政策性農業保險發展問題研究

摘要：黑龍江省是農業大省，是國家重要的商品糧基地。發展政策性農業保險是保護農業避免農業風險的主要做法，通過對黑龍江省農業發展新趨勢的介紹、引出黑龍江省政策性農業保險的現狀與問題的分析，進而找出完善黑龍江省政策性農業保險的對策建議。

關鍵詞：政策性；農業保險；農業風險

黑龍江省是糧食大省，每年的產量在1千多億斤，產量的80%投入市場作為商品糧供應其他省份，養活了全國近3億人口。黑龍江省的農業可以用“多、高、先”概括。多，是指這里的土地多，現有耕地近2億畝，占全國耕地的1/10；高，就是高產，這里的土地富有有機質，適合糧食的生長；先，就是適合先進的大型機械作業，不僅耕作技術先進，而且從外國引進了先進管理方式，在全國范圍內率先引進和實施了政策性農業保險業務，為全國的農業保險事業積累了成功的寶貴經驗。

一、黑龍江省農業發展的現狀及新趨勢

根據2011年12月3日CCTV2“中國財經報道”——秋收綏化種糧大戶調查，黑龍江省的農業發展新趨勢如下。

1.農業新趨勢之一，農業經營規模化。除墾區農場的規模農業外，在墾區外有相當一批農民外出打工，把自己的責任田轉包給留守的農民種植，這樣形成了經營的規模化。

2.農業新趨勢之二，農業保險需求增加。隨著黑龍江農業經營規模的擴大，農業保險的需求也越來越大。因為規模增大帶來的農業風險也增大了，很多種糧大戶都想投放農業保險降低風險。

3.農業新趨勢之三，農業經營合作化。過去農民單打獨斗的農戶經營方式不利于形成合力，很多農民意識到合作經營的必要性。合作給大家帶來了種子、化肥等農用資料團購的優惠，糧食種植的統一適銷對路，有利于形成訂單種植，同時為大型機械化耕作創造條件。

4.農業新趨勢之四，農業耕種機械化。隨著農業經營的規模化、合作化的發展，過去那種面朝黃土背朝天的耕作模式已不能適應現代規模農業的發展要求。很多農民對大型農機具的需求越來越多。農業耕種機械化已經在一些地區形成。

以上趨勢的變化是現代農業發展的必然選擇。然而，規模經營、農業機械化無疑會使農民的投入增多，承擔風險的能力降低。黑龍江省影響農業生產的自然災害，如旱災、洪澇災害、冰雹、霜凍、病蟲害等都會給農民帶來了不可預測的農業風險。政策性農業保險是降低農民損失的必要手段。黑龍江省急需發展政策性農業保險。

二、黑龍江省政策性農業保險的現狀與問題分析

政策性農業保險是指由政府主導農業保險的供給，政府提供或者指定機構經營并給予一定的經營性補貼和其他扶植的保險，它以農業生產發生的風險提供經濟補償為核心，強調經營的非營利性。此保險集中于種植業、養殖業和林業，為政府通過政府支持，包括稅收優惠和財政補貼引導或鼓勵農民參加的保險。

政策性農業保險在現代農業中發揮著越來越大的作用，實行政策性農業保險有利于減輕自然災害對農業的威脅，減少農業損失，提高農業經濟的穩定性；有利于促進農業產業化，提高農業的綜合生產能力；有利于加強農業保護，提高農產品國際競爭力；有利于推動農業科技進步；有利于穩定農民收入。

為此，黑龍江省積極推行政策性農業保險事業，并且取得了一定的成效。具體現狀和問題分析如下。

（一）黑龍江政策性農業保險的承保單位和保費的承擔方式

黑龍江省自2004年嘗試采用相互保險的方法保障農民的利益，在2005年，經國務院同意、中國保監會批準設立的全國唯一一家相互制的農業保險公司——陽光農業相互保險公司，承擔種植業保險。其前身是農墾總局的農業保險局，政策性農業保險2004年只在墾區發展，2005年開始發展到墾區以外更廣的地區。保險費采取三家補貼、農民承擔部分的方式：國家補貼40%，省級財政補貼25%，縣級財政補貼15%，農民自己承擔20%。

這種三方補貼的方式，保障了農民的利益，但是這種補貼方式也制約了農業保險的進一步發展。由于全省各地方市縣發展不平衡，這樣的補貼比例，致使一些貧困縣的縣財政無力補貼，使得這種政策性農業保險無法落實，從而影響農戶的利益，也不利于農業的均衡發展。

（二）黑龍江省政策性農業保險的經營模式

以陽光農業相互保險公司為例，黑龍江政策性農業保險的經營模式如下。一是公司與保險社共保。采取公司經營為主導、保險社互助經營為基礎統分結合的經營模式，先由保險社承保，再按照公司與保險社五五比例進行共保，實現風險共擔、利益共享。二是墾區內業務與墾區外業務相結合。陽光農業相互保險公司優先發展墾區內糧食作物保險，在此基礎上再向全省乃至全國糧食產區擴展農業保險。三是防災與救災相結合。堅持“以防為主、防救結合”，通過增加投入，健全防災減災體系。

