淺析個人貸款潛在風險

摘要：個人貸款業務越來越成為銀行的主要業務，為各銀行帶來了較好的收益。但是，隨著改革開放的深入，我們必須看到個人貸款帶來的風險，必須保持清醒頭腦，看到問題，分析問題，找出解決措施和方法，控制貸款風險，保證貸款資金的安全。

關鍵詞：個人貸款；存在問題；措施方法

隨著我國市場經濟的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個人貸款在金融機構貸款中所占比例逐步增加，為各金融機構獲得了比較好的收益。同時，個人貸款的風險也逐步暴露出來，使各金融機構的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進一步做好個人貸款，滿足不同人群個人貸款需要的同時，要研究和防范個人貸款潛在風險，保證各金融機構資金的安全。

一、個人貸款定義

根據中國銀行業監督管理委員會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。個人貸款根據有無抵押物分為個人抵押貸款和個人信用貸款，個人貸款根據用途又可分為個人消費貸款和個人生產經營貸款。

個人消費貸款指的是銀行向符合條件的個人發放的用于其本人及家庭，具有明確消費用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個人經營性貸款（個人助業貸款）指的是銀行向個人發放用于滿足其生產經營需求的人民幣貸款。

由于信用貸款風險較大，目前各銀行個人貸款中采用最多的是個人抵押貸款。由于住宅變現較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國個人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個人貸款在房地產高漲時看不出風險，一旦遇到國民經濟下滑，國家宏觀調控改革的出臺，房地產業漲勢大降，就存在比較大的風險。2010年“國五條”限購政策出臺后，房地產市場快速降溫，市場趨冷，出現房產有價無市的狀況，以房產作為抵押物的個人貸款首當其沖風險顯現。為此深入分析個人抵押貸款中存在的風險非常重要。一方面，我們要順應我國市場經濟發展的需要，促進金融體制深化改革，改革銀行業的貸款結構，提高個人貸款的比例，滿足人們群眾對資金的需求，促進個體經濟的發展。另一方面，我們要防范金融風險，降低不良貸款率，分析個人貸款存在的潛在風險，提出防范措施，保證個人貸款的安全。所以，本文探討的個人貸款風險是指有抵押物的個人貸款風險和防范措施。

二、個人貸款流程

要揭示個人貸款的風險，首先要了解個人貸款的流程，在了解個人貸款流程后，才能分析出哪個階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。

個人貸款的操作流程主要包括幾個階段：貸前調查—信貸審批—發放貸款過程—貸后管理。

個人貸款的具體流程：客戶申請—材料收集—信用評級—信貸審批—客戶授信—落實條件—授信支用—貸后管理—貸款回收。

以上個人貸款階段和具體流程，是目前國內各銀行在受理個人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實到具體個人貸款，大致可以分為六個具體步驟和內容。

第一步，客戶向各金融機構提出個人貸款需求申請，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結婚證，戶口本等材料。

第二步，銀行客戶經理做貸前調查，客戶經理要核實客戶所提供的材料的真實性，對抵押物進行評估核實，對根據客戶提供的資料進行評級評分，對客戶情況進行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調查報告。

第三步，合規審批，根據客戶經理提供的貸前調查報告和審批意見書，合規人員對照銀行政策進行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業經理協同審核。

第四步，貸款審批人員根據客戶經理提供的材料對照銀行的政策進行審批。

第五步，完成審批后，客戶經理陪同借款人辦理他項權證，他項權證辦理完成后由銀行工作人員領取權證，落實抵押物并發放貸款。

第六步，貸后管理，根據銀行制度對客戶貸款資金流向使用情況等進行調查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發生拖欠貸款情況，負責進行催收。

從個人貸款六個具體步驟來看，防范個人貸款潛在風險，第一步是前提，也就是說，提出個人貸款需求的公民，一定要誠實，所提供的資料一定要真實可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關鍵，也就是說，我們的客戶經理要有敬業精神和職業道德，要認真做好貸前調查，保證銀行掌握的信息是真實可信的。第六步是保證，貸后管理和服務做好了，才能保證銀行個人貸款資金不損失。

