審判視角下民間借貸案件存在的問題及改進建議

王金利 代叢蔚 張立納

（1中共青島市嶗山區委政法委，山東 青島 266061；2.青島市嶗山區人民法院，山東 青島 266061；3.青島大學，山東 青島 266061）

隨著我國市場經濟的不斷發展，人們之間的經濟交往日益頻繁，具備期限靈活、手續簡單、迅速及時、相互信任、自擔風險等特點的民間借貸在日常生活中扮演著越來越重要的角色。其不但一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，而且壯大了個體私營經濟，促進了地方經濟發展。但由于民間借貸缺乏有效監管，操作欠規范，一直存在較高風險，很容易發生經濟糾紛。

一、民間借貸案件的現狀及分析

（一）民間借貸的概念及運作模式

筆者認為，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種游離于批準設立的金融機構之外的資金融通活動。從法律上講，民間借貸是一種民事法律行為，不包括高利貸、非法集資等法律禁止的融資行為。

當前民間借貸的運作模式主要有三種：一是親友之間的“一對一”直接借貸，多為臨時救濟，具有非營利性，該模式以私人借貸為主要形式；二是企業向公眾集資的“一對多”借貸，具有資金總額較大、期限較長的特點，如貿易信貸、商業信用等；三是專門從事民間借貸的中介組織向大眾集資又向大眾放貸的“多對多”模式，放貸起點金額較高，利率較高，安全系數較低，如貸款經紀、“地下錢莊”等。

（二）當前民間借貸案件的基本情況

以青島市某區法院為例，2008年至2012年共受理民間借貸案件625件，其中該法院2008年審理民間借貸案件為96件，2012年為147件，案件數量以每年12.5%左右的速度增長。而近5年來民間借貸糾紛案件以判決方式結案的占了大多數，缺席、公告判決率有一定上升，調撤率相對不高，自動履行率出現跳水，這也從側面反映了此類案件的調解難度較大。

二、民間借貸案件中存在的問題

在法院審理過程中發現，民間借貸案件不但自身存在問題，而且也反映了許多社會問題。

（一）案件自身存在的問題

1.證據審查和事實認定難。民間借貸合同非以要式為原則，當事人可以采用書面形式，也可采用口頭約定等其他形式。實踐中，采用口頭約定形式的并不鮮見，僅有借條或收條且提供不出其他證據的情況更是為數不少。利率、期限、用途、擔保等要件約定不明或無約定，濫用多音多義字導致歧義，上述情形無疑都給案件的證據審查及事實認定帶來難度。此外，借款人不到庭說明情況或僅委托不掌握客觀真實的代理人到庭，也使得審判人員的辦案難度進一步加大。

2.擔保和抵押不規范。審判實踐中經常出現沒有任何擔保、抵押手續，或者對擔保方式約定不明確的情形。有的雖然將其作為借據中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是“保證人”亦或是“見證人”，出現糾紛時致使法院無法確定簽字人是 “借款人”、“保證人”還是“見證人”。

3.虛假訴訟排除難。上面所述青島市某區法院在審理民間借貸糾紛案件中，不斷發現涉嫌虛假民事訴訟案件。虛假民事訴訟造成的社會危害是多方面的，既損害了國家利益或他人合法權益，又浪費了國家司法資源，嚴重危害國家和司法公信力。在審判實踐中，我們既要確保盡力排除虛假訴訟，同時又要避免傷及真實債權人的合法權益，避免造成法院利用職權過分干涉意思自治的印象，維護司法公信。

（二）案件反映出的社會問題

1.部分借款人不遵守誠信信用原則。誠實信用原則要求民間借貸從借貸行為的發生到償還整個過程都要做到誠實、善意，締結合同、行使權力、履行義務都要遵守法律規定和承諾。當前導致民間借貸糾紛不斷增加的重要原因之一就是部分借款人違背誠實信用原則。其主要表現為：一是由于民間借貸手續簡便，有時甚至是口頭協議，借款人可能對借貸行為的發生持異議或否定，導致雙方就還款期限、利率、甚至是否發生過借貸糾紛；二是借款人可能對借款用途、自身經營狀況等做虛假陳述，或在獲得借款后改變原來的承諾，使信貸來自這些方面的風險和不確定性增大；三是實踐中經常會出現一方急需用錢而無融資渠道時另一方趁火打劫以高利貸等方式向對方放貸的行為。

