小額擔保貸款現狀及創新模式研究

■高鈺瑩 張宏豫 河南財經政法大學

20世紀90年代小額信貸這種致力于解決低收入群體貧困問題的信貸模式被引入我國，最初小額信貸主要用于解決農村地區貧困人口的信貸問題，并在農村領域得到了長足的發展。伴隨我國各項改革不斷推進，傳統的銀行信貸無法覆蓋低收入人群的金融需求。小額擔保貸款業務的開展對于破解低收入人群和小微企業貧困問題將起到至關重要的作用。

一、小額擔保貸款發展現狀

2012年全國各省在貸款發放規模、貸款回收率、扶持創業人數、帶動就業人數等主要指標上均好于上年同期。從貸款發放規?？矗?012上半年，全國調度城市新受理貸款同比增長68.2%，新發放貸款同比增長64.5%。新增直接扶持創業30.6萬人，同比增長34.1%，新增帶動吸納就業148.1萬人，同比增長72.8%。截至2012年6月底，全國調度城市累計發放貸款金額1176.8億元，累計直接扶持創業210.5萬人，累計帶動吸納就業790萬人。貸款回收率為98.3%。截止目前，全國小額擔保貸款新發放量較多的省份有甘肅、江西、河南、云南、陜西等。

隨著國家針對小額擔保貸款政策和各地小額擔保貸款運行機制的不斷創新，小額擔保貸款運行情況也出現了各地不同的發展情況。據2011年9月份國家人力資源和社會保障部網站中各地小額擔保貸款工作交流材料統計（見下圖）顯示，河南，云南，新疆，湖北等地區的小額擔保貸款發放量位居全國前列，而經濟較為發達地區如北京、天津、上海、海南等地區發展情況交叉。這也與小額擔保貸款本身的性質有主要聯系，北京、天津、上海、海南、廣東等地區為我國經濟較為發達地區，相對來說，就業機會較多，經濟發展形勢較好，低收入群體就相對較少。反過來說，對于河南、云南、山西、甘肅等地區，經濟發展情況不如以上城市好，人口相對較多，云南和甘肅等地還存在交通不便利等因素，依然有大量的失業低收入人群存在。所以，在這些地區，小額擔保貸款的扶植力度相對較大，對于解決低收入人群和小微企業信貸問題，增加就業，穩定社會起到了相當大的作用。貸款業務，各地區根據當地情況開展業務。比如我國小額擔保貸款開展最早的江西省，針對貧困群體的不同特點采取差異化策略。同時，在我國大連市小額貸款擔保機構就將失海人員也納入到貸款扶持人群當中，幫助其從事其他行業工作。還有一些地區逐步放開小額擔保貸款的戶口限制，只要是在當地居住一定時間的低收入人群從事微利行業的也可在當地申請小額擔保貸款。政府和擔保機構發揮主觀能動性，對弱勢群體進行分類，根據具體情況進行信貸支持。

圖全國大部分省份小額擔保貸款發放量

2.貸款還款方式比較。小額擔保貸款一般情況下采取到期償還本息的還款方式。但是，隨著申貸人經營模式越來越復雜和申貸人范圍越來越廣泛，他們對于貸款的還款方式也存在不同的需求。單一的到期還本付息方式已經無法滿足多種客戶群體的還款需求。甘肅省積極創新小額擔保貸款償還方式，可利隨本清，或分次償還，也可提前還貸。貸款本息提前歸還的，提前歸還的部分按合同約定利率和實際使用時間計收利息，貸款本息不能按期歸還的，經辦金融機構按照規定計收罰息。靈活的貸款還款方式可以給貸款申請者更多的選擇余地。在經營過程中能夠定期獲得現金流的貸款申請者，可采取分期償還，這樣避免了到期一次性償還的資金壓力。創新貸款還款方式，能夠滿足更多和貸款需求者的需求，增加了貸款的安全性，降低違約風險。

3.小額擔保貸款擔保方式的比較。創新擔保方式可以有效的分擔政府及擔保機構的壓力，增加擔保基金的使用效率。云南省玉溪市選擇符合條件的社區開展小額擔保貸款信用社區試點，運行當中堅持貸小不貸大、貸下崗不貸在崗的原則，以企業和行業組建貸款小組和中心組，引導和幫助下崗失業人員選擇貸款項目，偏重于投資少、見效快、風險小的經營項目，促進其自謀職業實現再就業。因地制宜的創新小額擔保貸款的擔保方式，不僅可以減少小額貸款擔保中心的擔保壓力，還可以將貸款的監督和催收責任下放到貸款申請者自身，這樣既減少了小額貸款擔保中心的運行壓力，降低管理成本，又有利于培養貸款者自身的信用意識。再如內蒙古市，采用“捆綁式”貸款模式，銀行與商場、貿易市場合作，商場為這些商戶提供擔保，商場內的商戶可根據自身的經營情況，隨時申請使用貸款，商場為這些商戶提供擔保。

通過各地區小額擔保貸款運行機制的對比我們可以看出，各地的小額擔保貸款的開展都具有地方特色。擔保方式的創新，可以大大增加貸款申請的便利性，降低小額擔保貸款門檻，減少低收入群體貸款申請時找不到擔保人的顧慮，從而使更多的人員獲得貸款。因此，在相同的國家政策背景下，創新貸款運行機制能有效的促進小額擔保貸款業務的開展。

二、小額擔保貸款運行機制創新模式比較

2002年至今，我國的小額擔保貸款業務的開展已有十年。隨著政府出臺的相關政策的實施，大量的低收入人群和小微企業通過政府的擔保獲得了貸款資金支持，各省份地區也在結合自身的區域特點，不斷創新多種小額擔保貸款運作方式。

1.小額擔保貸款貸款對象的比較。小額擔保貸款業務是伴隨著我國一系列政策文件的下發應運而生，2002年我國開始推行小額擔保

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