三、個人貸款風險分析

任何貸款在放貸過程中都存在風險，個人貸款也同樣。根據還款來源分類，個人貸款風險分為第一還款來源風險和第二還款來源風險。以下進行具體分析。

（一）第一還款來源的潛在風險

個人貸款就是銀行暫時借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要歸還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。

1.還款能力認定困難帶來的風險。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對象的收入情況，借款人收入就是個人貸款的第一還款來源，對借款人收入確定的準確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對個人消費貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國居民日常收入主要來源于工資性收入和資產性收入，對于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。

因此，銀行個人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實可靠的證明。個人消費貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對于個人消費貸款，個人助業貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業的收入，來綜合評價借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風險在于：

（1）工資性收入不實存在的風險。我國目前還處于市場經濟建立過程中，多種所有制經濟并存，借款人所在單位良莠不齊。一般來講大中型國有企業比較規范，他們提供的收入證明可信度較高，而合資企業、民營企業提供的收入證明可信度較低，往往實際收入與收入證明相差一倍多，使客戶經理無法根據其開具的收入證明來判斷借款人收入。在具體業務操作中往往會發現，某些合資企業、民營企業所開具的收入證明的單位，經工商行政局網上查詢已停業，這給這些個人貸款資金帶來了很大的潛在損失風險。由于有些企業在認識上不重視，在開具個人收入證明把關不嚴，為了方便本單位職工，在銀行能順利貸到款，把收入證明開高，這就給銀行帶來非常大的麻煩，使銀行無法確定貸款人的真實收入情況，也就無法確定貸款人的還款能力，給個人貸款帶來了潛在風險。

（2）借款人經營性收入不實存在風險。我國金融機構開展的個人助業貸款，主要是針對中、小個體企業、民營企業、個體經營戶而制定的個人貸款產品，對第一還款來源的判斷采取個人收入，企業收入和借款人其他收入合并加以考慮。但對企業收入判斷也存在以下幾個方面的困難。

首先，財務報表真實性不足。個人助業貸款相對公司類貸款利率相對較低，貸款金額也相對較小，加上有抵押物作為擔保，故銀行為了加快貸款速度，支持創業，簡化了貸款程序，只要求企業提供《資產負債表》，《利潤表》等，沒有要求提供的報表必須經過專業會計師事務所進行審核，這樣報表的真實性就大打折扣。現在一些民營個體小企業有二本帳或多本帳已是公開的秘密，我們在實際工作中發現，不光是未經審計的報表真實性不足，就是經過審計的財務報表也存在刻意粉飾財務指標的情況。比如，某地企業的財務報表中應付票據記賬金額為票據金額扣除保證金金額，保證金不計入銀行存款，雖然資產負債表平衡，也未虛增利潤，但美化了流動比率，速動比率等償債能力指標。

其次，第三方材料不充分。在財務報表無法確認真實性時，我們在審計實踐中，往往采取第三方材料來佐證企業的收入。第三方材料一般采用企業稅單，企業水電費等，但小企業流轉稅往往是包稅的，所得稅也可以通過零報稅來規避稅費。水電費是判斷企業規模最可靠的證據，但企業性質不同，從事行業不同，水電費的消費量也不同，由于我們的客戶經理對企業所處行業了解不足，無法通過水電費對企業做出正確判斷。

最后，提供的資料不實。個人助業貸款的對象是小企業主，小企業主自有資金比較少，但流動非常快，借款人往往愿意通過提供個人交易流水，公司交易流水來證明其公司規模。當然資金周轉的越快帶來的效率越高，同時也可能帶來虧損，使資產不斷縮水，這樣帶來兩個方面的變化。一方面，企業經營良好，資金周轉較快，帶來良好的效益，促使企業主擴大經營規模，提出新的資金需求，從而給銀行帶來新的業務機會。另一方面，市場不對路，經營不善，致使企業倒閉，還本付息發生困難，形成不良貸款甚至壞賬。

