國家助學貸款還款負擔率分析

張德政 寧靖

摘 要：從蟻族的視角計算了國家助學貸款的還款負擔率，得出大學生畢業即淪為蟻族由此導致過高的還款負擔率，才是國家助學貸款高違約率問題的根本原因，繼而從還款方式和還款期限兩方面對改進現行還款機制的相應建議：靈活還款方式；延長還款期限。

關鍵詞：國家助學貸款；還款負擔率；蟻族；還款機制

中圖分類號：C91 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）32-0104-02

國家助學貸款制度近年來一直飽受還款高違約率的困擾，相關的很多研究認為，高違約率的根本原因是大學生誠信意識不足，解決建議是要求完善銀行誠信系統，加大違約的懲處力度。但筆者認為，大量大學生畢業即淪為蟻族才是高違約率問題的根本原因。換言之，大學畢業生就業難和薪酬低才是造成違約率居高不下的癥結所在。為此，本文從分析蟻族的還款負擔入手，探討如何完善國家助學貸款的還款機制。

一、蟻族的基本特征

“蟻族”一詞最早由學者廉思提出，指的是“大學畢業生低收入聚居群體”。根據廉思在2010年發布的調查報告，蟻族群體具有三個顯著特點：大學畢業、低收入、聚居的生活狀態。報告顯示，蟻族的數量在日益擴大，在北上廣每個城市大約有十五萬左右，武漢、西安、重慶等一線城市也有十萬以上，全國數量初步估計有300萬以上。與2009年相比，2010年研究生蟻族的數量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。畢業于211重點院校的蟻族比例，也由2009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。

就業困難使部分大學生畢業即淪為蟻族。由麥可思研究院撰寫、社科文獻出版社出版的《2013年中國大學生就業報告》顯示，2013屆高校畢業生遭遇“最難就業季”：從2012年10月至2013年4月，被調查的2013屆應屆生簽約率，碩士畢業生僅為26%，低于2012屆同期11%；本科畢業生為35%，較2012屆同期下降12%。趕集網發布的《就業市場失衡現實逼人務實——趕集網2013應屆生就業報告》中顯示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的應屆生未找到工作，在最難就業季，應屆生的期望薪資和實際平均工資也逐漸下滑，應屆生實際平均起薪僅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就業難、起薪低，使得原本依靠助學貸款求學的大學生一畢業就淪為蟻族。

二、現行國家助學貸款的還款機制

國家助學貸款制度自1999年9月開始實行，至今已有十多年的歷史。2004年教育部對國家助學貸款制度做出重大調整，一是延長了還款年限，二是改變了貼息方式。教育部規定：國家助學貸款的期限一般不超過十年，最長不超過貸款學生畢業后六年，貸款學生可在畢業后1至2年開始還款，6年內還清。國家助學貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行。貸款學生在校期間的貸款利息全部由國家財政補貼，畢業后貸款利息全部自付。調整之后政策一直沿用至今。

國家助學貸款具體還款方式以“分期等額還款”為最常見。以中央民族大學國家助學貸款簽約行中國銀行的規定為例，畢業時若不能一次性還清所有貸款，則貧困大學生可以選擇兩種方式還款：一種是在畢業后1年內每月只還等額利息，后5年則按等額本息還款法（每月還款額相等、即本金及利息之和相同）償還貸款；另一種是畢業直接開始償還本金和利息，6年內采用等額本金還款法（每月歸還本金相同，利息逐月遞減）償還貸款。

一般來說，大學生工作初期的起薪相對比較低，而等額本息還款法提供了一年的緩沖期，所以大多數貧困生傾向于選擇這種還款方式。

三、大學生蟻族還款負擔率的測算

以下對大學畢業生所承擔的還款負擔作定量分析，在研究中通常用貸款償還的負擔率這一指標來表示。還款負擔率的計算公式為：

PBR=■（1）

其中，P是單位時間內需要償還的貸款數額，S是同期內大學畢業生的工作收入，RBR是在同一單位時間內，需要償還的貸款數額占其同期收入的百分比。這是在分析學生還款負擔時比較常用的一種量化方法[2]。

從公式可以看出，影響還款負擔率高低的是P和S。而進一步分析可知，影響P的因素是大學畢業生的貸款利率、貸款數額和還款時間。影響S的因素是大學畢業生的起薪水平和收入增長率。現在，筆者假設某高校的貧困大學生2011年畢業后成為蟻族，用以上公示估算一下他/她的最高還款負擔率。在估算之前，筆者先對幾個重要的參數做出如下假定：

