探索民間借貸的規范化路徑

胡晶晶

[摘要]在民間借貸糾紛大量涌現的背景之下，溫州民間借貸登記服務中心應運而生，借貸中心能否引導民間借貸走向陽光化、規范化、法治化，還需在進一步探索中前進。筆者通過分析借貸中心的性質、市場接受度和業務覆蓋范圍三個方面，以期實現借貸中心的成功運營和推廣。

[關鍵詞]民間借貸、溫州模式、借貸中心

[中圖分類號]F830.58 [文獻標識碼]A [文章編號]1672-5158（2013）06-0498-01

一、民間借貸之現狀

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。1民間借貸作為一種資源豐富、操作簡便的融資手段，在市場經濟不斷發展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經濟的發展。但是民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多借貸糾紛。

民間借貸糾紛占了商事案件收案量的半壁江山，這幾乎是近年來很多基層法院面臨的普遍現象。究其原因，一是傳統的熟人之間的民間借貸不規范，債務人惡意避債現象增多；二是以高額利息為誘餌的非法集資、非法吸收公眾存款事主資不抵債，導致被告同一的系列民間借貸糾紛陸續涌入法院。訴訟作為解決矛盾糾紛的一種方式，屬于事后救濟，而事后救濟往往顯得心有余而力不足。因此，將借貸風險干預前移，引導規范民間借貸行為，是減少民間借貸糾紛的明智之舉。

二、民間借貸傳統模式之弊端

（一）民間借貸手續簡陋。一般地，民間借貸在熟人之間或者通過熟人介紹而發生借貸關系，中國人都比較好面子，債權人在出借時往往不好意思要求債務人出具借條，即使出了借條，借條的內容、形式往往具有隨意性。對于出借的款項，也常以現金形式交付。日后，一旦因借款催討無著起訴到法院，債權人在諸多方面將面臨舉證困難，吃啞巴虧的案例屢見不鮮。

（二）還款的信用約束力降低。以親緣、地緣為中心的人際關系網絡是民間借貸活動最基本的信用基礎。2一般地，民間借貸在熟人之間或者通過熟人介紹而發生借貸關系。出借人主要以維系人情為出發點，以感情基礎為信用保證，感情基礎對借款人的信用到底有多少約束力，這個因人而異、因時而異。就筆者看來，現代社會人口流動性增強，社會誠信度日漸式微，建立在親緣地緣土壤上的信用開始變得不那么可靠。

（三）民間融資渠道狹窄。建立在熟人關系上的借貸，借款人的民間融資能力主要看其人際關系網絡的大小和關系親近程度，這就決定了其民間融資渠道的有限性，不符合現代市場經濟的發展要求。

三、規范民間借貸的溫州模式

2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務有限公司在溫州工商局鹿城分局領取營業執照，這是溫州市、乃至浙江省的首家民間借貸登記服務中心（以下簡稱借貸中心）。

該借貸中心是一家按照企業化運作的公司，融合了民間融資中介服務、備案管理及監測體系等功能，為資金出借方和需求方搭建一個交易平臺。借貸中心還引進了律師事務所、會計師事務所、公證處和評估公司租賃的服務窗口，提供民間借貸相關的配套服務。現階段，借貸中心靠收取進駐的其他中介機構的租賃費維持營運。

四、溫州模式之完善

溫州模式的借貸中心顛覆了傳統的民間借貸模式，將民間借貸作為一種資本交易，開創了民間借貸的公共平臺，一定程度上克服了傳統民間借貸的種種弊端。但是，借貸中心是否真能起到作用？對于借貸中心的性質定位、市場接受度、業務覆蓋范圍等諸多細節目前仍處于激烈商討階段，借貸中心是否會成功運營和推廣，尚需進一步探索。筆者針對上述問題作了如下思考，以期對溫州模式的發展有所裨益。

（一）關于借貸中心的性質定位

由于傳統的民間借貸引起一系列社會問題，擾亂了市場經濟的正常運轉，政府才在社會陣痛中試點適度監管民間借貸的方式。推出借貸中心的初衷在于引導民間借貸向陽光化、規范化、法治化發展。借貸中心作為政府發起的一項市場監管手段，行政的手只能適度介入，具體的操作流程則由市場自己去完成。關于借貸中心的性質，就服務平臺來說，宜定位為政府的一項公共服務項目，而參與其中的借貸雙方及入駐的中介機構則按照市場化運營，交易自主、風險自負。

（二）關于市場接受度

讓民間借貸浮出水面必需賦予借貸中心獨特的吸引力，首要的就是讓借貸雙方感到有保障，這是平臺發揮效用的關鍵。近年來，民間非法集資違法犯罪案件頻發，出借人本息無歸的后果，相信對民間借貸有一定的警示效果。加之銀行存款利率低、物價上漲、投資渠道狹窄等因素影響，如果借貸中心的收益風險比高，那將吸引到一批潛在的資金持有者。熟人間的借貸，出于情面和利息的都有，出借人對資金的安全情當然也很關心，但礙于情面，借款過程往往不夠理智。如果出借人約借款人到借貸中心辦理借貸手續，通過第三方協助其完成借貸規范性和安全性的考察，那么對出借人來說，尤其具有吸引力。對于資金需求者來說，通過借貸中心借款，大大拓寬了其資金來源，不必在熟人圈中搜尋目標，也不必遭遇銀行貸款的繁瑣和門檻。從上述借貸雙方來分析，假以時日，市場接受度應該不難培育。

（三）關于業務覆蓋范圍

借貸中心提供的業務范圍可借鑒淘寶網購物平臺的操作模式，在提供平臺的基礎上由資金供需雙方自由交易，中心只作為管理員的角色出現，主要靠收取入駐機構的場地費和廣告費作為運營成本。借貸中心可提供信息登記和查詢、規范合同、法律咨詢、估價、公證服務，隨著新的市場需求出現，業務范圍可相應拓展。中心本身僅提供審核身份、登記、查詢及格式合同樣本，其他業務由入駐中心的中介公司或市場中的其他專業服務機構提供，由當事人自主選擇是否購買。具體來說，信息登記包括需求登記和成交登記，借貸雙方自主商談借貸細節。建立貸款人信用等級系統，貸款人的每一筆違約行為將在信用系統留下不良記錄，出借人可查詢貸款人的信用等級，再考慮交易與否或交易策略。

法院里民間借貸的收案量是反映民間借貸規范與否的晴雨表，為了節約有限的司法資源和維穩成本，為了提高合理訴求方的勝訴率，最好的辦法就是實現民間借貸糾紛的事前干預，規范民間借貸從源頭開始。希望溫州模式試點和推廣成功，實現民間借貸的陽光化、規范化、法治化。

參考文獻

[1]http：//baike.baidu.com/view/218879.htm

[2]鞠春彥，民間借貸的社會功能及其發展研究，理論探討，2006年第2期，129頁