2.個人貸款資金需求難以測算帶來的風險。當貸款人提交貸款申請，并提交了相應的證明材料后，貸款受理銀行的客戶經理，就要對貸款做貸前調查，以確定證明材料和資金用途的真實性，而往往銀行對借款人實際的資金需求測試測定存在一定困難。目前我國居民的個人貸款資金用途主要是購買汽車和房產裝修，購買汽車，各種合同比較規范，購買汽車的資金比較能確定，但房產裝修資金就比較難確定，借款人為了順利得到足額貸款，往往會偽造合同或擴大合同金額，特別是裝修好壞相差非常大，需要的資金也相差較大，由于客戶經理缺乏裝修的專業知識，無法準確判斷裝修費用進而確定授信額度，這就給貸款留下潛在風險。

個人經營性貸款用于企業資金周轉，在用途期限方面與流動資金貸款相類似，筆者認為可以借鑒流動資金貸款測算辦法來核定個人經營性貸款的貸款額度，但個人經營性貸款額度測算中也存在以下幾個問題：第一，財務報表不真實不完整，影響資金需求測算。個人助業貸款資金額度，是根據存貸周轉天數，應收賬款周轉天數，應付賬款周轉天數，預付賬款周轉天數，預收賬款周轉天數等指標推算出來。財務報表的數據是應收賬款等數據的基礎，而且必須連續3年完整報表數據。個人助業貸款對象是小企業，個體業主，這類企業的財務制度往往不健全，財務報表真實不足，影響到貸款額度測算。第二，借款人關聯人信息難以查詢。在審計貸款審核過程中，銀行必須認真審核借款人關聯人員的信息資料。比如，借款人配偶身份證和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供關聯人真實的詳細收入和所控制企業情況，使銀行無法查證，給銀行的統一授信管理帶來困難。第三，資金需求測試的工具不足。根據測算公式，新增貸款額度為營運資金量減借款人自有資金再減現有流動資金貸款。個人客戶經理接觸對公業務不多，沒有權限進入對公信貸系統。對人行企業征信系統了解不夠，不能熟練應用各種對公業務系統查詢企業信息，無法通過人行征信系統了解企業現有借款情況，影響貸款額度測算。由于在測算貸款額度方面存在以上困難，銀行在業績指標的壓力下，為了留住客戶，銀行往往不進行貸款需求測算，直接按抵押物價值乘以相應的抵押率授予其相應貸款額度。

3.貸款后資金監管難帶來的風險。根據銀監會頒發的規定，小額個人消費性貸款（貸款金額30萬元以下）和個人經營性貸款（貸款金額50萬元以下）的貸款支付方式可以為自主支付，即貸款放款入借款人賬戶，由借款人根據實際用款計劃自行支付。實際操作中，借款人為了使用方便，貸款到賬后就一次性提取現金或開本票轉至它行，銀行對借款人實際用款情況控制和監管造成困難。

個人助業貸款貸后資金監管也存在一定的問題，由于社會信用體系不健全，小企業及個體工商戶為了有效回流資金，習慣于現金結算。同時，企業為了避稅，往往不開具正規發票，僅開具收據或者出庫單據等不正規的憑證，使銀行難以把握貸款資金真實用途。各家銀行結算系統各自獨立，小企業主會計制度又不完備，銀行跨行追蹤資金走向難度較大，在實際操作中，即便貸款采取受托支付方式，資金轉入交易對手賬戶后，一旦交易對方將資金轉至其他行賬戶，貸款銀行就很難掌握貸款資金使用情況，從而出現貸款資金流入民間融資領域，被挪用于投資股市、股權、期貨等違規行為。