以上陽光農業相互保險公司的經營模式有利地推動了黑龍江省政策性農業保險業的發展，保護了農民的利益，為農民防災減災提供了有利的保護，但缺少農業巨災風險基金的設立，不利于承保單位的財務穩定，會危及農業保險的可持續發展。由于農業風險的風險單位很大，一個風險單位往往是涉及數縣、甚至數省。一旦發生農業巨災，就會給農業保險經營帶來特殊的困難。

（三）黑龍江省政策性農業保險需求不平衡

黑龍江省政策性農業保險需求存在以下情況。（1）目前，黑龍江省墾區外農村一家一戶自家責任田的農戶耕地面積小，對購買政策性農業保險的需求還比較小。其原因主要是對政策性農業保險缺乏了解，意識不到風險性、缺少風險管理的能力。（2）黑龍江省墾區外農村已經形成規模的承保經營戶，對購買政策性農業保險的需求較大。其原因是越來越多的農民出外打工，把家里的土地轉包出去，在家的農戶承保土地，耕種面積增大，收入增多，但規模增大帶來的農業風險也增大了。很多種糧大戶都想投放農業保險降低風險。

（四）黑龍江省政策性農業保險供給不平衡

黑龍江省政策性農業保險實行“三家補貼、農民自擔部分保費”的模式，國家承擔40%，省級財政承擔25%，縣級財政承擔15%，農民自己承擔20%。這種三方補貼的方式，保護了農民利益，但也限制農業保險的發展。由于黑龍江省各地市縣的經濟發展不平衡，一些縣財政很難承擔巨額的財政補貼。近年來黑龍江省每年承保指標限定在3000萬畝，好幾年沒有變過，然而黑龍江省的農業也悄然的發生著改變，如前所述，黑龍江省的農業出現了新的發展趨勢。現有的承保指標已不適應新形勢的需要，更不利于全面保護農民利益、確保農業的穩定發展。

（五）缺少配套法律法規的保障

“無農不穩，無工不富”，這足以說明農業在國民經濟發展中的重要地位，所有有利于農業發展的政策措施都需要有法律的強大工具加以保障才能更好地發揮作用。目前，值得慶幸的是我國出臺了第一部關于農業保險的法規《農業保險條例》，該條例自2013年3月1日起施行。這是我國政策性農業保險的基本法，有待于實施細則和相關配套措施的出爐，以便更好地切實地服務于農業的發展。

三、發展黑龍江省政策性農業保險的對策建議

在充分考慮我國現階段的實際情況，針對黑龍江省政策性農業保險中出現的問題，具體建議措施如下。

（一）建立和完善政策性農業保險法律制度

各國政府都很重視對農業保險的立法保護。因為農業保險本身需要相應的法律、法規作為保障，農業保險的法律法規建設是發展農業保險的前提和保障。農業保險立法可加強農業的經濟基礎地位。

（二）發展縣域經濟加大國家和省級兩級財政補貼力度

黑龍江省政策性農業保險供給不平衡的困難在于當地財政配套方面，貧困縣解決不了這些問題，建議積極發展縣域經濟，增加國家和省級財政的補貼比例，盡量減少縣級財政的補貼比例。既要對農民的保費補貼，又要對保險公司的經營費用補貼。只有這樣，才能有利于解決政策性農業保險供給不足的問題。

（三）加強政策性農業保險的宣傳

一方面政府部門要強化宣傳，營造試點良好氛圍，讓農戶了解保費補貼政策并且教會農民如何獲得保費補貼資格。保費補貼是政府支持農業保險發展的一系列政策的首選。在農民投保時給予一定補貼的前提下，再考慮利用其他輔助手段來保證農民投保的參與率。

另外，加強農民的傳統文化教育，增強農民的道德觀念，樹立利他利己的思想。教育農民自覺投入風險分攤、相互救助的政策性農業保險的事業中來。

（四）加大支持農業保險公司的力度，提高保險公司經營保險的積極性

國家應給予政策性農業保險經營主體稅收優惠政策。財政要對農業保險公司提供間接補貼及稅收的優惠政策，以提高保險公司經營保險的積極性，保障政策性農業保險計劃的順利實施。

（五）建立農業巨災風險基金

農業保險高度相關聯性給農業保險經營帶來特殊的困難。因此，一是在農業保險的發展中需要建立風險基金來化解農業巨災風險。由中央、地方財政提供支持，建立巨災風險金，主要用于農業保險公司抗擊巨災造成的損失，提高被保險人生產自救能力，增強保險公司抵抗巨災風險的能力。二是建立農業再保險機制。農業再保險也是分散保險公司風險的一種有效手段。以目前我國國情來看，比較可行的模式是在農業保險公司內部建立起再保險體系和國家指定專門再保機構承擔農業再保險。

參考文獻：

[1]李茂生，李光榮.中國三農保險發展戰略[M].中國社會科學出版社，2010.

[2]李翠霞，趙硯.黑龍江省政策性農業保險問題研究[J].現代經濟信息（2011）.

*本文系佳木斯大學“政策性農業保險福利績效與補償機制優化研究——以黑龍江省微觀數據為例”青年基金項目（項目編號Wq2011-011）。

（作者張義系佳木斯大學經濟管理學院學士、講師，研究方向為國際貿易法律實務；王利亞系佳木斯大學經濟管理學院，研究方向為國際經濟與貿易專業；王欣蘭系佳木斯大學經濟管理學院博士、教授，學科方向為管理學）