互聯(lián)網(wǎng)下的金融支付服務(wù)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)使用的普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為影響我國經(jīng)濟社會發(fā)展、改變?nèi)嗣裆钚螒B(tài)的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟生活中不但創(chuàng)造了電子商務(wù)，而且與金融業(yè)開始出現(xiàn)業(yè)務(wù)滲透和整合，互聯(lián)網(wǎng)金融呼之欲出。互聯(lián)網(wǎng)金融中對傳統(tǒng)金融業(yè)挑戰(zhàn)最大的是支付結(jié)算業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模將逐步擴大，方式也在不斷創(chuàng)新，如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到農(nóng)村金融支付服務(wù)是一個新的課題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；支付服務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展概況

（一）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展概況

20世紀末，互聯(lián)網(wǎng)在我國開始出現(xiàn)，到21世紀初得到迅猛發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為影響我國經(jīng)濟社會發(fā)展、改變?nèi)嗣裆钚螒B(tài)的關(guān)鍵行業(yè)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達5.64億，全年新增網(wǎng)民5090萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%，較2011年年底提升3.8個百分點。我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比為27.6%，規(guī)模達到1.56億，比上年年底增加約1960萬人。

（二）電子商務(wù)發(fā)展概況

2012年我國電子商務(wù)市場交易總額達8.1萬億，網(wǎng)絡(luò)購物突破萬億大關(guān)。電子商務(wù)在我國工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)流通、金融、旅游和城鄉(xiāng)消費等各個領(lǐng)域的應(yīng)用不斷拓展，應(yīng)用水平逐步提高，正在形成與實體經(jīng)濟深入融合的發(fā)展態(tài)勢。跨境電子商務(wù)活動日益頻繁，移動電子商務(wù)成為發(fā)展亮點。大型企業(yè)網(wǎng)上采購和銷售的比重逐年上升，部分企業(yè)的電子商務(wù)正在向與研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)制造和經(jīng)營管理等業(yè)務(wù)集成協(xié)同的方向發(fā)展。電子商務(wù)在中小企業(yè)中的應(yīng)用普及率迅速提高。網(wǎng)絡(luò)零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達100.8%，占社會消費品零售總額比重逐年上升，成為拉動需求、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)的重要途徑。

在企業(yè)應(yīng)用方面，無論在發(fā)達國家還是我國，企業(yè)在內(nèi)部管理、采購、營銷中各環(huán)節(jié)廣泛使用互聯(lián)網(wǎng)。發(fā)達國家電子商務(wù)企業(yè)已深入應(yīng)用和普及。企業(yè)為提高供應(yīng)鏈管理效率、降低運營成本，廣泛應(yīng)用在線采購方案。我國中小企業(yè)開展電子商務(wù)的首要目的在于開拓市場、尋求商機、提升銷售，在線采購能夠為企業(yè)內(nèi)部運營帶來效益的觀念尚未普及。促進企業(yè)由非支付型電子商務(wù)向支付型電子商務(wù)發(fā)展、深化企業(yè)應(yīng)用水平是下一步互聯(lián)網(wǎng)在企業(yè)應(yīng)用方面發(fā)展的主要方向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)不僅正在迅速改變?nèi)藗兊纳罘绞胶蛡鹘y(tǒng)的商業(yè)模式，而且已跨過外部技術(shù)運用的初級階段，開始核心業(yè)務(wù)的滲透與融合。中投公司總經(jīng)理謝平在“中國金融四十人論壇”上曾發(fā)表《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》報告，認為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技將對金融模式產(chǎn)生根本影響，可能出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。從技術(shù)層面講，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付及風(fēng)險防范方面較傳統(tǒng)金融模式有很大優(yōu)勢，大大降低了金融業(yè)的信息成本和交易成本。阿里巴巴的馬云在阿里新金融團隊2013年開年會議上對“互聯(lián)網(wǎng)金融”提出自己觀點，他認為互聯(lián)網(wǎng)是一種革命，是將互聯(lián)網(wǎng)的思想，即開放、責(zé)任、透明、分享、互動等應(yīng)用于金融業(yè)。用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)去解決目前金融的發(fā)展問題，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)。阿里金融已利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過微貸技術(shù)創(chuàng)新，成功開展了小額信貸業(yè)務(wù)并與基金公司合作開發(fā)貨幣型理財產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，在運作模式上強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，是一種新的金融模式創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