（二）第二還款來源的潛在風險

第二還款來源，我們一般是指貸款人用來貸款的抵押物。住房抵押貸款是目前銀行貸款中比較常見的融資模式，占有比較大的貸款份額。在信用體制尚未健全的情況下，抵押物在貸款中就顯得極為重要，抵押物的變現能力直接關乎貸款資金的安全。

1.抵押物合法性的潛在風險。抵押物要成為有效物，必須是真實合法，這樣銀行在發現第一還款來源無法按合同按期歸還貸款，根據法律，法院才會支持銀行對抵押物享有優先受償權。所以，抵押物是否合法是銀行放貸款的先決條件，也是保證貸款資金安全的前提。

（1）抵押物合法性風險。根據《婚姻法》的有關規定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關系存續期間取得的財產為夫妻共有財產，根據《民法通則》的司法解釋，對于共同財產的出發應征得所有共有權人的統一，否則無效。在個人貸款中大多數是以房產為抵押物，由于房產抵押本身屬于對房產的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被認為無效。由于人民銀行征信系統升級，系統中可以顯示出公安局備案的身份證照片，現在單純找人冒充配偶簽署抵押合同的情況現在已較少出現，實際操作中出現較多的是①抵押人為造假。借款人為了造假，找人冒充為其配偶，并攜帶假身份證假結婚證等假證件，簽署抵押合同，在征信系統中配偶照片與實際來簽約的人不一致時，借款人往往會辯稱系統中為老照片。個人貸款客戶經理不配備二代身份證鑒別儀，僅憑征信系統照片很難辨別簽約人真偽，進而影響抵押合同合法性的鑒別，有可能導致抵押權落空。②公正造假。借款人出具的公證書，證明配偶委托其全權辦理抵押事宜是偽造的，借款人為了造假往往采取：第一，選擇離貸款行比較遠的比較小的公證機構。第二，在公證機構中，民營公證機構就占比較大的份額，借款人就專找小的民營公證就采取金錢打通關系出具假公證書，有的利用小的民營公證就的公證人員業務不熟悉，操作部嚴使公證書存在瑕疵，導致公證書無效，如果銀行根據該類公證書辦理抵押手續，則抵押合同無效，抵押權也會落空。

（2）抵押物優先權存在的潛在風險。我國《物權法》第179條規定：“為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情況。債權人有權就該財產優先受償。”可見，抵押權的優先受償的條件是，不能有其他法定優先權優先于抵押權，也就是優先權優于抵押權。法定優先權包括：①稅收②部分破產債權③土地使用權出讓金④建設工程價款⑤浮動抵押權⑥動產留置權⑦其他優先權。

在個人貸款中我們經常會遇到的情況：①土地使用權出讓金。個人貸款的抵押物是個人住房或者個人商業用房，由于歷史原因，一部分個人住房或個人商業用房土地性質是劃撥土地，這些房屋在出讓時需要補交土地出讓金。這部分房產作為抵押物時需要考慮扣減土地出讓金后的價值。一般普通住宅的土地出讓金較少，還有抵押價值。但商業用房的土地出讓金往往較高，有些甚至達到房價的一半，如果銀行因工作疏忽未注意土地性質，以該類抵押物的現價進行評估，一旦進入資產處置環境，該類抵押物將大打折扣，出現資不抵債，使銀行資金受損。②租賃權，借款人在將房屋抵押之前已經將房產出租，承租人在租約期限內對房產有優先權。銀行在辦理貸款前沒有盡職調查，使借款人將已出租的房屋用于抵押物，根據買賣不變租賃的原則，在租賃期間，承組人可以繼續使用房產，這就勢必影響抵押物拍賣的價格。③債權。我國《企業破產法》第132條規定：“破產人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫療、傷殘補助，撫恤費用，所欠的應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金，依照本法第113條的規定清償后不足以清償的部分，以本法第109條規定的特定財產享有擔保權的權利人受償”這就是說，抵押物為企業資產的話，一旦此企業破產或債權人無法償還所欠銀行債務，需要拿抵押物來償還時，必須首先償還破產人所欠職工工資、醫療和傷殘補助等《企業破產法》所規定部分。這就告訴我們銀行在貸前一定要全面盡職地對抵押物進行調查。優質企業才能作為抵押物，才能保證銀行資金的安全。反之，抵押企業可能一文不值，無法保證銀行資金的安全性。

