dān)保業(yè)提供機會。

（四）擔(dān)保業(yè)務(wù)市場化優(yōu)化公司管理

18世紀英國古典經(jīng)濟學(xué)家亞當.斯密認為人是利己的經(jīng)濟人，它所做出的選擇是為了實現(xiàn)個人利益最大化。所以市場化是增加經(jīng)濟活力的有效方式。所以，這就要求把市場化原則深入到擔(dān)保公司體制的核心定位中，做到一切決策都以市場為導(dǎo)向，把市場化原則貫徹到所有業(yè)務(wù)活動中，按市場的標準辦事。一切以市場為標準，符合市場原則的就推進、實施。特別是在選人和選擇項目上更要依據(jù)市場經(jīng)濟的規(guī)律制定嚴格制度，杜絕人為因素和感情因素的干擾，特別是堅決杜絕“指定擔(dān)保”、“感情擔(dān)保”。從源頭上降低風(fēng)險，為擔(dān)保公司創(chuàng)造了良好的事業(yè)環(huán)境，使整個業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險管理有了更大的空間和更多的主動權(quán)。

三、結(jié)論

我國的擔(dān)保行業(yè)起步較晚，大家對于貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)還處在摸索階段，存在一些問題，雖然這些問題肯定會對中小企業(yè)融資等方面產(chǎn)生不良的影響，但是隨著我國改革開放的深入以及經(jīng)濟的進一步發(fā)展，只要我們不斷探索，不斷總結(jié)經(jīng)驗，這些問題必將一一解決，擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的收益上升風(fēng)險下降的局面也即將會到來。

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