大型路橋工程施工企業工程投保策略研究

王淑嬙

(湖北工業大學土木工程與建筑學院， 湖北 武漢 430068)

大型路橋工程具有投資大、建設周期長、參建人員多且流動性大等特點，工程保險可有效抑制建設過程中的某些風險并提高工程建設質量. 我國路橋工程投保方式主要有業主統一安排投保和承包商為各自承包的工程分別投保兩種[1]．作為投保主體的大型施工企業應實行工程保險業務集中管理的模式．

1 大型路橋工程施工企業保險業務集中管理模式

1.1 組織結構

企業工程保險業務集中管理的參與方有企業、企業下屬單位或項目部、專業的保險經紀公司，保險公司和第三方風險咨詢公司，其組織結構見圖1．

圖 1 大型路橋工程保險業務組織結構

1)企業下屬的各分(子)公司、直屬單位和項目部有工程投保業務的均需上報企業，由企業集中管理工程保險業務，企業的工程保險業務歸口管理單位為企業財務部專設的工程保險管理辦公室；

2)企業直接委托保險經紀公司代理企業各項保險業務，充分發揮保險經紀公司的專業優勢，優化保險方案，建立快捷的保險服務理賠通道，提高保險服務質量；

3)整合企業全部保險業務，與有關保險公司簽訂工程保險業務戰略合作協議，企業及所屬各單位的保險業務原則上只能向企業保險業務戰略合作伙伴辦理投保．

4)保險公司可委托專業的第三方風險咨詢公司，對投保工程實施全過程風險管理．

上述工程保險業務集中管理組織模式的主要優點如下：

1)整合企業的保險業務集中投保，以大客戶地位爭取實力較強的保險公司戰略合作的機會，在降低企業保險成本的同時獲取高質量的保險服務；

2)在風險管理中引入了保險公司和第三方風險咨詢公司等專業隊伍，消除了保險公司和施工企業由于信息不對稱所導致的保險合同條款和保險費率難以確定的弊端；同時構筑了新型的工程質量保證體系，實現了對工程質量風險實施全過程控制和一體化管理，有助于加強對質量風險的預控；各參與方在保險業務互動過程中互相促進，共同提高工程保險業務管理水平和風險管理水平[2]．

3)通過招標、邀標等市場化運作選擇戰略合作伙伴，實現了保險業務管理的市場化、公開化、規范化．同時企業對戰略合作伙伴實行以考評為基礎的動態管理辦法，引入競爭機制，確保獲取優質保險業務服務．

1.2 主要職責

1)企業財務部工程保險辦公室負責集團保險業務集中管理工作，主要職責有：

制定企業保險業務集中管理規劃、各單位年度保險業務集中管理目標；完善企業保險業務統計臺賬，建立企業保險業務動態信息管理體系；定期開展企業保險業務分析和考核評比，定期通報各單位保險業務開展情況；組織開展集團重大保險項目的方案制定、招標邀標、保險理賠等工作．

2)保險經紀公司全面代理企業各單位的保險業務，主要職責有：

宣貫有關政策，為集團各單位提供保險業務全程指導和不定期業務培訓；為企業各單位量身訂制經濟適用的保險方案；做好集團各單位的保險理賠服務，必要時配合保險公司開展現場查勘、資料收集等工作[3]．

3)企業下屬分(子)公司、直屬單位和項目部負責保險業務的具體執行者，主要職責有：

貫徹執行企業保險業務集中管理規定，分解落實本單位保險業務集中管理指標；做好本單位各項保險業務的投保申請、費用結算、保險理賠等工作，并及時提供相關資料；做好本單位保險業務資料的收集、整理、歸檔工作．

1.3 保險業務集中投保的工作流程

保險業務集中投保的工作流程主要包括提出保險申請、保險方案擬定、大額保險邀標、保險協議簽訂等工作(圖2)，具體內容如下：

1)提出保險申請．在路橋工程施工總承包工程量清單中，大部分已列出需要投保的范圍和金額，投保單位根據合同要求及項目自身需求特點，向保險經紀公司提出保險申請，內容包括保險標的物、保險價值、風險控制需求等．