2.法律規定不完善。我國法律對于民間借貸的立法，不同于其他多數國家有專門的民間借貸法，而是規定在不同的法律中，過于分散、協調性較差。一些法律規范內容相互沖突，判斷標準模糊，導致實踐中執法部門和司法機關裁量權過大，民間借貸主體的利益具有較強的不確定性。當事人之間對于民間借貸的法律規定沒有明確認識，往往會做出不符合法律規定的行為。而職能部門監管缺位也不可忽視，由于“人民銀行與銀監會重新分工，原屬人民銀行貨幣信貸管理職責范圍內的民間借貸的管理者未有明確規定。國家對借貸行為的法律規范分散且缺乏可操作性，只有出現重大問題構成非法集資或者非法吸收公眾存款的才予以追究，這對金融安全和社會穩定極為不利。 ”［1］

3.民間借貸糾紛多發引發了大量社會問題。一是容易引發治安案件和刑事犯罪。一部分人以民間借貸為幌子，以高息為誘餌，實施集資詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪。有的債務人因無法按時償還高利貸被迫走上絕路，甚至走上犯罪道路。二是容易引起群體性上訪等事件。許多中小微型企業民間借貸所涉及債權人人數較多，數額較大，一旦企業經營出現問題，由此帶來的是債權人向企業“逼債”，而企業一時難以還款，由此極易引發哄搶企業財產及集體上訪事件，破壞了社會的和諧穩定。三是影響了中小企業的正常發展甚至造成倒閉。“高息民間借貸的盛行，不僅催生了一批游手好閑的食利階層，而且高額的利息負擔往往成為壓垮企業的 ‘最后一根稻草’，導致企業因資金鏈斷裂而倒閉破產。更重要的是借貸資本的高利潤、高回報，必然誘使產業資本不安心于利潤微薄的實體經濟而轉向放貸，導致產業的空心化，影響社會經濟的長遠和可持續發展。”［2］四是民間借貸的高利率沖擊了國家基準利率，影響了金融機構的正常運轉，擾亂了正常的金融秩序。

三、解決民間借貸案件多發的對策和建議

（一）科學審理民間借貸案件

1.強化服務理念。要推進專門合議庭的構建，通過強化審判服務經濟發展的理念和提升法律適用水平，全力保護正當合法的借貸關系。

2.明確舉證責任。對于出借人僅提供款項交付憑證，未提供借款合意憑證的情形，借款人如提出雙方不存在借貸關系或者其他關系的抗辯，出借人應就雙方存在借貸合意進一步提供證據。債務人對借據內容的筆跡或者簽章的真實性提出異議的，雙方當事人可以提供補充證據或者反駁證據，需要通過司法鑒定來確認證據是否真實的，要及時組織司法鑒定。

3.辨明借貸合法性。引導當事人全面提供證據，說明舉證不能的不利后果，根據案件審理的需要，依職權進行調查取證，盡可能查明事實真相。加強對借款事實、關聯證據的全面審查和綜合分析，對非法集資、賭債等違法行為堅決取締。利率超過人民銀行同期貸款基準利率4倍之外的利息不予保護。對債務人惡意削減合理利息的主張不予支持，切實保護債權人的合法權益。

4.強化執行聯動性。目前，民間借貸債務人中，外逃找不到人的大有人在。為保障債權，要立審執聯動。立案審判應引導債權人及時申請財產保全，防止老賴搶先轉移財產；執行階段應及時執行，防止“執行通知”淪為“逃債通知”。建議將個人財產信息錄入公安系統網絡平臺，解決“聯而不動”問題，不打“法律白條”。

5.加強工作調解。要積極探索司法與行政聯動化解民間借貸問題的新路子，“許多民間借貸糾紛案件不單純是民事問題，也涉及刑事犯罪問題，不單純是法律問題，更牽涉到緩解中小企業融資難、企業破產重組以及突發性事件、群體性事件處置等經濟問題和社會問題，僅靠司法力量往往無法妥善處理，需要建立健全民間借貸糾紛防范和解決機制。”［2］為此，法院、政府職能部門要加強溝通協調，充分發揮聯動效能，最大限度地化解民間借貸糾紛。

