國有銀行應強化利率和流動性風險管理

7月19日，央行宣布對貸款利率下限及對票據貼現利率管制取消，對國有商業銀行來說，如何應對利率市場化帶來的經營理念、業務結構調整、風險和定價管理能力、產品創新能力、成本控制能力等方面的沖擊，處理好當前銀行業務經營中出現的各種新問題，是目前急需解決的新課題。

利率市場化后，銀行的利率將根據市場資金供求狀況進行相應的浮動，對利率上行周期和下行周期的判斷和把握，將會影響銀行資產負債結構擺布，進一步影響盈利能力，同時也將會影響到銀行的流動性。因此，商業銀行要進一步加強缺口管理，建立科學的利率風險管理工具與模型，對利率的期限結構、風險結構做出合理安排，將利率風險控制在可承受的范圍之內；同時，也要關注利率波動帶來的流動性風險，特別是對實行全額資金管理的銀行來說，應在資產負債管理策略上和金融市場業務操作策略上作出審慎的調整。

自2012年7月央行降息并允許利率差異化后，非國有銀行的利率執行水平已經成為搶奪國有銀行中高端客戶的有力籌碼，以地方性銀行為代表的中小金融機構憑借靈活的定價與地域優勢，對國有銀行造成了強烈沖擊。

首先，在利率市場化改革越來越深入的背景下，國有銀行應強化利率風險管理：一是要加強信用風險管理。利率市場化后，大型企業議價能力提高，為應對收益水平下降的壓力，銀行會轉向定價較高的中小企業，傾向于發放高風險的貸款；同時，企業也會以高利率借貸，客戶風險識別壓力加大，從而加大了信用風險管理壓力；二是規避資產負債期限錯配的風險。當市場利率變化時，利率敏感性（如一年期以內）的存貸款再定價的時間差異，形成的利率敏感缺口可能使銀行凈利息收入大幅下降。因此，在利率升降頻繁的情況下，銀行對利率周期的預判能力給利率風險管理帶來了更大的挑戰；三是加大定價覆蓋風險的利率管理意識。需要強化銀行貸款定價成本的意識，單筆貸款的定價工具要優化，定價管理要更加系統和專業化，確保通過合理的定價管理實現綜合收益，才能應對利率市場化帶來的一系列問題。

其次，應強化流動性風險管理。6月中旬的貨幣市場利率波動，可以看到我國的銀行業在應對流動性風險方面準備不足，治理機制欠缺。利率市場化后，資金會在銀行、貨幣市場和資本市場間頻繁流動，而眾多股份制銀行以及地方性中小銀行更多依賴貨幣市場與同業拆借市場籌措短期資金，因此，流動性管理對它們來說迫在眉睫；同時對實現全額資金管理的國有大型銀行來說，流動性管理也有全新的涵義。因為國有銀行在全國范圍內擁有數量巨大的網點分布，一旦利率波動引發全國性的資金需求，國有銀行總行將面臨超出想象的融資壓力，也許那時真正引發金融風暴的是國有大型銀行。正如央行行長周小川所說，此次貨幣市場利率波動的意義在于提示銀行需要對自己的資產業務進行調整。

應對利率市場化的挑戰，加強利率管理和流動性管理不只是把錢用在更合適的地方，更重要的是要建立以客戶為中心的流程銀行運轉機制，真正貼近實體經濟和客戶，完善存貸款利率定價體系，完善各項服務和產品，同時關注各類潛在風險，對業務擴張與風險管理有更好的平衡與把握，才能建設成為真正的現代化商業銀行。

信用卡是越來越多了，還款好麻煩呀，怎么樣才能方便快捷的還款也是用卡一族越來越關心的問題，忘記還款日、銀行網點少等眾多問題浮出水面，信用卡刷卡消費倒是方便又快捷，但在還款的時候卻要大費周張了，現在還款方式花樣多，持卡人可按需巧選擇適合自己的還款方式。

第一式：自動還款

如果您同時擁有同一家銀行的信用卡和借記卡，那么你可以申請關聯做到自動還款，銀行會在每月到期還款日自動扣除當期賬單金額，“全額”“最低還款額”兩種自動還款方式，供您任意選擇，方便您的理財需要方便，再也不需要去記還款日了，不過要注意的是要保證您的借記卡里有足夠的存款去還款呦。

第二式：網上銀行轉賬還款

網上銀行給人們帶來越來越多的方便，不用再去銀行排流水般的長隊了，只需在家動動鼠標就可以把信用卡欠款給還了，但需要注意的是，只有是同城同行轉帳還款是不需要手續費的，其它方式都會收取一定的費用。

第三式：電子支付還款

銀聯在線網上還款：無論何時何地，通過銀聯在線網站，使用多家銀行借記卡向信用卡轉賬還款，支持多家銀行的借記卡，僅限同名還款，在使用該還款法前，需在銀聯網站先行進行借記卡實名驗證和信用卡實名驗證，驗證均為同一個人的卡后，才可發起還款。目前，銀聯提供的這個還款服務仍在推廣期間，不向用戶收取跨行、跨地域手續費。

快錢網上還款：平安銀行聯合快錢，啟動全新網上跨行還款渠道，網上操作，支持多家銀行隨時還款，免收手續費。有還款明細查詢，便于財務管理。

環迅網上還款：通過環迅網站，使用他行借記卡網銀匯款向平安信用卡還款，也是無需手續費的。

大家慢慢在感受網絡給我們帶來越來越多的方便，只需綁定就可以輕松還款了。

第四式：特色還款

不同的信用卡在不同的地區有著自己的特色還款方式，下面以平安信用卡為例給大家例舉一兩種特色還款的方式。

深圳地區：“易辦事”自助終端轉賬還款，通過各銀行營業網點的“易辦事”自助繳費終端，用銀聯借記卡向平安信用卡還款，無需手續費。

上海地區：“柜面通”現金還款，您可以攜帶平安信用卡至已開通“柜面通”業務的銀行網點，在柜臺用現金進行還款，實時恢復您的信用卡額度，無需手續費。

其它地區：拉卡拉便利支付點還款，您只需攜帶平安信用卡與一張帶“銀聯”標識的借記卡，借助布放在全國20余個城市中數萬家拉卡拉便利支付點內的專用還款機即可輕松還款，無需手續費。

第五式：第三方還款方式

支付寶還款：網上購物已經成了一種流行，支付寶現除了可以購物以外，還可以支持信用卡還款，不過目前支持的銀行相對較少，招商銀行（1日到賬，晚上9點后付款第二天到賬），交通銀行、廣東發展銀行、中國工商銀行（2日到賬），目前暫時只支持以上銀行，手費續全免。

財付通還款：可以設置每月還款提醒，跨銀行，跨地區，手續費全免。此種信用卡還款方式還款姓名必需與財付通注冊姓名一致，不支持為他人信用卡進行還款操作。

（文/黃瓊）