圖 2 保險業務集中投保的工作流程圖

2)保險方案擬定．保險經紀公司根據投保單位提供資料和市場詢價信息等擬定投保方案，初步確定投保險種、預計費率和操作方式等事項，交投保單位確認．

3)大額保險邀標．企業財務部工程保險辦公室針對大額保險項目，向保險業務戰略合作伙伴發出邀標信息，組織投保邀標，根據競標保險公司的保費報價、服務承諾等要素，嚴格按照保險業務審批程序確定承保的保險公司．

4)保險協議簽訂．投保單位、保險經紀公司與承保保險公司三方共同簽訂保險協議和保險服務協議．

5)日常風險管理．工程保險各參與方按各自職責進行日常風險管理活動，作為公正的第三方工程風險咨詢公司專注于質量和安全，會以高標準、嚴要求展開工作，有利于整體工程的預防預控，減少了事故發生的概率[4]．

2 大型路橋工程施工企業保險業務核心問題及建議

2.1 集中投保的范圍

工程投保的范圍應根據合同條款、工程特點和經濟性評價等因素具體項目具體分析，原則上建筑工程一切險及附加第三者責任險、建筑施工人員團體人身意外傷害險、船舶保險、出國人員團體意外傷害險、金額巨大的財產保險和機器設備損失險等均應集中投保，單項保險價值低于500萬元或保費支出少于2萬元的其他保險項目投保單位可自行安排投保[5]．

2.2 保險業務戰略合作伙伴的選擇

企業通過市場信譽調查、保險情況反饋等方式，遴選一批市場信譽良好、營業網點眾多、保險費用合理、理賠服務快捷的國內知名保險公司作為戰略合作伙伴[6]．具體保險業務通過招標或邀標的方式從戰略合作伙伴中選擇保險公司．

2.3 保險期限的確定

保險期限與工程建設期緊密相連，在工程保險中，大部分保障范圍的期限是以工期為準，但是跟機具保險的保險期則是按年計算的．在項目的動態管理過程中，工期經常進行調整，而保險期限主要依據是工程施工合同，因此，對工期發生變化需要調整的由投保人提出申請，由保險人出具批單對保險合同進行修改．如在某保險合同中規定，如因不可抗力造成工程施工延期完工，需在約定的保險期限截止日提前15天以書面形式通知承保公司，且工程總造價不超過投保時工程造價，保險人在原承保期限上延長180 d，且不另外收取保險費[7-9]．超過180 d項目還是無法完工的，依據保險法規定和施工實際情況酌情收取保險費．

2.4 免賠額的設定

一般情況下，除第三者人身傷亡保險不設置免賠額外其他險種均有免賠額，免賠額的高低與保險金額有很大關系，有不少投保人認為免賠額設置的越低越好，會增加得到賠償的機會，其實不然，免賠額的降低會導致保險金額的提高， 因此免賠額的設置應根據事故特點和經濟性分析確定．

2.5 工程保險索賠的可行性

工程索賠與投保工作是緊密相連的．投保工作的每一個環節都應從索賠的角度加以考慮，做到周密、細致、明確和具有可操作性，為索賠奠定基礎[10]．在保險合同簽訂時任何一個環節產生的模糊概念、疏忽遺漏都會對日后的索賠工作造成不利影響．另一方面就是在事故發生后，要積極收集事故的證據，這一點是至關重要的．借助保險經紀公司的專業服務實現快速的保險服務理賠，合理減輕企業風險．

3 結論

大型路橋工程集中投保管理模式引入了保險公司和專業的第三方風險咨詢公司，構建了新型的風險管理體系，有利于對工程質量風險實施全過程控制和一體化管理，集中投保管理模式有利于降低投保成本并提高工程質量．

[參考文獻]

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[10] 張 玲. 工程建設項目風險管理與工程保險擔保制度[D].貴陽：貴州大學圖書館，2007.