淺析商業銀行及其業務發展趨勢

蘭琳

[摘要]商業銀行作為金融機構體系中最重要的組成部分，對社會經濟發展起著不可估量的重大作用，同時，銀行的發展又受經濟環境的影響。商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以利潤為其主要經營目標的信用機構。

[關鍵詞]商業銀行、貨幣制度、業務發展

[中圖分類號]F830.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1672-5158（2013）06-0157-01

一、銀行的產生與發展

1 很多人每天都經過銀行，每天都要跟銀行打交道，那什么是銀行呢？銀行是以吸收存款作為它的主要資金來源，貸款作為主要的資金運用，它同時具備這兩個特征的金融機構是被稱之為銀行的。如果一個金融機構不同時具備著兩個特征，那么它就是非銀行金融機構。銀行的產生實際上和貨幣制度有關，在資本主義建立統一的貨幣制度之前，貨幣制度是不統一的，各個地方都有自己貨幣鑄造機構一個地方的貨幣和另一個地方的貨幣，它們的成色、重量、交換價值都是不一樣的。但不同的地方需要進行商品的流通，進行貨幣的交換產生了新的行業——貨幣兌換業。專門從事貨幣兌換的商人，在集市貿易的時候，外地來的商人把他們帶來各個地方的貨幣換成本地貨幣，在當地進行交易。貨幣兌換時間長了，很多商人對貨幣兌換商產生一種信用，會把買賣之外多余的貨幣委托給貨幣兌換商，這樣貨幣兌換商就派生出一項業務

貨幣保管業務。貨幣保管業務從事時間長了，貨幣兌換商發現這么個現象——來委托保管貨幣的和來提取貨幣的之間有個差額，這個差額不僅存在而且相當穩定，貨幣兌換商就把這個差額拿出去放高利貸，得到高額的利息收入后，貨幣兌換商從事貨幣保管業務的積極性大大提高。最后使得貨幣保管業務發生了三個特殊變化，分別是由原來保管要承擔責任和風險所收取的保管費用變化成給委托貨幣保管者的存款利息，由原來的貨幣全額準備提款額變化成部分準備提款額，由原來的保管憑證演變成一種支付手段。當三個轉變出現的時候，銀行的錐形就形成了。但這個時候的銀行不是現代銀行，而是高利貸銀行或者古代銀行。

2 1694年英格蘭銀行的建立標志著現代銀行的產生，英格蘭銀行以股份制的方式建立起來，50%的股份由當時的英國官方持有，50%通過民間方法股票籌集資金。英格蘭銀行建立以后打擊了高利貸，以往的高利貸一行不斷降低放款利率，逐漸地改造成現代銀行，但這種現代銀行相對比較少，大部分的銀行通過股份制的方式建立起來。股份制方式被稱之為資本主義原則，即按資分配。商業銀行的發展路徑有兩種，英國式的融通短期資金的傳統和德國式的綜合銀行傳統。首先產生的是英國式的融通短期資金，早期的商業銀行的主要業務都是短期融資，不提供長期融資業務。這主要是因為早期的銀行存款來源主要是活期存款，存取比較頻繁，而且存款的數額是不銀行可以左右的。在這種情況下，銀行要想辦法保證自己資金的安全，在資金運用方面就要非常小心，只提供短期商業性貸款。這短期商業性貸款的主要方式是貼現、押匯，貼現和押匯都是與票據有關的，這也就產生了商業票據。早期的商業票據是一種真實票據，是以商品交易作為基礎而產生的票據。這種票據一般來說，是因為商品的賒銷賒購，買方開出票據給賣方的叫做期票，賣方開出票據給買方的叫匯票。票據提供的期限都比較短，票據所提供的融資都是短期的，由于早期的銀行主要從事這種商業性貸款，鎖業我們把這種銀行稱之為商業銀行。