（3）抵押物評估存在的風險。銀行在辦理貸款前，要對抵押物進行第三方評估，并根據抵押物評估金額來核定貸款金額，因此評估金額的準確與否直接影響貸款風險緩釋能力的高低。

①缺少技術量化指標。影響評估準確性。目前，我們在評估體系中，由于缺少技術量化指標，對一些抵押價值的關鍵性因素難以準確量化。例如，容積率，環境因素、土地和地上建筑物的協調性等。這些因素對不動產價值的影響如何量化，在我國的大部分不動產估價報告修改很少。如何確定地下容積率對地價的影響，環境影響和污染程度評估也僅在估價報告中有籠統的描述，目前我國也沒有這一方面的技術規程，無疑對評估的準確帶來影響。

②評估方法選擇影響評估金額。對同一抵押物由于采取市場比較法、成本法、收益法等不同方法進行評估，其評估結果差異較大，銀行在資產評估中選擇何種評估方法，最大程度規避評估風險，是銀行要重點考慮的問題。

③評估有效期過短。評估機構的評估報告有效期一般最長為1年，而銀行給予借款人額度一般為2-3年。評估報告有效期過期后，銀行貸款額度還未到期，借款人不愿意為了再次支用貸款而再次評估，如果房地產市場波動較大，銀行資金就存在風險，銀行只能自行評估借款人每項貸款支用的風險緩釋能力。

四、建議和措施

銀行的個人貸款特別是個人助業貸款，幫助了個人創業，促進了民營企業和個體經營戶的發展，擴大了就業渠道，維護了和諧社會發展。但是我們必須清醒地認識到，由于我們處在市場經濟建設和完善階段，社會環境，個人誠信，銀行貸款程序和規章等存在的問題，使銀行貸款資金存在風險。為了防范風險，保證資金安全，我們必須對存在的問題加以防范和改進。

（一）完善制度，防范操作風險

完善制度，是銀行防范風險的最有力的措施。針對個人貸款存在的潛在風險，銀行要從制度層面找問題，針對問題制定和完善制度，將風險降到最低程度。比如單靠人行征信系統上的照片無法辨別借款人及抵押人的真偽，銀行可以為個貸經理配置二代身份證鑒別儀。2013年開始新一代身份證就不能使用了，二代身份證采取數字防偽，數字防偽用于機讀信息的防偽，是將持證人的照片圖像和身份項目內容等數字化后存入芯片，可以有效起到證件防偽的作用，防止偽造證件后篡改證件嫉妒信息內容。由于二代身份證內置芯片，現今偽造二代身份證可能性較小，從實踐看，目前銀行柜面使用二代身份證鑒別儀的發生利用假身份證開戶的案件大大減少，所以銀行要完善制度，規范開戶，個人貸款業務的身份證均需要通過二代身份證鑒別進行驗證，沒有通過驗證的不給開戶和辦理個人貸款，這樣可以防止利用假身份證騙取銀行貸款的風險。

（二）嚴格審核，掌握真實情況

銀行一般不要求借款人提供經會計師事務所審計過近3年的財務報表，使一些別有用心的人，利用假財務報表，騙取銀行貸款，所以，筆者認為，對于小企業，由于其會計制度較為完善，應該要求其提供經會計師事務所審計的財務報表，這樣肯定要增加貸款者的成本，但從資金安全考慮考慮這樣做是必須的。對于個體工商戶，由于其規模較小，采取的是定額稅，缺少規范的會計制度，可以不要求其提供經會計師事務所審計的近3年完整財務報表，但必須提供完整的財務報表，客戶經理要做盡職調查和核實，以保證所提供的財務報表的真實性，防范利用虛假財務報表騙取銀行貸款，保證資金的安全。