目前金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合大部分還處在辦理電子商務(wù)等技術(shù)應(yīng)用的層面上。中國建設(shè)銀行的電商平臺“善融商務(wù)”包括“企業(yè)商城”和“個人商城”兩個平臺并帶有“商城賬戶”支付工具等。招商銀行的“網(wǎng)上商城”有500萬用戶參與商城網(wǎng)上平臺的實物交易。招商銀行在上海成立了電子商務(wù)公司，提供定機票、酒店等差旅服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行對于電商的定位只是吸引和服務(wù)客戶。

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，信貸業(yè)務(wù)模式會改為資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配。人人貸機構(gòu)和阿里小貸、騰訊財付通及眾多第三方支付組織，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的信貸業(yè)務(wù)平臺。

人人貸方式帶來了信貸模式變革，P2P將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標準化，通過信用評估及將借貸過程系統(tǒng)化，增加了借貸過程的透明度，降低了風(fēng)險及信息不對稱，從而讓資本以較低成本流向生產(chǎn)用途。2005年3月，全球第一家人人貸公司Zopa在英國開始運營。美國Prosper公司目前有125萬會員，促成了3.07億美元的會員間貸款。2006年，我國第一家人人貸公司宜信成立，隨后出現(xiàn)了拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等規(guī)模較大的人人貸公司。在信用體系尚不健全的中國，人人貸公司模式開始產(chǎn)生變異。目前除拍拍貸堅持國外同行模式外，多數(shù)人人貸公司已做出修正，將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向進行線下的信用評估和信用教育。

阿里巴巴于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，創(chuàng)造了“小貸+平臺”的融資模式，為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”兩項業(yè)務(wù)。阿里小貸放貸資金累計已經(jīng)超過300億元，為13萬家小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)以小微信貸為主，目前尚未對銀行的主流信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。

以人人貸、阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過模式創(chuàng)新將過去從未有信用記錄的人群納入金融信用體系，使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)成為可能。

在銀行以“存貸匯”為代表的三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挑戰(zhàn)最大的是支付匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，電商為用戶提供網(wǎng)上交易平臺；第三方支付建立網(wǎng)關(guān)服務(wù)平臺，實現(xiàn)消費者、商家、金融機構(gòu)之間的在線支付并提供現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算服務(wù)；銀行則是最終資金結(jié)算服務(wù)的提供者。但近幾年來第三方支付企業(yè)滲透到這一銀行傳統(tǒng)無風(fēng)險中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險業(yè)務(wù)

保險業(yè)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融也僅是通過電子渠道銷售保險業(yè)務(wù)。從2011年的數(shù)據(jù)來看，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險僅占保險業(yè)銷售總額的約1%，但由保險業(yè)巨頭平安公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合新創(chuàng)建的眾安在線財產(chǎn)保險公司則是互聯(lián)網(wǎng)金融另一個新的形式。眾安在線將主要從事基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和基于物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品的保險。這是一種整合資源的模式，借助保險公司的風(fēng)險判斷和識別體系，實現(xiàn)虛擬財產(chǎn)保險。互聯(lián)網(wǎng)金融下保險業(yè)將跨越單純渠道合作的階段，形成深層次的產(chǎn)品創(chuàng)新，催生出新的金融業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)模式。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

未來互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行傳統(tǒng)存款、貸款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)，保險產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品創(chuàng)新，股票、債券、金融衍生品等的發(fā)行和交易均可在電子商務(wù)平臺和社交網(wǎng)絡(luò)上進行。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將對傳統(tǒng)金融理論中關(guān)于貨幣創(chuàng)造問題、金融監(jiān)管問題、金融風(fēng)險問題等方面提出新挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)下的支付服務(wù)