3 第二種是德國式的綜合銀行傳統，如果說英國式的融通短期資金的傳統形成的是專門的商業銀行，那么德國式的綜合銀行傳統就帶來了另一種銀行發展模式。德國出現綜合銀行的傳統是和德國的歷史有關，德國的資本主義制度建立的時候已經面臨著英國、法國這些老牌資本主義國家有利的競爭。德國要應對這種挑戰需要大銀行、大工業，但它的資本市場不像因果建立比較早，早期的英國形成融通短期資金的傳統，一方面是銀紅從自己本身的安全考慮，另一方面也是因為大部分的企業需要的長期資金來源主要是靠發行股票、債券，只有在短期資金周轉出現問題的時候才會向銀行貸款。而在德國的企業需要做大需要銀行，銀行需要做大需要企業，德國的工業資本和銀行資本的融合成為金融資本。金融資本通常是以銀行資本的形式出現，掌握金融資本的少數個人和集團被稱為金融寡頭。德國由于出現了金融資本和金融寡頭，所以在德國最早出現了壟斷的形式。德國作為后起的資本主義出現了綜合銀行這樣的傳統，銀行不僅提供短期資金還提供長期資金，不僅提供銀行業務還提供資本市場業務，這就是所謂投資銀行業務。綜合銀行的產生很快就在歐洲形成一種示范效應，成了大家效仿的一種銀行發展模式，走出歐洲到了北美、亞洲。

二、我國商業銀行的產生與發展

1 中國自己辦的第一家銀行是中國通商銀行，中國通商銀行的建立使效仿了英格蘭銀行。在中國通商銀行辦成之前，實際上還有人更早就提出來建銀行，太平天國的洪仁軒，1859年的《資政新篇》。到20世紀30年代的時候，中國當時大大小小有幾百家銀行，有相當一大部分銀行都集中在上海，所以當時上海被稱為遠東最大的金融中心。新中國成立以后，十一屆三中全會召開，中國只有一家中國人民銀行。當時的中國人民銀行不僅是中央銀行，還承擔各種商業銀行業務的商業銀行。在1979年后，恢復了農業銀行和建設銀行，另外把中國銀行從原來一家專門做外匯結算業務的專業性銀行也變成也已做存貸款業務的銀行。所以改革開放之初中國有四大銀行——中國人民銀行、中國銀行、中國人民建設銀行和中國農業銀行。1983年9月，中華人民共和國國務院決定中國人民銀行從1984年1月1日起開始專門行使中央銀行職能。1987年交通銀行的改建是新中國建立之后的第一家股份制銀行，從那之后，中國的銀行體系開始不斷地完善壯大。

2 商業銀行是以追求最大利潤為目標，以金融負債和金融資產為經營對象，向客戶提供多功能、綜合性服務的金融銀行。商業銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產生了信用創造職能。商業銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數倍于原始存款的派生存款。商業長期以來，商業銀行是各種金融機構中唯一能吸收活期存款，開設支票存款帳戶的機構，在此基礎上產生了轉帳和支票流通。商業銀行以通過自己的信貸活動創造和收縮活期存款，如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創造，因為有貸款才派生存款；相反，如果歸還貸款，就會相應地收縮派生存款。收縮程度與派生程度相一致。因此，對商業銀行來說，吸收存款在其經營中占有十分重要的地位。商業銀行作為特殊銀行，首先在經營性質和經營目標上，商業銀行與中央銀行和政策性金融機構不同。商業銀行以盈利為目的，在經營過程中講求營利性、安全性和流動性原則，不受政府行政干預。

參考文獻

[1]《新形勢下我國商業銀行私人銀行業務發展趨勢淺析》曹燕《經營管理者》2011，8

[2]《我國商業銀行個人林才業務發展趨勢研究》劉哲《全國商情（經濟理論研究）》2008，19

[3]《我國商業銀行中間業務發展的SWOT分析及對策思考》張莉萍，霍學喜《經濟特區》2007，10

[4]《討論我國商業銀行發展投資銀行業務的現狀與發展趨勢》呂豐民《財經界（學術版）》2013，1