金錢教育也是一種品格教育

任憲法

在生活中，孩子很容易看見錢的物質形態，而忽視了錢的“精神內涵”。有些家長擔心孩子被過早地功利化，不愿意和孩子談錢。其實，讓孩子從小認清金錢的本質是很有必要的。錢是實現愿望的一種工具，除了真正的“財迷”，絕大多數人的愛錢，其實不是愛錢本身，而是愛自己的愿望。因此，不要回避和孩子談錢，而是及時幫助孩子樹立金錢觀，才是家長們需要考慮的問題。

要為孩子制定花錢的規則

研究證明：孩子金錢觀的萌芽期是在6歲以前，形成期是在6歲至12歲，12歲至18歲是發展期。從這個意義上講，循序漸進地對孩子進行金錢觀的教育，有助于培養孩子正確的生活態度、理解金錢與人生的關系。這些對孩子為未來的生活做好準備、實現自己的愿望，都有著十分重要的意義。

在孩子們心中，錢是什么呢？

理財規劃師劉彥斌10歲的兒子劉士嘉說：“錢是生活的必需品，因為什么東西都得用錢來買。”

經濟學博士張寧7歲的兒子張立峰說：“錢是特別寶貴的紙，什么都得用這個買。”

北大教授呂隨啟的10歲兒子呂桑源說：“我就覺得錢是用來進行各種交易的一種道具。”

孩子們雖小，但對錢的認識卻已經有獨到的見解了。

對于要不要給孩子零花錢的問題，我是主張給的。想讓孩子認識錢、培養他的財商，一定要給零花錢。可以說在金錢方面教給孩子的第一步就是如何花錢。沒有錢他花什么呢？但家長在給錢的同時，一定要教會孩子怎樣花錢。

我起初是在女兒5歲多的時候給她每個月30元的零花錢。我們家做了規定：女兒這30元就是買零食、玩具等方面的支出。但在實行過程中并不是一帆風順的：第一次是女兒和媽媽出去，孩子借媽媽的錢買玩具花了8元多，回家不想給媽媽，最后哭了鼻子才給了；第二次買肯德基套餐花了20元，她又想“賴賬”，最終還是交了錢。這個過程孩子要反復幾次才會堅持下來，爸爸媽媽一定別心軟。家庭需要規則，這對孩子有計劃地節約花零花錢有幫助，也讓孩子學會自我約束。

石油大王約翰·戴維森·洛克菲勒給兒子小約翰零花錢是這么規定的：每周給零花錢1美元50分，最高不超過2美元。每周核對賬目，要他們記清每筆錢支出的用處，再領錢時交給家長審查。錢賬清楚，下月增發10美分，反之則減。洛克菲勒通過這種方法，使孩子養成了不亂花零花錢的習慣。

女兒為父母按摩踩背掙出每月零花錢

猶太家庭實行“有償生活機制”，以此鍛煉孩子做家務的能力、培養孩子的生存能力、責任意識，總結起來就是培養孩子的財商。猶太家庭有句口號：要花錢，自己掙！

我認為，做家務是可以給報酬的，但要有游戲規則。比如孩子打理自己生活的勞動不要給報酬。

我們在給女兒零花錢的時候，女兒不夠花，我就引導她給我和她媽媽洗襪子，從最初洗一次給一角錢，后來漲到四角錢。拖一次地兩元錢。但這些女兒都堅持得不是很好。最后我給女兒出了一個方案，給我和她媽媽按摩踩背，每人每個月給她30元，但不再給零花錢了。女兒一直堅持到她上初中，因為作業太多，才停下了這份“工作”。

那么如何處理壓歲錢呢？我的建議是領孩子去銀行開個存折儲蓄起來，面對不同年限存儲利息，和孩子商定存多久。同時還要教孩子堅持記賬，就是簡單的收入支出流水賬。最好讓孩子把零錢、存折、記賬本放在一個鐵盒子里，猶如一個小金庫，用起來有趣也方便。

孩子自己出錢買電腦，出租給老爸

簡單而言，就是在孩子的生活中和游戲中，尋找合適的機會，引導孩子去支出。在支出上，首先要引導孩子給家人花錢。我的女兒過了幾次生日，感到很幸福。在女兒8歲的時候，我問她：“你過生日這天誰最辛苦啊？”女兒馬上回答：“是媽媽。”就在這年的母親節，女兒趁我們不在家，冒雨出去給媽媽買了一個蛋糕和一束花；我在父親節也收到一條毛巾。此后，每年的父親節母親節、我們的生日和春節，我們都會得到女兒的禮物。春節時女兒還會給爺爺、奶奶，姥爺、姥姥買禮物。學校號召捐款活動，女兒都花自己的錢。

9歲的時候，女兒想要一臺筆記本電腦，我沒有直接買給她，而是出了一個方案，女兒出錢買電腦，再出租給我。女兒出2800元買一臺上網本，每周一至周五上午8點到下午5點租給我用，租金是每年1400元，我們簽了兩年合同。這個過程中，女兒學簽合同、打收據。女兒借我們錢也要打借據，我順便教女兒如何打借據。這樣做，孩子是不是學到了很多財務處理知識和經驗呢？

女兒很喜歡做手工，手工做得很不錯，新年做紅包賣給大家。還有一次自己做的筆袋同學看中了，同學們預訂了6個，她做了兩天，賺了3元錢。這讓她明白了創意和勞動是可以轉化為財富的。事后我問女兒有什么收獲，她告訴我：“一個東西要得到別人的喜歡才是好東西，任何東西都是有成本的。”

南懷瑾說過：“從小就掌握了謀生技能，不靠上大學也可以謀生，這個人就解放了一半了，他可以從事自己擅長和喜歡的職業，同時做學問。”我是十分贊成這個觀點的。我們對孩子進行財商教育，不僅僅是金錢教育，其實更是最好的親子教育、品格教育、綜合素質能力教育。只要財商教育理念認識上去了，你會發現，培養孩子的財商和學習、繪畫、練鋼琴、學拉丁舞沒什么區別，更重要的是，技能、知識又有了價值“轉化劑”。

（陳福國薦自2012年12月20日《北京青年報》）

責編：周正旺