近幾年，在傳統(tǒng)金融支付結(jié)算方式——銀行中間業(yè)務(wù)之外，第三方支付服務(wù)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而異軍突起，成為金融支付服務(wù)中的重要力量。

（一）第三方支付服務(wù)

艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達12.9萬億，同比增長54.2%。2012年，整體支付市場中，中國銀聯(lián)依然占據(jù)核心地位，全年交易規(guī)模達7.76萬億；互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)迅速崛起，支付寶、財付通交易規(guī)模分別達到1.86萬億、0.74萬億；主營收單的杉德支付、通聯(lián)支付交易規(guī)模也分別達到0.92萬億和0.32萬億；以快錢、易寶、環(huán)迅等為代表的綜合支付平臺也正通過線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式迅速壯大。目前第三方支付已進入成熟階段，但未來五年仍將保持每年40%左右的穩(wěn)定增長，預(yù)計到2016年，整體市場交易規(guī)模將突破50萬億。

（二）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)

隨著逐步向第三方支付企業(yè)開放傳統(tǒng)金融領(lǐng)域支付結(jié)算業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)形成了包括第三方支付企業(yè)、傳統(tǒng)銀行、電商巨頭、電信運營商在內(nèi)的業(yè)態(tài)格局，支付領(lǐng)域的服務(wù)主體和模式更加多樣化。易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場全年交易額規(guī)模達2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。第三方支付組織開始進入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域奠定了優(yōu)勢地位。

艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達36589億，同比增長66%，互聯(lián)網(wǎng)支付市場基本趨于成熟。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域管理辦法出臺，行業(yè)競爭環(huán)境趨于良性和穩(wěn)定發(fā)展。第三方支付業(yè)務(wù)范圍基本覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單、數(shù)字電視支付及移動電話支付，服務(wù)細分行業(yè)從網(wǎng)購、航旅、電信等傳統(tǒng)支付領(lǐng)域不斷擴張到服裝、物流為代表的傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域，市場競爭白熱化。從互聯(lián)網(wǎng)支付細分行業(yè)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，2012年網(wǎng)絡(luò)購物貢獻最大，占比為41.5%；電信繳費、電商B2B、網(wǎng)絡(luò)游戲占比分別為6.2%、3.9%和3%；創(chuàng)新行業(yè)應(yīng)用貢獻比例持續(xù)擴大。電子支付企業(yè)需尋求新的市場空間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村應(yīng)用的迫切性

目前在我國城市區(qū)域金融服務(wù)產(chǎn)品和物理網(wǎng)點已基本滿足城市居民的金融需求，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點遍布，城市居民辦理金融業(yè)務(wù)相對方便。反觀在大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)只能提供傳統(tǒng)的“存貸”服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，已在城市地區(qū)較為普及的支付和匯兌等基本金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村還很少。各類金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)嚴重不足。各銀行類金融機構(gòu)大部分設(shè)立在縣城一級，只有農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等合作類金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，難以到達各基層農(nóng)村，造成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)衰落、農(nóng)村金融服務(wù)空白擴大、金融服務(wù)短等現(xiàn)象，廣大鄉(xiāng)村農(nóng)民無法享受到基本金融服務(wù)，國家對于農(nóng)村地區(qū)的新農(nóng)合、新農(nóng)保及其他各種財政補貼都無法及時通過金融服務(wù)到達基層農(nóng)村農(nóng)民手中。

隨著科技的進步和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，無網(wǎng)點銀行的技術(shù)障礙已經(jīng)解決。擺脫傳統(tǒng)物理網(wǎng)點全覆蓋的舊思路，借力第三方力量，發(fā)展低成本、廣覆蓋的無網(wǎng)點銀行并合理拓展金融服務(wù)的種類，是解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的新思路。

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（作者單位：山西煤炭管理干部學(xué)院）