（三）運用工具，防范授信風險

1.運用系統，防控真實性風險。一些對公信貸核查系統，個人客戶經理沒有權限查詢，有的個人客戶經理不了解也不會使用。實際上，通過公私聯動，個人客戶經理可以有更多的工具防范個人貸款風險。比如個人客戶經理可以通過工商行政管理局網站查詢企業注冊信息，查看企業是否已經注銷以及企業法人代表是否為借款人，查證借款人所提供的營業執照的真實性。因此，如果個人客戶經理能熟練運用對公信貸系統工具，一些常出現在個人貸款中的漏洞就能堵住，資金安全就有保障。

2.運用系統，防范多頭授信。在人民銀行征信系統上，個人客戶經理可以通過借款人提供的企業組織代碼證查詢貸款卡號。通過貸款卡號可以查詢到該企業在其他金融機構的借款情況。個人客戶經理可以根據人民銀行系統上查詢到的信息核定借款人及其控制企業的授信額度，防范多頭授信。

3.運用系統，合理測算資金需求。對貸款企業額度審批時，客戶經理要根據其財務報表認真測算營運資金量，營運資金量減借款人自由資金減現有流動資金貸款再減其他渠道提供的營運資金，就是該企業需要新增的流動資金貸款額度。個人客戶經理也可以利用該公式測算個人經營性貸款客戶實際需要的貸款額度，防范超額授信的風險。

（四）盡職調查，堵住漏洞

每個銀行職工都要忠于職守，努力做好本職工作，客戶經理不能坐在辦公室中等著客戶上門，看看個人貸款申報材料，而要勤動口，勤動腳，要問清情況，要到實地調查，才能掌握實際情況，實事求是地按政策為客戶辦理個人貸款。借款人提供的材料是死板的，也容易偽造，但是古話說得好“要使人不知，除非己莫為”。人生活在社會中，真實地情況，周圍的人最為了解，因此銀行貸款經辦人員除了要從正常渠道獲取信息外，還需要走辦公室下去調查，從借款人企業的員工、朋友、鄰居處了解貸款人的情況，確實掌握貸款人的收入、住房、企業和其他資產情況，實事求是地幫助解決貸款人急需資金的需要，堵住和防范騙貸的現象。同樣，客戶經理還需要對抵押物進行盡職調查，特別需要確定抵押物是否存在優先權，比如對抵押物是否出租等情況要到現場做實地調查，如果抵押物已出租，需要明確真實承租人，并讓承租人簽訂放棄優先承租權的承諾，這樣才能防止優先權導致抵押物處置風險。所以，客戶經理的盡職調查非常重要，只有深入調查，才能掌握實際情況，發現虛假情況，防范風險。

（五）加強培訓，提高員工素質

員工素質是銀行做大做強的基礎，是企業管理的核心，是防范資金風險的保證。我們要把員工的素質看作企業的生命，創新發展的源泉。所以，我們在任何時期都要把通過員工培訓，提高員工的政治素質和技術素質，放在第一位。首先，要定期對客戶經理進行脫崗培訓，比如每兩年脫產培訓一次，時期3-5天，培訓內容，除企業文化，敬業精神，崗位規章制度外，主要進行技術的培訓。通過培訓，互相交流，不斷提高專業技術水平。其次，要發揮好工會，團委等組織作用。通過各種活動，把企業文化融入企業員工中，提高企業的凝聚力，使員工在企業有歸屬感，提高員工的忠誠度，降低員工的離職率。最后，不斷提高員工的福利待遇，為員工制定清晰的職業發展方向。通過定期考核，競爭選優，使員工看到希望，努力工作，積極上進。

總之，銀行個人貸款是銀行的一項主要業務，它有助于解決居民群眾對資金的需求，穩定社會秩序，利國利民，銀行有責任有義務辦好此項業務，我們要不斷改進我們的工作，防范資金風險，保證貸款資金安全。