貸款數額為每年6000元，四年共貸24000元；還款時間為六年，選擇等額本息還款法，畢業后第一年只還利息不還本金，此后五年等額還本息；貸款緩沖期利率以2011年7月畢業時我國中央銀行執行的五年以上期限貸款基準利率即7.05%為標準；后5年貸款利率以2012年7月的五年以上期限貸款基準利率即6.55%為標準，五年保持不變；根據清華大學中國經濟社會數據中心發布的數據，2011年大學應屆畢業生的平均初始工資為2719元[3]。本文使用這一數據估算蟻族還款負擔率，且假定工資年增長率為12%。

具體計算過程如下：

第一步，求P值。畢業第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；

后五年，依據等額本息還款法，有公式如下，

每月還款額=■×借款本金

此處月利率為■，還款月數為60，故經計算每月還款額為470元，年等額本息和=每月還款額×12=5640元

第二步，求S值。

畢業后第一年收入=2719×12=32628元；

畢業后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；

畢業后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；

畢業后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；

畢業后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；

畢業后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。

第三步，根據公式（1），算出RBR值如表1。

由表1可知，除了第一年緩沖期的還款負擔率較低之外，其余5年有4年還款負擔率在10%以上，第二年甚至高達15.4%，最后一年的還款負擔率也接近10%。

曾有學者對學生貸款的還款負擔進行了國際比較研究，統計了2004年美國、加拿大等國學生貸款還款負擔率水平（見表2）[4]。

雖然各國和地區的國情不同、實施學生貸款的時間長短不一，甚至一個國家中存在著多種形式的貸款，各自的還款條件也截然不同，但大多數國家學生的還款負擔率都低于10%。很明顯，中國相比其他國家還款負擔率明顯偏高。

由于蟻族的還款負擔率偏高，即使他們主觀上愿意還貸，但當其收入不足以償還貸款時，往往會被迫違約。生活在北京上海等大城市的蟻族面對的情況更加嚴重，以最低生活水平計算，一個北京蟻族租房費用每月不少于800元、基本生活費用也不少于800元，再加上通訊、交通、社會交往等費用，每月工資所剩無幾。而且，大學生畢業6年內往往要面臨結婚、買房、生子等各種生活中的重大支出，要在6年內按時歸還貸款本息難度較大。

對于大部分大學畢業生來講，只要有還貸能力，還清貸款仍然是他們的首選。因此，國家助學貸款高違約率的根本原因不是大學畢業生缺乏信用意識，大學畢業即淪為蟻族即大學畢業生就業難和薪酬低才是造成違約率居高不下的根本原因。

四、從偏高的還款負擔率看還款機制的缺陷以及相應的改進對策

由于沒有較充分的考慮到蟻族的實際情況，現行還款機制存在若干缺陷，并由此導致還款負擔率偏高。現行還款機制的缺陷主要存在于以下兩方面：第一，還款方式單一。“分期等額還款”沒有顧及借貸學生在還貸時的就業收入情況、是否具有還貸能力以及還貸后學生的生活是否受到影響等。因此這種還貸方式效果不是很好，違約率高。第二，還款期限過短。雖然政策給出了1到2年的緩沖期，使緩沖期內的貸款負擔率沒有超出10%，但卻造成緩沖期結束后貸款負擔率猛增的情況。6年的還款期限實在不足以將還款負擔率降低至10%以下。

為了有效降低蟻族的還款負擔率，可以對我國目前的助學貸款還款機制進行如下改進：第一，靈活還款方式。應根據學生的就業去向和收入高低等具體情況，采取“分期定額”、“定期定額”、“分期不定額”、“定期不定額”等多種還款方式，減輕學生就業后的經濟壓力，提高其還貸積極性。第二，延長還款期限。還款期限的確定應考慮畢業生的就業狀況和經濟承受能力，對有特殊困難的學生延長助學貸款還款期限。這樣，可以攤低平均還款數額，減少借款學生每月的還款負擔，為借款學生按時還款創造條件。

參考文獻：

[1]謝雪琳.“蟻族”新報告：重點院校“蟻族”在增加[N].第一財經日報，2011-10-26.

[2]魏新.中國國家助學貸款相關制度運行及設計的研究[D].北京：中國礦業大學，2009.

[3]王俊秀.69%大學畢業生起薪低于農民工月均收入說明什么[N].中國青年報，2012-07-26.

[4]劉麗芳.“按收入比例還款”型學生貸款：國際模式與中國設計[D].武漢：華中科技大學，2008.

（責任編輯：許廣東）