6.遏制虛假訴訟。立案時必須著重審查原告身份是否真實，以及原告提出的訴訟請求和所依據的事實理由是否符合常理；審判階段要注意審查原、被告之間是否存在真實的抗辯。審判人員應嚴格審查借貸發生的原因、時間、地點、款項來源、借款金額大小、用途、交易方式以及借貸雙方的交易細節、經濟狀況等事實，防止當事人通過虛假訴訟惡意侵害國家、集體或第三人的合法權益。若出現審理錯誤的情況，要迅速啟動審判監督程序及時予以糾正。

（二）加強法制宣傳，引導誠信訴訟

1.加強法制宣傳，提高公民投資風險意識。法院應適應經濟社會形勢變化發展的需要，充分發揮審判工作在強化法制宣傳、提高公眾法律素養方面的平臺作用，挑選典型案例，借助新聞媒介進行宣傳報道，披露非法民間借貸機構慣用的偽裝伎倆，提醒公民無論自行還是通過中介機構進行非法借貸均存在較大風險，借款人和中介均無履約的充分保障；提示社會公眾增強證據意識，及時保留和固定證據，增強在發生糾紛時依法維權的能力。

2.引導誠信訴訟，促進社會誠信體系建設。以審判工作為平臺，大力促進社會誠信體系建設，在立案、審判、執行等各環節進行虛假訴訟風險警示，如在宣傳欄張貼虛假訴訟案例，在受理案件通知書、應訴通知書、執行申請書等訴訟文書中告知當事人虛假訴訟的風險和法律責任，引導當事人誠信訴訟。積極協助建立社會誠信系統，主動將虛假訴訟當事人的基本信息、失信行為提交給信用評級機構，載入當事人的誠信記錄；主動公布制造虛假訴訟的當事人和訴訟代理人的信息，加大其進行虛假訴訟的成本。多方位懲戒失信者，真正做到有信者昌，失信者痛，讓失信者在受到法律制裁的同時也付出道德上的成本和經濟上的代價。

（三）健全民間借貸法律體系

1999年頒布的《憲法》（修正案）在制度上確立了我國市場經濟地位和非公有制經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分，這為民間借貸的發展奠定了基礎，同時，近年來，我國在制度、政策和法律上的探索與引導使民間借貸的合法化有了一定的理論基礎和實踐經驗，具備了立法的條件，所以我們需要盡快將民間借貸納入到法律體系中，對其進行依法監管，引導其健康有序發展，使之成為金融體系的有益補充。一是盡快制定 《放貸人條例》、《民間借貸法》或《民間金融法》，賦予民間借貸主體及相關行為應有的法律地位，給民間借貸構筑一個合法的活動平臺，讓民間借貸有法可依；要明確界定民間借貸的行為準則，從資產投向、借貸形式、相關手續、雙方的權利義務、準入條件、融資使用范圍、利率水平、稅收征收、違約責任等加以明確，以規范和保護正常的民間借貸行為。二是要修改或廢除那些不符合金融市場內在規律的規定，將民間金融活動盡可能地納入信用可控的范圍，促使其逐步走向企業化和規范化。三是立法機關應對現有的規范民間借貸行為的法律法規進行編纂，對司法實踐中存在的一些有爭議的程序及實體上的問題作出統一標準。

（四）培育新型金融組織，積極拓展投資渠道

一是要逐步放松民間資本進入銀行業的準入門檻，大力發展小額貸款公司、典當行、村鎮銀行等融資主體，進一步放寬民間資本設立產業投資基金、參股金融機構等方面的政策限制。二是要積極拓展國債、基金、證券、保險等投資渠道，豐富適合各個層次投資者參與的投資品種。同時，要改善信貸管理，擴展服務領域，不斷開發適應中小微型企業發展的金融產品，調整信貸結構，為中小企業提供信貸、結算、財務咨詢、投資管理等方面的服務。

［1］張少平，朱陟峰，蔣園圓.規范引導融資借貸，預防控制金融風險——江蘇省溧陽市法院關于涉融資借貸糾紛的調研報告［N］.人民法院報，2013－1－31（8）.

［2］毛煜煥，羅小平.對當前民間融資運行質態的調查與思考——以人民法院審理民間借貸及相關案件為視角 ［J］.人民司法，2012，（15）.

［3］陶蛟龍，陳有為，李德通.充分發揮能動司法作用，妥善解決民間借貸問題——溫州中院關于民間借貸糾紛高發司法應對的調研報告［N］.人民法院報，2012－6－21（8）.